العملات الرقمية كبديل: لماذا تحول الأموال عبر العملات الرقمية عندما تفرض عليك البنوك 15% عمولة

نحاول أن نفهم لماذا تكلف التحويلات المالية الدولية الكثير من المال وهل هناك طريقة أكثر فاعلية لإرسال الأموال للأقارب والأصدقاء في الخارج.

لماذا تستهلك التحويلات التقليدية نصف المبلغ

عندما تقوم بتحويل الأموال عبر البنك إلى الخارج، تمر الأموال عبر سلسلة من المؤسسات المالية. كل حلقة من هذه السلسلة تفرض رسوماً خاصة بها.

سيناريو نموذجي: إرسال 1000 جنيه إسترليني من المملكة المتحدة إلى لوس أنجلوس عبر النظام البنكي سيكلفك فقط 10-15 جنيه إسترليني كرسوم. وقت المعالجة؟ من عدة أيام عمل إلى أسبوع. وهذا قبل احتساب الرسوم الخفية لتغيير العملة.

النظام نفسه يعتمد على شبكة SWIFT (مجتمع الاتصالات المالية بين البنوك العالمية)، التي تربط البنوك حول العالم. المشكلة أن الأموال غالباً لا تسير مباشرة. تمر عبر بنوك وسيطة، كل منها يفرض رسوم على معالجة المعاملة وتحويل العملة. في المتوسط، تأخذ البنوك 2-4% من مبلغ التحويل، بالإضافة إلى رسوم خفية من المؤسسات المالية الوسيطة.

خدمات التكنولوجيا المالية مثل Wise أو Revolut حاولت تسهيل هذه العملية، وخفضت الرسوم إلى 1,50-4,66 جنيه إسترليني وجعلت التحويلات تقريباً فورية. لكن حتى هذه الخدمات غير متاحة لجزء كبير من سكان العالم، الذين إما لا يملكون وثائق، أو يعيشون في دول ذات بنية تحتية مصرفية محدودة.

البلوكشين: أدنى رسوم، وأقصى سرعة

التحويلات عبر العملات الرقمية تختلف جوهرياً عن البنوك. بدلاً من سلسلة من الوسطاء، تتم المعاملة مباشرة بين محفظتين عبر شبكة موزعة. لا بنوك، لا عطلات، لا تأخيرات.

مثال حقيقي من Reddit: مستخدم استلم دفعة بعملة USD Coin (USDC) على عنوان إيثيريوم. كانت الرسوم فقط 0,008869 دولار. وقت التنفيذ؟ ثانيتان. للمقارنة: ويسترن يونيون تفرض 10-12 دولار على كل 200 دولار مرسل، بالإضافة إلى 1-2% رسوم خفية على تقلبات سعر الصرف.

مستخدم آخر كان بحاجة إلى تحويل عاجل إلى بلده لإصلاح المنزل، وواجه مجموعة من الخيارات “المربحة”: ويسترن يونيون (10-12% رسوم)، أنظمة الدفع مثل MTO (3-5%)، PayPal (10%). ثم جرب Stellar (XLM) واكتشف أن التكاليف الإجمالية، بعد خصم رسوم السحب والإيداع، كانت أقل بكثير من أي طريقة تقليدية.

على شبكة Solana، متوسط تكلفة المعاملة حوالي 0,00025 دولار، ويستغرق التأكيد حوالي خمس ثوانٍ. هذا ليس فقط سريعاً — إنه مختلف تماماً.

ما الذي يجب معرفته قبل أول تحويل عبر العملات الرقمية

قبل إرسال الأموال، من المفيد فهم الأساسيات.

اختيار العملة الرقمية: النقاط الأساسية — Bitcoin (BTC) أو Ethereum (ETH)، لكن للتحويلات الدولية عادةً تكون العملات المستقرة مثل Tether (USDT) أو USD Coin (USDC) أكثر ملاءمة. بلغت القيمة السوقية للعملات المستقرة المدعومة بالعملات الورقية 161,2 مليار دولار حتى سبتمبر 2024.

