最近越来越多的人在谈论HELOC，老实说，这让我挺担心的。似乎当人们为钱发愁时，他们倾向于动用房屋净值，而不是解决根本问题。

所以关于房屋净值信贷（HELOC）——它们基本上就是用你的房子当取款机。银行允许你以房屋价值为抵押借款，是的，HELOC的条款和利率通常比信用卡更优，这让它们看起来很有吸引力。但这正是它们危险的地方。你可以借款、还款、再借，直到达到他们给你的额度。而且因为过去几年房价飙升，贷款机构推出的HELOC额度和利率方案比大多数人实际需要的还要大。

Rachel Cruze（大卫·拉姆齐的女儿，不知道的人请注意）一直非常直言不讳——她认为HELOC是个陷阱。仔细想想，她说得有道理。大多数人还没有还清房贷呢。于是，申请HELOC？那就是在现有债务基础上堆积新债。你把家庭的房子置于风险之中，为的是什么？一个不能解决任何问题的快速修复。

真正的问题在于，人们用HELOC做一些其实不需要的事情——度假屋、婚礼、生活方式膨胀。或者用它来合并其他债务，这只意味着你仍然负债累累，只不过现在把房子也搭进去了。一旦错过一次还款周期，你可能会失去房子。这不是值得冒的风险。

如果你考虑走这条路，建议听听Cruze的建议。建立一个真正的应急基金，这样当意外开支来袭时你就不会手忙脚乱。如果你的房贷占了你收入太多，也许可以缩小规模，选择更实惠的房子。用“债务雪球”法还清现有债务。为你想要的东西——装修、度假——存钱，然后等待它们的到来。存够钱，用现金支付。

还有一件事常被忽视：投资你的退休。每月坚持存入你收入的15%。这很无聊，但确实有效。至于大额支出？慢慢花钱比快速修复更靠谱。是的，延迟满足感不够性感，但远比冒着失去房子的风险要好。

整个HELOC的条款和利率游戏，建立在你现在需要钱的想法上。但其实你并不需要。你只是以为你需要。这两者是有区别的。