واقع مدخرات التقاعد: ما يملكه الأمريكيون فعليًا في كل مرحلة من مراحل الحياة

الفجوة في المشاركة التي تكلف الأمريكيين الملايين

يعمل أكثر من ثلثي الأسر من ذوي الدخل العامل على بناء مدخرات التقاعد من خلال خطط 401(k) وحسابات مماثلة، وفقًا لبيانات الاحتياطي الفيدرالي. ولكن هنا الجزء المقلق: يقضي ما يقرب من ثلث الأمريكيين الوقت على الهامش تمامًا. الأسباب متوقعة ولكنها مستمرة - التضخم يضغط على الميزانيات الشهرية، وصناديق الطوارئ تأخذ الأولوية على الاستثمار طويل الأجل، والديون ذات الفائدة المرتفعة تبقي الكثيرين في حالة من مكافحة الحرائق المالية بدلاً من بناء الثروة.

بين أولئك الذين يدخرون بنشاط، كشفت دراسة استقصائية أجرتها GOBankingRates شملت 1,000 أمريكي عامل عن نمط مفاجئ: أكبر مجموعة (28%) قد تراكمت لديها بين 50,001 دولار و100,000 دولار في حسابات 401(k) الخاصة بهم. تشير البيانات إلى أنه عبر جميع الفئات العمرية، تتجمع الأرصدة في هذا النطاق الأوسط بشكل أكثر تكرارًا مما تتوقعه الحكمة التقليدية.

أين تقف الفئات العمرية في أمريكا

توضح التفاصيل حسب الأجيال قصة أكثر دقة من الافتراضات البسيطة “أن كبار السن لديهم مدخرات أكثر”.

الجيل Z و الشباب من جيل الألفية (الأعمار من 21 إلى 34) لا يزالون يبنون أساسهم. حوالي 65% لديهم مدخرات تتراوح بين 25,000 و 100,000 دولار. لم يصل خُمسهم بعد إلى 25,000 دولار، بينما 11% قد جمعوا بالفعل ما بين 100,001 إلى 500,000 دولار—مما يشير إلى أن الانضباط المبكر يؤتي ثماره. فقط 5% ليس لديهم 401(k) على الإطلاق.

جيل الألفية الأكبر (الأعمار 35-43) يظهر تباينًا مثيرًا للاهتمام. 10% مقلق ليس لديهم 401(k)، وهو أعلى من نظرائهم الأصغر سناً. من بين أولئك الذين يدخرون، التوزيع متوازن بشكل ملحوظ: 19% أقل من 25,000 دولار، 21% بين 25,001-50,000 دولار، 28% في نطاق 50,001-100,000 دولار، و18% بين 100,001-500,000 دولار. فقط 5% تجاوزوا عتبة 500,000 دولار.

الجيل X (الأعمار 45-54) يقدم لغزًا. على الرغم من أن لديهم 15-20 عامًا أكثر من جيل الألفية لتراكم الثروة، إلا أن أرصدتهم تعكس جيل الألفية الأكبر تقريبًا بشكل مثالي: 17% أقل من 25,000 دولار، 22% في شريحة 25,001-50,000 دولار، 28% بين 50,001-100,000 دولار، 21% من 100,001-500,000 دولار، و5% فوق 500,000 دولار. هذا الركود في التراكم يستحق تدقيقًا جادًا.

**يواجه الجيل الأكبر من جيل إكس والجيل الأصغر من البومرز ( الذين تتراوح أعمارهم بين 55-64) واقعًا مقلقًا. على أعتاب التقاعد، تختلف توزيعاتهم بالكاد عن الفئات الأصغر سنًا. النسب كالتالي: 19% أقل من 25,000 دولار، 21% بين 25,001-50,000 دولار، 28% في النطاق الحرج 50,001-100,000 دولار، 17% من 100,001-500,000 دولار، و7% فوق ذلك. ثمانية في المئة ليس لديهم 401(k) على الإطلاق — غالبًا ما يعتمدون على المعاشات التقاعدية التي أصبحت نادرة بشكل متزايد.

أمريكا عند سن التقاعد (65+)** تظهر علامات تحذير صارخة. خمسة وخمسون بالمئة لديهم 100,000 دولار أو أقل، مع 36% يمتلكون 50,000 دولار أو أقل. فقط 8% قد جمعوا أكثر من 500,000 دولار. ومن الملحوظ أن 19% ليس لديهم 401(k)، مما يشير إلى الاعتماد على الضمان الاجتماعي أو المعاشات أو مصادر دخل أخرى.

فجوة الثقة والواقع

ما يعتقده الأمريكيون أنهم سيحصلون عليه مقابل ما يجمعونه فعليًا يكشف فجوة تفاؤل خطيرة.

بين البالغين الأصغر سناً، يتوقع 21% من جيل Z و أصغر من جيل الألفية أن يتقاعدوا بمبلغ يتراوح بين $100,001 و $500,000، بينما يتوقع 20% مبلغ يتراوح بين $500,001 و $1 مليون. والأكثر لفتاً للنظر هو أن 22% يعتقدون أنهم سيصلون إلى عتبة المليون دولار - وهم الأكثر تفاؤلاً بين جميع الفئات العمرية. هذا الثقة منطقية بالنظر إلى آفاق الوقت؛ لديهم عقود من الزمن لزيادة العائدات.

