بناء الاستقرار المالي: متى يجب إعطاء الأولوية للاستثمار على سداد قرض الطلاب

القروض الطلابية تمثل أحد التحديات المالية الأكثر إلحاحًا لملايين الأشخاص اليوم. الإنترنت مليء بالقصص الملهمة لأفراد سارعوا بسداد القروض الطلابية في وقت قياسي من خلال الأعمال الجانبية والتضحيات في نمط الحياة. على الرغم من أن تفانيهم يستحق الثناء، إلا أن هذا النهج غالبًا ما يتجاهل استراتيجية مالية أكثر توازنًا يمكن أن تتركك في وضع أفضل على المدى الطويل.

السؤال ليس هل يجب عليك سداد القروض الطلابية أم الاستثمار — بل هو فهم التسلسل الصحيح. سيستفيد معظم الناس من تحديد ثلاث أولويات مالية بالترتيب التالي: بناء صندوق طوارئ، الاستثمار للتقاعد، ثم التركيز على سداد القروض بسرعة.

لماذا يأتي صندوق الطوارئ في المقام الأول

قبل التعامل مع أي هدف مالي كبير، تحتاج إلى شبكة أمان. النفقات غير المتوقعة حتمية: إصلاحات المنزل، حالات طبية طارئة، أو فقدان الوظيفة. بدون صندوق طوارئ، تفرض عليك هذه الحالات إما تراكم ديون بطاقة الائتمان أو تحويل الأموال من مدفوعات القرض الطلابي على أي حال — مما يجعل الاستراتيجية بأكملها تتراجع.

التوصية التقليدية هي تخصيص ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة. هذا الرقم يبدو مرعبًا، لكنك لست بحاجة لتحقيقه على الفور. ابدأ بما يمكنك تحمله — حتى $500 يمكن أن يمنع أزمة مالية على المدى القصير. بمجرد أن تصل إلى وسادة مريحة تقلل من قلقك، يمكنك الانتقال إلى الأولوية التالية.

ميزة استثمار التقاعد التي تفتقدها

إليك المكان الذي تقصر فيه العديد من استراتيجيات سداد القروض العدوانية: فهي تضحّي بأقوى سنوات بناء الثروة. عندما تكون شابًا، الوقت هو أعظم أصولك. دولار يُستثمر في سن 25 لديه 40 سنة للتراكم، مما يعني أن عوائد الاستثمار تولد عوائدها الخاصة. هذا القوة الرياضية تقريبًا مستحيلة التكرار لاحقًا في الحياة.

تكشف الأرقام الصورة الحقيقية. تتذبذب معدلات فائدة القروض الطلابية الجامعية الفيدرالية بين 3.4% و6.8% خلال العقد الماضي. عندما تسدد قرضًا مبكرًا، فإنك في الأساس “تكسب” عائدًا يساوي معدل الفائدة هذا. إذا كان معدل الفائدة الخاص بك 4.5%، فإنك تولد عائدًا بنسبة 4.5% بتجنب ذلك الفائدة.

لكن هنا المشكلة: متوسط عوائد سوق الأسهم على المدى الطويل يتراوح بين 6% و7% سنويًا لمحافظ متنوعة. هذا يعني أن الاستثمار يتفوق عادة على “العائد” المضمون من دفعات القروض الإضافية.

يصبح هذا الميزة درامية إذا عرض عليك صاحب العمل مطابقة 401(k). المطابقة من الشركة هي أموال مجانية — عائد مضمون على مساهمتك لا يمكنك تفويته. حتى مع القروض الخاصة ذات المعدلات الأعلى، يجب دائمًا الاستفادة من المطابقة الكاملة قبل دفع أكثر من الحد الأدنى على القروض الطلابية.

إدارة القروض الاستراتيجية أثناء الاستثمار

المفتاح هو التوازن، وليس الإلغاء. استمر في دفع الحد الأدنى من المدفوعات على قروضك الطلابية بينما:

• تبني صندوق طوارئ بمستوى مريح
• تساهم بما يكفي للاستفادة من مطابقة صاحب العمل على 401(k)
• تؤسس استثمار التقاعد بشكل منتظم من خلال حساب IRA أو وسيلة مماثلة

بمجرد أن تكون هذه الأسس قوية وأنك على المسار الصحيح للتقاعد (استخدم حاسبة التقاعد للتحقق)، يمكنك بعد ذلك إعادة توجيه الموارد نحو سداد القروض بشكل أسرع.

فكر فيما إذا كان إعادة التمويل قد يخفض معدل الفائدة الخاص بك أولاً — فمعدل أقل يقلل من الحاجة الملحة للسداد العدواني. الرياضيات ببساطة تدعم الاستثمار خلال سنوات ذروة دخلك بدلاً من اعتبار القروض الطلابية أزمة تتطلب الإزالة الفورية.

الفائز على المدى الطويل

الشخص الذي يحافظ على المدفوعات الأدنى على قروض ذات معدل معقول مع تعظيم مساهمات التقاعد من المحتمل أن يجمع ثروة أكبر بكثير من شخص أعطى أولوية سداد القروض أو استراتيجية الاستثمار بشكل مفرط. ستشكرك ذاتك في سن الثلاثين على العوائد المركبة التي يمكن أن تبنيها فقط عقود من الاستثمار المنتظم. شعور ديون السداد مجزي، لكن رياضيات بناء الثروة الاستراتيجية تقدم نتائج متفوقة.