听着，我跟你坦白一下：如果你还年轻，现在不考虑你在罗斯 IRA 里投入的内容，你就正错失一大笔钱。说实话，这种错误往往会在几十年后一直困扰你。

关于罗斯 IRA，大多数人有一个关键误区：他们以为自己在买的是一项投资。错了。你是在开一个账户。然后再往里面填充真正的投资。把罗斯 IRA 当作一辆“车”，投资就是里面的“乘客”。这辆车会把你带到免税的财富增长。你的任务，是选择对的乘客。

对年轻人来说，最好的罗斯 IRA 投资并不复杂。你要的是那些真的能在十年甚至更久的时间里增长的东西。不是那些便士股，或者社交媒体上正火的东西。要的是能真正积累财富的资产。

股票就是你的基础。真的。如果你距离退休还有 20、30、40 年，股票就是不可谈判的选择。银行存款给的利率不到 1%？那不是什么退休计划，那只是存钱账户。通过你在罗斯 IRA 里的定期股票投入，退休时你可能拿到七位数的资产规模。从指数 ETF 或机器人投顾开始，比如 Betterment 或 Wealthfront——如果你还没准备好自己挑选单只股票，它们把繁重的工作都处理了。

现在，债券和固定收益听起来不够“酷”，但它们很聪明。你不需要把资金 100% 都投在股票上。即便是年轻人，也可以考虑小比例配置债券，用来平滑波动。可以按 80/20 或 90/10 的比例配置：股票对债券。当市场一团糟的时候，债券会接住你。

ETF 说实话，是年轻人用来积累财富最容易入门的方式。你选一个指数，比如 S&P 500（自 1920 年代以来平均每年大约 10% 的回报），然后买一只追踪它的 ETF，就搞定了。没有基金经理要付费，费用低，属于被动增长。这就是那些不想过度纠结的人，最好的罗斯 IRA 投资。

共同基金类似，但它们是主动管理。基金经理试图跑赢市场。有时候能做到，多数时候做不到。而你还得为此付 1-3% 的费用。除非你找到那种确实有非常稳健业绩的，不然我建议你别选。

通过 Fundrise 这类平台做房地产众筹，拿来做分散配置还是挺有意思的。房地产有时会和股票走势相反，这点很有价值。你可以在某些平台上只用几美元就开始。不过要注意：大多数房地产众筹并不能在普通的罗斯 IRA 里操作。你需要的是自我管理 IRA。

加密货币？听着，我不想骗你：我挺感兴趣的，尤其是比特币。但它波动得非常厉害。它并不适合每个人的罗斯 IRA，坦白说，大多数经纪商甚至都不支持。如果你确实感兴趣，只有少数平台，比如 TradeStation，能在罗斯账户里提供加密货币；或者你也可以走自我管理 IRA 的路线。不过对那些刚开始起步的年轻人来说，这并不是必需的。

那你真正应该避开的是什么？当定期存款只能赚 1.5%，却还有股票能带来更高回报的时候，别选定期存款。罗斯 IRA 里放企业债券也不合适——你并不需要税收“避风港”（这正是罗斯的用途）。再比如固定年金：高额费用之下，回报基本只有 2%。可变年金也是价格高昂。便士股？坚决不碰。风险收益比是反着来的。

年轻人的真正关键动作，是每一年都最大化你的罗斯 IRA 供款。真的。几十年的免税增长简直离谱。只要你持有满 5 年，你在 59½ 岁时就可以免税取出。罗斯 IRA 没有像传统 IRA 那样的强制最低分配要求。这就是自由。

所以，如果你还年轻，想搞清楚最适合年轻人、真正能积累财富的罗斯 IRA 投资，就保持简单：股票、ETF，也许再加一点债券。把供款额度用满。让时间来完成工作。就这么做。