اختيار المحفظة: هناك خياران — محافظ حاضنة (تدار من طرف طرف ثالث، أسهل في الاستخدام، لكن أقل تحكماً)، ومحافظ غير حاضنة (تحكم كامل، لكن المسؤولية تقع عليك). المحافظ الأجهزة توفر أعلى مستوى من الأمان، والمحافظ البرمجية توفر الراحة.

اختيار المنصة: منصات التداول عبر البلوكشين تتيح شراء العملات الرقمية مقابل النقود الورقية. يجب التحقق مما إذا كانت المنصة تدعم عملتك المحلية وتتطلب إكمال عملية KYC (التحقق من الهوية).

عملية التحويل خطوة بخطوة

الخطوة 1: تأكد من أمان محفظتك. قم بإعداد عبارة الاسترداد، وفعل المصادقة الثنائية (2FA).

الخطوة 2: حول النقود الورقية إلى المنصة واشتري الكمية المطلوبة من العملة الرقمية. ضع في اعتبارك رسوم المنصة على المبلغ.

الخطوة 3: احصل على عنوان محفظة المستلم وتحقق منه ثلاث مرات. المعاملات على البلوكشين لا يمكن عكسها — خطأ واحد قد يكلفك خسارة الأموال.

الخطوة 4: اضغط على زر الإرسال، أدخل عنوان المستلم، وحدد المبلغ. تحقق من رسوم الشبكة (الرسوم الأعلى = أسرع المعاملة). أكد العملية.

الخطوة 5: أخبر المستلم عن التحويل، وشارك معه هاش المعاملة لمتابعتها.

عادةً تصل الأموال خلال دقائق.

أين يمكن للمستلم صرف العملات الرقمية

إذا استلم المستلم العملات الرقمية على منصة تبادل، يمكنه بيعها مباشرة مقابل العملة المحلية. كن مستعداً لرسوم التحويل والفرق بين سعر الشراء والبيع (السبريد).

بدائل:

• صرافات العملات الرقمية: إذا كانت متوفرة في منطقتك، يمكن سحب النقود نقداً.
• الإنفاق المباشر: إذا قبل التجار العملات الرقمية، يمكن إنفاقها مباشرة.
• منصات P2P: تتيح البورصات اللامركزية تبادل العملات الرقمية مباشرة بين الأشخاص بدون وسطاء.

كيف تحل العملات الرقمية المشاكل التي لا تحلها البنوك

الوصول المالي لمن يتجاهلهم البنوك

في دول مثل فنزويلا، يلجأ الناس إلى التحايل من التضخم المفرط عبر استلام التحويلات بعملة البيتكوين أو USDT. في سبتمبر 2021، اعتمدت السلفادور البيتكوين رسمياً كعملة قانونية لتحسين وصول السكان إلى الخدمات المالية.

تجاوز مشكلة عدم وجود وثائق

غياب الهوية هو السبب الرئيسي وراء بقاء ملايين الناس خارج النظام المصرفي. تتطلب المنصات التقليدية التحقق الصارم. لكن البورصات اللامركزية (DEX) تتيح إرسال واستلام الأموال حتى بدون وثائق.

السرعة للمهاجرين

المهاجرون في الإمارات أو سنغافورة يرسلون باستمرار الأموال للعائلة في الهند، والفلبين، ونيجيريا. القنوات الورقية تستغرق من 2 إلى 5 أيام عمل وتفرض حتى 10% رسوم. البلوكشين ينفذها خلال ثوانٍ مع أدنى التكاليف.

المساعدة في مناطق النزاع

عندما تغلق البنوك (كما حدث في أوكرانيا وأفغانستان)، يحصل اللاجئون وعائلاتهم على المساعدة العاجلة عبر العملات الرقمية. إنها الوسيلة الوحيدة لإرسال الأموال عندما تنهار الأنظمة التقليدية.

