ما الذي يُعتبر ثراءً في التقاعد: دليل للأمان المالي عبر مستويات الدخل

تُشير التقاعد إلى تحول أساسي في كيفية قياس صحتنا المالية. بينما تعتبر الدخل مهمًا خلال سنوات العمل، فإن صافي الثروة يصبح المقياس الحقيقي لموقفك المالي عند التقاعد. هذه التفرقة مهمة: الأصول المتراكمة لديك، مطروحًا منها الالتزامات، تكشف ما إذا كنت تستطيع الحفاظ على نمط حياتك المرغوب أو مواجهة قيود مالية.

فهم طيف الثروة في التقاعد

ما الذي يُعتبر ثريًا في التقاعد؟ الإجابة تعتمد على موقعك ضمن توزيع الثروة. توفر بيانات الاحتياطي الفيدرالي لمحة واضحة: تبلغ القيمة الصافية المتوسطة للأمريكيين الذين تتراوح أعمارهم بين 65 و 74 عامًا 1,794,600 دولار، بينما تبلغ القيمة المتوسطة 409,900 دولار فقط - وهو فجوة مذهلة تصل إلى أربعة أضعاف تُظهر كيف تؤثر الثروة المركزة على المتوسطات.

تحليل الفئات المالية:

الفئة الثرية — تقع في النسبة المئوية 90 مع صافي ثروة يتجاوز 1.9 مليون دولار، يتمتع هؤلاء المتقاعدون بحرية مالية كبيرة. يمكنهم متابعة عمليات الشراء الفاخرة، والتخطيط للإرث من خلال الصناديق والهبات الخيرية، والحفاظ على خيارات نمط الحياة دون قيود على الدخل.

متقاعدو الطبقة المتوسطة العليا - الذين يمتلكون صافي ثروة تتراوح بين 201,800 دولار و 608,900 دولار، تحافظ هذه المجموعة على محافظ استثمارية متنوعة وتحمل وسادة مالية مريحة. توفر حقوق ملكية المنازل، وحسابات 401(k)، والمدخرات الإضافية مرونة وأمان.

متقاعدو الطبقة المتوسطة - يمثلون النسبة المئوية 50 مع صافي ثروة تبلغ حوالي 281,000 دولار، وعادة ما يمتلك هؤلاء الأفراد مسكنهم الأساسي، ويحتفظون بحسابات تقاعد متواضعة، ويجمعون بين المدخرات الشخصية ومنافع الضمان الاجتماعي.

المتقاعدون ذوو الدخل المنخفض - يتألفون من أدنى 20 في المئة بحوالي 10,000 دولار من الثروة الصافية، وغالبًا ما يفتقرون إلى ملكية عقارية كبيرة ويعتمدون بشكل كبير على الضمان الاجتماعي أو دخل تقاعدي ضئيل.

تحدي الدخل الحقيقي: جعل مدخراتك تدوم

هنا حيث تلتقي النظرية بالواقع. يبدو أن صافي الثروة الوسيطة البالغ 409,900 دولار كبير حتى تحسب توليد الدخل الفعلي. عند عائد سنوي متحفظ بنسبة 5%، فإن هذا ينتج فقط 20,495 دولار سنويًا - وهو أقل بكثير مما يوصي به المحترفون الماليون.

يؤكد معظم خبراء التقاعد أنك ستحتاج إلى حوالي 80% من دخلك قبل التقاعد للحفاظ على نمط حياتك الحالي. باستخدام متوسط دخل الأسرة في الولايات المتحدة البالغ 70,300 دولار كخط أساسي، فإن هذا يترجم إلى متطلبات سنوية دنيا تبلغ 56,240 دولار. الموقع الجغرافي يزيد من تعقيد هذه المشكلة: 20,495 دولار يكاد يغطي النفقات الأساسية في الولايات ذات التكاليف العالية مثل كاليفورنيا أو نيويورك، ناهيك عن احتساب تضخم الرعاية الصحية.

حتى عند دمجه مع متوسط مزايا الضمان الاجتماعي، فإن فجوة الدخل هذه تثبت أنها غير كافية للعيش براحة في التقاعد.

أزمة الديون بين المتقاعدين من ذوي الدخل المنخفض والمتوسط

تكشف الأبحاث من مركز شيفر للصحة العامة والاقتصاد بجامعة USC ومدرسة ميلمان للصحة العامة بجامعة كولومبيا عن اتجاه مقلق: فقد تدهورت أوضاع الأمريكيين من الطبقة المتوسطة الدنيا مالياً مع اقترابهم من التقاعد على مدار العقدين الماضيين، بينما شهد نظراؤهم من الطبقة المتوسطة العليا تراكم الثروة وتحسناً في متوسط العمر.

الفاعل؟ الديون المتراكمة.

وفقًا لبيانات مكتب حماية المستهلك المالي التي استشهد بها المجلس الوطني على الشيخوخة:

• أكثر من 20% من كبار السن الذين يكسبون أقل من 25,000 دولار سنويًا يحملون ديون طبية
• في عام 2019، كان 85% من الأسر الأمريكية التي تتراوح أعمارها بين 65 عامًا وما فوق تحمل ديون بطاقات ائتمان
• أكثر من 25% من كبار السن الذين تتراوح أعمارهم بين 65 عامًا وما فوق استمروا في دفع التزامات الرهن العقاري

يمكن أن يؤدي عبء الديون هذا إلى نتيجة مدمرة: صافي ثروة سلبية، حيث تتجاوز الالتزامات الإجمالية الأصول الإجمالية. غالبًا ما تحبس النفقات الطبية، والتكاليف الصحية غير المتوقعة، واحتياجات الرعاية طويلة الأجل المتقاعدين في هذا الوضع الحرج.

تقييم وضعك المالي

يتطلب حساب صافي ثروتك محاسبة صادقة: اجمع جميع الأصول (قيمة المنزل، الاستثمارات، المدخرات، المركبات) واطرح جميع الالتزامات (الرهن العقاري، بطاقات الائتمان، الفواتير الطبية). يحدد هذا الرقم ليس فقط تصنيفك الحالي، ولكن أيضًا استدامة تقاعدك.

بالنسبة لأولئك الذين يسعون لفهم ما يشكل الثروة في التقاعد، ضع في اعتبارك أن المتقاعدين الأثرياء يظهرون عادةً ثلاث سمات: (1) تخصيص الأصول المتنوعة التي تقلل من مخاطر التركيز، (2) تدفقات الدخل السلبية التي تتجاوز نفقات نمط الحياة، و (3) المرونة للتعامل مع الصدمات المالية غير المتوقعة دون تعطيل نمط الحياة.

تُبرز الفجوة بين الثروة المتوسطة والثروة المتوسطة كيف أنه من الضروري تقييم ظروفك الخاصة بدلاً من الإحصائيات الوطنية. يتطلب مسارك الشخصي نحو الأمان المالي تخطيطًا مخصصًا، وتوجيهًا مهنيًا، وتقييمًا واقعيًا لنفقاتك الفريدة، وحالتك الصحية، وتوقعات طول العمر.

فهم موقعك ضمن هذه التصنيفات المالية ليس مجرد أكاديمي - إنه الأساس للتخطيط للتقاعد بشكل ذو معنى.