一直在深入研究某些家族究竟是如何在几代人的时间里守住巨额财富的，而从财富保全的角度来看，洛克菲勒的故事的确非常吸引人。多数家族的财富在第三代就会土崩瓦解——根据研究，只有大约10%的家族能够延续到那样的程度。但洛克菲勒家族呢？他们已经这样做了几个世纪。

约翰·D·洛克菲勒在19世纪通过标准石油（Standard Oil）建立起了一个庞大的帝国。在巅峰时期，公司大约控制了美国90%的炼油厂和管道。到1912年，他积累了将近9亿美元——折算为今天的货币大约是280亿美元。这不只是财富，而是被“加成”到极致的跨世代财富。后来，美国最高法院因反垄断罪名将标准石油拆分，但拆分后的各部分变成了ExxonMobil、Chevron以及其他行业巨头。这个家族从未真正停止赢。

时至今日，洛克菲勒家族拥有200名成员，总净资产约为103亿美元。大卫·洛克菲勒是这一时期最具代表性的成员——他活到101岁，并在2017年去世时拥有33亿美元。但关键在于：他们究竟是怎么把这些财富保留下来的？

他们基本做了五件大多数富裕家族完全忽视的事。第一，他们对每一美元都近乎痴迷。不是以吝啬的方式，而是以有意为之的方式。每一美元都有自己的用途。他们配备了整支财务管理团队，确保资本能够运转、实现复利，从而创造更多资本。这与大多数继承人所做的事截然相反。

第二步是建立一个恰当的家族办公室。洛克菲勒家族实际上是美国第一个设立家族办公室的主要家族。洛克菲勒全球家族办公室负责他们所有的投资、商业往来、财富管理——一切都集中起来并以战略为导向。它本质上就是一个用来管理家族事务的私人机构。

第三，他们使用不可撤销信托。这类信托是继承人不能随意修改或轻易打破的。资金转移会按预定安排发生，而不是由某个人的心血来潮来决定。与此同时，这还有税务上的优势——不可撤销信托中的资产可以从你的应税遗产中移除，这意味着继承人可能在继承时避免遭遇巨额税负。

第四个策略是认真推进合法的税务优化。虽然洛克菲勒家族会对其具体策略严格保密，但人们普遍知道他们会使用一种叫“waterfall concept（瀑布概念）”的方法——基本上是带有税延增值的永久寿险政策，能够在不触发巨额税单的情况下，把财富在代际之间传递。祖辈为孙辈购买保单，持有它们，然后在合适的时候转让所有权。随后，孙辈再以自己的税率来管理这部分收入。

但真正把他们和其他富裕家族拉开差距的，是他们确实会谈论金钱。是的，认真谈。他们教会继承人财富背后的价值观，而不仅仅是给他们支票。洛克菲勒家族在慈善方面投入了巨大的重视，并把这视为自身身份的一部分。大卫·洛克菲勒甚至签署了 Giving Pledge（捐赠誓言），承诺把自己财富的超过一半拿去捐出。这不仅仅是做慈善——更是要建立一种围绕财富的家族文化，让它能够跨越几代人继续存在。

这种规律并不是什么“火箭科学”，但大多数家族却会忽视。你需要财务纪律、合理的法律架构、税务策略；最重要的是，你需要真的去和下一代谈清楚：财富意味着什么，以及该如何去经营与管理它。只有这样，你才不会成为那个“第三代诅咒”故事里又一位不幸的统计对象。