4 أشياء يجب مراعاتها: كيف يمكن أن تؤثر تخفيضات الضمان الاجتماعي والتضخم على مدفوعات تقاعدك

بيان الضمان الاجتماعي الخاص بك يظهر مبلغ الفائدة المتوقع، لكن المتقاعدين المستقبليين يجب أن يفهموا أن الشيكات الفعلية التي تصل إلى صناديق البريد قد تروي قصة مختلفة. تشير التوقعات الحالية إلى أنه بمجرد نفاد احتياطيات صندوق الضمان الاجتماعي حوالي عام 2033، من المحتمل أن يكون البرنامج قادرًا على تغطية حوالي 77% فقط من الفوائد المجدولة إلا إذا تدخل الكونغرس. ومع تعقيد هذا التحدي، غالبًا ما تفشل زيادات (تعديل تكلفة المعيشة) السنوية في مواكبة التضخم الفعلي الذي يواجهه المتقاعدون. بدون تغييرات سياسة كبيرة، قد يرى المتقاعدون خلال العقد القادم أن فوائدهم تُخفض بحوالي الربع عما تعد به بياناتهم الحالية.

فهم خفض الفوائد بنسبة 25%

مفهوم خاطئ شائع هو أن الضمان الاجتماعي سيختفي ببساطة عندما ينفد صندوق الثقة. في الواقع، سيستمر البرنامج في جمع ضرائب الرواتب من العمال الحاليين، مما يسمح له بالحفاظ على حوالي 77% من المدفوعات المجدولة. “شيكك ليس مُلغى تمامًا — إنه يُخفض إلى حوالي 2,310 دولارًا”، شرح جو بورهمان، مستشار التخطيط المالي الأول في eMoney Advisor. “هذا انخفاض كبير، لكنه بعيد عن القطع الكامل.” النقطة الأساسية: يجب أن يتوقع المتقاعدون المستقبليون أن يتلقوا حوالي ثلاثة أرباع الفائدة المتوقعة بدلاً من التخطيط بناءً على مبالغ بياناتهم الحالية.

لماذا تقل زيادات COLA عن ارتفاع التكاليف

بينما من المقرر أن تزيد فوائد الضمان الاجتماعي بنسبة 2.8% في عام 2026، غالبًا ما يتخلف هذا التعديل السنوي عن معدل التضخم الفعلي في النفقات التي يواجهها كبار السن. لقد ارتفعت تكاليف الرعاية الصحية، والأقساط السكنية، وتكاليف Medicare، والنفقات طويلة الأمد بشكل أسرع من زيادات COLA التي توفرها. تشير كارولين راكر، محللة الضمان الاجتماعي المسجلة في Clarity Financial Services، إلى أن “تكاليف الرعاية الصحية والسكن والتأمين ترتفع باستمرار بشكل أسرع من زيادات COLA التي تقدمها الضمان الاجتماعي.” وتوصي بـ “وضع ميزانية لتضخم نفقات يتراوح بين 3% إلى 4% سنويًا، حتى عندما تتوسط زيادات COLA بين 2% و2.5%.” هذا الفارق بين التضخم المتوقع والفعلي يعني أن المتقاعدين يواجهون تآكل القوة الشرائية مع مرور الوقت.

تأجيل المطالبة كإجراء استراتيجي مضاد

واحدة من الأدوات القوية التي يمكن للمتقاعدين التحكم فيها هي عمر المطالبة. تقديم الطلب مبكرًا يثبت فائدة مخفضة بشكل دائم، في حين أن الانتظار بعد بلوغ سن التقاعد الكامل يزيد بشكل كبير من المدفوعات الشهرية. “تأخير الفوائد بعد سن التقاعد الكامل يزيد من شيكك الشهري بنسبة حوالي 8% سنويًا، ويستمر حتى سن 70”، قال مايكل لينر، مؤسس شركة محاماة خاصة بالضمان الاجتماعي. تعتبر هذه الاستراتيجية ذات قيمة خاصة بالنظر إلى التخفيض المتوقع للفوائد في 2033 — فدفع شهري أكبر يوفر حماية أفضل ضد التخفيض. تنويع مصادر الدخل من خلال المدخرات الشخصية وحسابات الاستثمار خلال السنوات بين يضيف قوة إلى أمن التقاعد بشكل عام.

الاستعداد لارتفاع نفقات المعيشة

حتى مع وجود الضمان الاجتماعي كأساس، يجب على المتقاعدين أن يأخذوا في الاعتبار أن النفقات — خاصة الرعاية الصحية، والسكن، والتأمين، والنفقات طويلة الأمد — تتجاوز عادة التضخم العام. يؤكد جيريمي كيل، مستشار مالي ومؤلف تخطيط التقاعد، أن “زيادة دخل الضمان الاجتماعي من خلال الانتظار في تقديم الطلب يمكن أن تساعد في تعويض الانخفاض المتوقع بنسبة 23% في 2033. ففائدة أعلى بنسبة 24% تستمر في النمو مع التضخم توفر حماية أقوى من الاعتماد على حسابات ثابتة.” بناء مدخرات شخصية كافية، ومراجعة الميزانيات المنزلية بانتظام، وتخصيص موارد للنفقات الطبية، والحفاظ على حسابات استثمارية مهيأة للنمو مع مرور الوقت، كلها مكونات أساسية لخطة شاملة.

الأفكار النهائية

لا ينبغي للمتقاعدين أن يروا خفض الفوائد أو التضخم كأسباب للجمود. بل، هي أمور يجب أخذها بعين الاعتبار عند بناء استراتيجية تقاعد مرنة. تعظيم سجل أرباحك مدى الحياة، وتأجيل المطالبة حتى سن 70 عندما يكون ذلك ممكنًا، وتنويع الدخل عبر مصادر متعددة، والتخطيط بشكل واضح لتكاليف الرعاية الصحية يقلل جميعها من الاعتماد على الضمان الاجتماعي وحده. لدى الأشخاص الذين يقتربون من التقاعد وقت لتعديل مسارهم — السؤال هو ما إذا كانوا سيستخدمونه بشكل استراتيجي.