هل يجب عليك استثمار الحد الأقصى في حساب HSA الخاص بك؟ دليل استراتيجي للادخار المعفى من الضرائب

القوة الخفية لحساب التوفير الصحي (HSA)

يعتبر معظم الناس حساب التوفير الصحي أداة بسيطة لتغطية الفواتير الطبية. لكن الخبراء الماليين يقترحون أنه أكثر من ذلك بكثير. وفقًا لأخصائيي المزايا، يعمل HSA كوسيلة قوية للادخار للتقاعد مغطاة بمزايا ضريبية. الميزة الثلاثية الضريبية — المساهمات قابلة للخصم الضريبي، والنمو معفى من الضرائب، والسحب للمصاريف الطبية المؤهلة يتجنب الضرائب — يتفوق في الواقع على حسابات التقاعد التقليدية مثل 401(k)s و IRAs من حيث الكفاءة الضريبية.

ومع ذلك، على الرغم من هذه المزايا، تكشف أبحاث معهد بحوث فوائد الموظفين أن فقط 12% من حاملي حسابات HSA يستثمرون أموالهم فعليًا. هذا يعني أن الغالبية العظمى تترك إمكانات نمو كبيرة على الطاولة.

هل يمكنك فعلاً المساهمة في حساب HSA؟

لتحقيق أقصى استفادة من حساب HSA الخاص بك، عليك أولاً أن تكون مؤهلاً. هذا يعني أنه يجب أن تكون مسجلاً في خطة صحية ذات خصم عالي (HDHP). تختلف المتطلبات بناءً على نوع التغطية:

التغطية الفردية: يجب أن يتراوح خصم خطتك الصحية بين 1600 دولار و8050 دولار التغطية العائلية: يجب أن يتراوح الخصم بين 3200 دولار و16100 دولار

إذا استوفيت هذه المعايير، إليك ما يمكنك المساهمة به في عام 2024:

• الأفراد: حتى 4150 دولار
• العائلات: حتى 8300 دولار

يقدم العديد من أصحاب العمل الآن خيارات HDHP لأنها تكلف أقل من خطط HMO أو PPO التقليدية. إذا كنت حاليًا على نوع خطة صحية مختلفة، تحقق مع قسم الموارد البشرية الخاص بك خلال فترة التسجيل المفتوحة التالية لمعرفة ما إذا كان من الممكن التحويل إلى HDHP.

استراتيجيات عملية لزيادة الحد الأقصى لمساهماتك في HSA

استثمر، لا تقتصر على الادخار فقط

أكثر الاستراتيجيات إهمالًا هي التعامل مع حساب HSA كحساب استثمار بدلاً من حساب إنفاق. نظرًا لأن حساب الإنفاق المرن (FSA) يعمل على أساس الاستخدام أو الفقد، يعتقد الكثيرون أن حسابات HSA تعمل بنفس الطريقة — لكنها لا تفعل. يمكنك السماح للأموال بالتراكم والنمو من خلال الاستثمارات السوقية. اختر خيارات استثمار تتوافق مع أهدافك طويلة الأمد وتحمل المخاطر.

أنشئ أرشيف فواتير المصاريف الطبية

إليك خطوة تكتيكية: احتفظ بالفواتير لجميع المصاريف الطبية المؤهلة، لكن لا تسحب المال على الفور. “يمكنك الحصول على تعويض عن أي مصاريف طبية مؤهلة حدثت بعد فتح حساب HSA الخاص بك، حتى بعد سنوات”، وفقًا للخبراء في المزايا. قم بتخزين الفواتير رقميًا في مجلد سحابي، ودع استثماراتك تتراكم، ثم قم بتعويض نفسك عندما يصبح التدفق النقدي ضيقًا. تفتح هذه التقنية إمكانات التراكم مع الحفاظ على الوصول إلى الأموال.

افهم ما الذي يؤهل

لتجنب العقوبات الضريبية، استخدم أموال HSA فقط للمصاريف المؤهلة قبل سن 65. وتشمل:

• الرعاية الوقائية الروتينية والتقييمات الصحية
• التطعيمات والتمنيع
• برامج الإقلاع عن التدخين
• برامج إدارة الوزن
• بعض خدمات الفحص

بعد سن 65، تحصل على مرونة أكبر — حيث يعمل الحساب مثل IRA تقليدي للسحوبات غير الطبية (على الرغم من أنك ستدفع ضريبة الدخل).

مدد نافذة مساهماتك

قد ينتهي العام الميلادي في 31 ديسمبر، لكنك لست مقيدًا بهذا الموعد النهائي. يمكنك الاستمرار في إجراء المساهمات حتى يوم الضرائب في العام التالي. على سبيل المثال، إذا ساهمت بمبلغ 3000 دولار بحلول نهاية 2024، وترغب في الوصول إلى الحد الفردي البالغ 4150 دولار، لديك حتى 15 أبريل 2025 لإيداع المبلغ المتبقي وهو 1150 دولار.

سد الفجوة مع الإيداعات المباشرة

إذا لم تكن خصومات الرواتب كافية للوصول إلى حد المساهمة الخاص بك، استخدم التحويلات البنكية لإيداع الأموال مباشرة في حساب HSA الخاص بك. ستحصل على نفس الخصم الضريبي عند تقديم إقرارك السنوي.

لماذا من المنطقي ماليًا زيادة الحد الأقصى لمساهماتك في HSA

الإجابة البسيطة: تتراكم المزايا الضريبية على مدى العقود. من خلال تعظيم المساهمات، واستثمار الرصيد، وتقليل السحوبات، تخلق صندوق تقاعد ثانوي بمعاملة ضريبية متفوقة. على عكس حسابات التقاعد التي تواجه توزيعات الحد الأدنى المطلوبة (RMDs)، لا توجد التزامات سحب على حسابات HSA. يمكن أن ينمو الحساب إلى ما لا نهاية حتى تحتاج إليه — سواء في العام المقبل أو بعد عشرين عامًا.

بالنسبة لأولئك الذين يستطيعون تحمل تكاليف المصاريف الطبية من جيوبهم، فإن زيادة الحد الأقصى لمساهمات HSA يحولها من صندوق مؤقت للرعاية الصحية إلى أداة لبناء الثروة على المدى الطويل.