العمل الخيري بلا حدود

تبرع مؤسس إيثيريوم فيتاليك بوتيرين بـ 50 تريليون رمز Shiba Inu (بقيمة 1,2 مليار دولار وقت التبرع) لصندوق المساعدات في الهند خلال أزمة كوفيد-19. مثل هذه التحويلات الكبيرة للأموال الخيرية تكاد تكون مستحيلة عبر البنوك التقليدية.

الأمان: كيف لا تفقد أموالك

• تحقق من العناوين عدة مرات: استخدم النسخ واللصق أو رموز QR، ولا تكتب أبداً يدوياً.
• اختر منصات موثوقة: توفر البنية التحتية وتقلل من مخاطر الاحتيال.
• 2FA — ليست خياراً، بل ضرورة: أضف مستوى حماية إضافي.
• افهم رسوم الشبكات المختلفة: Bitcoin يستغرق وقتاً أطول ويكلف أكثر، بينما Solana وPolygon أسرع وأرخص.
• قم بتحديث برنامج المحفظة بانتظام: تأكد من استخدام أحدث إصدار.

المشاكل الشائعة والحلول

ازدحام الشبكة: خلال فترات الذروة، قد تكون الشبكة مزدحمة. الحل — حدد رسوم أعلى (الغاز) للأولوية.

تقلب العملات الرقمية: قد يتغير السعر أثناء التحويل. الحل — استخدم العملات المستقرة (USDT، USDC).

خطأ في العنوان: قد يؤدي إلى خسارة دائمة للأموال. الحل — تحقق من العنوان عدة مرات دائماً.

التشريعات المحلية غير المعروفة: تختلف القوانين من بلد لآخر. الحل — ادرس التشريعات في بلدك قبل البدء.

الضرائب: ماذا ينتظر المستلمين

في الولايات المتحدة، تعتبر IRS العملات الرقمية بمثابة ممتلكات، لذلك قد يؤدي التحويل إلى ضرائب على مكاسب رأس المال إذا زادت القيمة منذ الشراء.

في المملكة المتحدة، تعتبر HMRC العمليات خاضعة للضريبة إذا تجاوزت الأرباح الإعفاء السنوي.

في اليابان، يخضع دخل العملات الرقمية لضريبة تصاعدية كدخل آخر.

سنغافورة لا تفرض ضريبة على مكاسب رأس المال، لكن قد تفرض ضرائب على الشركات التي تتعامل مع العملات الرقمية.

الإمارات لا تملك ضريبة دخل شخصية، مما يجعلها ولاية قضائية صديقة للعملات الرقمية.

نصيحة: احتفظ بسجلات مفصلة لجميع المعاملات واستشر خبراء الضرائب المحليين.

الخلاصة: البلوكشين للتحويلات المالية — لم يعد المستقبل، بل هو الواقع

بحلول نوفمبر 2024، بلغت القيمة السوقية للبيتكوين حوالي 2 تريليون دولار، متجاوزة الفضة (1,7 تريليون)، وأصبحت أصولاً عالمية مهمة. ليست مجرد مضاربة — بل بنية تحتية فعالة للمدفوعات الدولية.

عندما يفرض البنك 15% رسوم ويستغرق ثلاثة أيام عمل، والبلوكشين ينفذ المعاملة مقابل 0,00025 دولار خلال خمس ثوانٍ — الخيار واضح. العملات الرقمية عبر العملات الرقمية ليست مجرد وسيلة لتوفير المال، بل علامة على أن نظام التحويلات المالية القديم يتقادم.

النهج الاستباقي في اختيار المنصات، والتحقق من العناوين، واستخدام العملات المستقرة يحول التحويلات الرقمية إلى وسيلة آمنة وموثوقة ومريحة بشكل مدهش لإرسال الأموال للأقارب والأصدقاء، أينما كانوا.