يظهر جيل الألفية الأكبر توقعات أكثر توازناً: 20% يتوقعون تقاعداً بأقل من 50,000 دولار، 51% يتوقعون ما بين 50,001 إلى $1 مليون، وفقط 20% يتوقعون تجاوز $1 مليون. بينما يتوقع جيل إكس نتائج مشابهة لجيل الألفية الأكبر على الرغم من دخولهم مرحلة التراكم قبل عقدين تقريباً - وهو علامة حمراء للتقدم.

يجب أن يكون لدى الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 55-64 وضوح ملموس، ومع ذلك تظل التوقعات متفرقة: 29% يتوقعون 100,001-500,000 دولار، 22% يتوقعون أقل من 50,000 دولار، و9% فقط يعتقدون أنهم سيتجاوزون $1 مليون.

حاجز المليون دولار: كم عدد الأشخاص الذين يحققونه فعلاً؟

هنا حيث يلتقي الإدراك بالواقع القاسي. يعتقد ثمانية وثلاثون في المئة من الأمريكيين أنه “من المستحيل” التقاعد مع $1 مليون في حساب 401(k) الخاص بهم. ومع ذلك، فإن أقل من 2% يبلغون حاليًا عن امتلاك تلك المبلغ - مما يشير إلى أن الحاجز حقيقي ولكنه قابل للتجاوز للمدخرين المنضبطين.

توزيع الثقة واضح. الجيل Z والألفية الأصغر هم الأكثر تفاؤلاً، حيث أن 14% “واثقون جداً” من أنهم سيصلون إلى $1 مليون – على الرغم من أن 40% يعتقدون أن هناك “فرصة صغيرة جداً”. الألفية الأكبر؟ يقول 35% “فرصة صغيرة جداً”، و34% يعتبرونها “مستحيلة”. الجيل X يعكس هذا التشاؤم: 31% يذكرون احتمالات ضئيلة، و42% يعتبرونها مستحيلة. أولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 55-64 هم الأكثر تشاؤماً: 47% يعتقدون أنه من المستحيل الوصول إلى $1 مليون بحلول التقاعد.

فهم الطبقة العليا: بينما لا تتناول هذه الدراسة مباشرةً النسبة المئوية للأشخاص الذين يتقاعدون بمبلغ 4,000,000 دولار أو أكثر، تشير البيانات إلى أنها صغيرة جدًا - أقل من 2% يحققون حتى $1 مليون، لذا تمثل الأرصدة التي تتجاوز الملايين ربما 0.5% أو أقل من سكان التقاعد. تؤكد هذه التركيزات مدى استثنائية تراكم الثروات الكبيرة.

ماذا يقول الخبراء أنه يجب أن تمتلكه

يقدم المتخصصون الماليون معايير واضحة أكثر مما يحققه الأمريكيون حاليًا.

ستيف سيكستون، الرئيس التنفيذي لمجموعة سيكستون الاستشارية، يحدد قاعدة عامة: بحلول الثلاثينيات من عمرك، يجب أن توفر راتب سنة واحدة؛ وبحلول الأربعينيات، ثلاثة أضعاف الراتب؛ وبحلول الخمسينيات، ستة أضعاف؛ وبحلول الستينيات، ثمانية أضعاف. يشير إلى أن هذه نقطة انطلاق، تتطلب تعديلات لمراعاة التضخم، والنفقات الطبية، والمعالين، ومصادر الدخل الأخرى.

ماثيو كليري، CFP في مجموعة سينتينل، يضع معيارًا أعلى: الهدف هو توفير ما لا يقل عن 10 أضعاف دخلك قبل التقاعد بحلول سن التقاعد. خطط للعيش على 80% من دخلك قبل التقاعد. “ستسمح لك خطة الادخار هذه، إلى جانب خطة استثمار مناسبة، بأفضل فرصة لاستبدال 80% من الدخل في التقاعد”، يشرح كليري.

الرياضيات لهدف $1 مليون؟ يحتاج شاب يبلغ من العمر 22 عامًا يستثمر حتى 67 مع عوائد سنوية بنسبة 8% إلى توفير 2,600 دولار سنويًا فقط. انتظر حتى 32، وترتفع هذه الرقم إلى 5,800 دولار. الانضباط المبكر يتراكم بشكل دراماتيكي.

النقاط الرئيسية

تكشف بيانات الاستطلاع عن حقائق غير مريحة: عدد أقل من الأمريكيين يوفرون مما يعتقد بشكل شائع، أولئك الذين يوفرون يظهرون أرصدة متشابهة بشكل ملحوظ عبر الفئات العمرية، وثقة في تحقيق $1 مليون تظل منخفضة على الرغم من سهولة الوصول النظرية. الفجوة بين التوقعات والواقع هي الأوسع بالنسبة لأولئك الأقرب إلى التقاعد، مما يشير إلى أن كثيرين يواجهون تعديلات غير سارة في المستقبل.

بالنسبة للجيل زد، الرسالة مشجعة - البدء الآن بمساهمات منظمة يجعل الأهداف التقاعدية الطموحة قابلة للتحقيق. بالنسبة للجميع، فإن استشارة مخطط مالي خلال 10 سنوات من التقاعد لم تعد نصيحة اختيارية؛ بل هي فرز أساسي.

المنهجية: تعتمد هذه التحليل على استطلاع GOBankingRates الذي تم إجراؤه في الفترة من 16 إلى 22 نوفمبر 2024، بين 1000 أمريكي عامل تتراوح أعمارهم بين 21 عامًا وما فوق والذين يعملون لمدة سنة كاملة على الأقل، والذي يغطي 14 سؤالًا حول أرصدة 401(k)، وتوقعات التقاعد، وأنماط المساهمات، واستشارات المستشارين الماليين.