## فهم التكاليف الخفية: لماذا تعتبر السلف النقدية على بطاقات الائتمان محفوفة بالمخاطر

عندما تضرب الطوارئ المالية، تبدو بطاقات الائتمان غالبًا كحل سريع. لا يدرك العديد من حاملي البطاقات أنهم يمكنهم سحب النقود مباشرة من جهاز الصراف الآلي باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بهم - وهي ميزة تعرف باسم السحب النقدي. لكن هذه الراحة تأتي مع تكلفة باهظة يقدرها معظم الناس بشكل خاطئ.

### ما تحتاج إلى معرفته قبل استخدام بطاقتك في أجهزة الصراف الآلي

قبل محاولة سحب نقدي، تحقق من أن بطاقة الائتمان الخاصة بك تدعم هذه الميزة. راجع اتفاقية حامل البطاقة الخاصة بك للأقسام المعنونة "نسبة الفائدة على السحب النقدي" و"رسوم السحب النقدي" - تُشير هذه إلى أن بطاقتك متوافقة مع أجهزة الصراف الآلي. قد يحدد كشف حسابك أيضًا حد ائتمان منفصل للسحب النقدي، والذي يكون عادةً أقل من حد الشراء العادي الخاص بك.

للوصول إلى جهاز الصراف الآلي، ستحتاج إلى رقم تعريف شخصي مرتبط ببطاقة الائتمان الخاصة بك. إذا لم تتلقَ واحدًا عند وصول بطاقتك، فاتصل بشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك لطلبه - عادةً ما يستغرق الإعداد من 7 إلى 10 أيام. تذكر أن أجهزة الصراف الآلي خارج الشبكة قد تفرض رسوم معاملات إضافية، لذا تأكد من هذه التكاليف مع مزودك مسبقًا.

### التأثير المالي الفوري: الرسوم ومعدلات الفائدة

تبدأ الأضرار في اللحظة التي تسحب فيها النقود. عادة ما تبلغ رسوم المعاملات $10 أو 5% من المبلغ المقترض - أيهما أكبر. على سبيل المثال، سحب $200 يكلفك 10 دولارات، ولكن اقتراض $500 يؤدي إلى رسوم $25 بنسبة 5% (.

ما يجعل السحب النقدي على بطاقات الائتمان مشكلة بشكل خاص هو هيكل الفائدة. على عكس المشتريات العادية التي تستفيد من فترة Grace تبلغ حوالي شهر واحد قبل أن تبدأ الفائدة في التراكم، يبدأ السحب النقدي في تراكم الفائدة على الفور. معظم شركات بطاقات الائتمان تفرض معدلات فائدة سنوية أعلى بكثير على السحب النقدي - عادةً حوالي 25% - مقارنة بمعدلات الشراء القياسية. يتم تطبيق هذا المعدل الأعلى من اليوم الأول، دون فترة Grace لتقديم الإغاثة.

) الضرر الائتماني طويل الأجل: ما وراء الرسوم الأولية

تتجاوز العواقب بكثير التهم الفورية. قد تصنف شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك على أنك مقترض عالي المخاطر، خاصة إذا قمت بعمليات سحب نقدي متعددة. ترى المقرضون أن هذا السلوك علامة على الضائقة المالية، مما يمكن أن يؤدي إلى:

- **صعوبة تأمين ائتمان إضافي**: تصبح البنوك مترددة في الموافقة على حدود ائتمان أعلى أو تقديم شروط مفضلة
- **زيادة المعدلات**: قد يرتفع معدل الفائدة السنوي الحالي الخاص بك، أو قد يواجه حسابك الإغلاق
- **تراجع درجة الائتمان**: تزيد السحوبات النقدية من نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك - النسبة المئوية من الائتمان المتاح الذي تستخدمه. نظرًا لأن استخدام الائتمان يمثل 30% من درجة الائتمان الخاصة بك، فإن تجاوز 20% من الائتمان المتاح لديك يتم اعتباره مخاطر من قبل FICO. كلما زادت نسبة الاستخدام، زادت احتمالية التخلف عن السداد خلال عامين، وفقًا لخبراء تقييم الائتمان.

مع تراكم الديون، يتدهور ملفك الائتماني، مما يجعل الاقتراض في المستقبل أكثر تكلفة وصعوبة.

### استراتيجيات لتقليل الأضرار

بينما لا يمكن تجنب رسوم الفائدة على السلف النقدية، لديك خيارات لتقليل الرسوم وحماية ائتمانك:

**طرق السحب البديلة**: تقدم بعض شركات بطاقات الائتمان حلولاً مبتكرة. على سبيل المثال، تتيح Discover للعملاء اقتراض ما يصل إلى ### نقدًا عند الدفع عند إجراء عمليات الشراء - يتم تصنيف السحب كعملية شراء بدلاً من سلفة نقدية، مما يلغي رسوم الصرافات الآلية والمعاملات. يتم تطبيق سعر الفائدة السنوي العادي دون أي رسوم خفية. لاحظ أن Discover تقتصر هذا على $120 في فترة 24 ساعة، على الرغم من أن بائع التجزئة الخاص بك قد يفرض حدودًا أقل.

**شراكات مصرفية**: ابحث عن البنوك التي تعوض عن رسوم الصرافات الآلية التي تفرضها مؤسسات أخرى. تقدم بعض حسابات الوساطة وصولاً غير محدود إلى الصرافات الآلية مجاناً عبر الشبكات، مما يجعلها جديرة بالاعتبار إذا كنت تحتاج إلى النقد بشكل متكرر.

**بطاقات تحويل الرصيد**: تتيح لك هذه المنتجات نقل أرصدة بطاقات الائتمان الحالية بدون فوائد لمدة 12 شهرًا أو أكثر. ومع ذلك، فإن عدد المُصدرين الذين يقدمونها أصبح أقل الآن، وتختلف الشروط بشكل كبير - ابحث بعناية قبل التقديم.

**أسرع طريقة للسداد**: إذا قررت الحصول على سلفة نقدية، فأولوياتك يجب أن تكون سدادها بأسرع ما يمكن. حيث أن الفائدة تتراكم يوميًا دون فترة سماح، فإن كل دولار تدين به يولد رسومًا فورية. ترك هذه الديون تتفاقم لا يؤدي إلا إلى تفاقم مشاكل التدفق النقدي ويعمق من مشكلتك المالية.

الاستنتاج: السحب النقدي من بطاقات الائتمان هو تدبير طارئ مكلف، وليس حلاً مالياً. قبل اللجوء إلى هذا الخيار، استنفد البدائل الأكثر أماناً مثل الاقتراض من الأصدقاء، التفاوض مع الدائنين، أو استكشاف القروض الشخصية ذات الفائدة المنخفضة.