المعرفة المالية (الوعي المالي): لماذا هو ضروري وكيف تبدأ؟

المال هو موضوع يلاحقنا طوال حياتنا من لحظة استيقاظنا حتى نومنا، لأننا يوميًا نحتاج لاتخاذ قرارات بشأن الإنفاق، الادخار، أو الاستثمار. فكم من الناس في تايلاند يفهمون هذا الأمر؟ المشكلة أن المدارس لا تُعلم، والعائلات لا تُعلم، لذلك كل شخص يجرب ويخطئ ويصيب.

الوعي المالي، والذي يُترجم إلى “مهارات ومعرفة مالية”، هو القدرة على تنظيم أموالك، واتخاذ قرارات مالية واعية، وعدم الوقوع فريسة لمشاكل الديون.

لماذا تعتبر المهارات المالية مهمة؟

تخيل للحظة أنك تشتري شيئًا غير ضروري، كما قال وارن بافيت: “إذا اشتريت أشياء غير ضرورية، فسوف تضطر قريبًا لبيع أشياء ضرورية.”

هذه هي المشكلة، عندما لا تدير أموالك بشكل جيد، فإن الأموال المخصصة للفواتير، أو الاحتياطيات للأزمات، أو للاستثمار لزيادة الثروة، تُهدر على مشتريات غير ضرورية. ومع مرور الوقت، تبدأ الضغوطات المالية في الظهور.

الأشخاص الذين يمتلكون وعيًا ماليًا جيدًا لديهم مزايا كثيرة:

• لا يقعون فريسة لمشاكل الديون لأنهم يعرفون كيف يتفاوضون على شروط القروض.
• مستعدون للأزمات لأن لديهم مدخرات.
• يحققون أهدافهم في الحياة، مثل شراء منزل، السفر للخارج، أو التقاعد بشكل مريح.
• يشعرون بالثقة في حياتهم، ولا يقلقون بشأن المال.

5 مكونات رئيسية للوعي المالي

1. إعداد الميزانية (Budgeting)

هذه هي الأساس، يجب أن تعرف كم تدخل من مال، وأين يذهب. وتقسم الأموال إلى:

• النفقات الضرورية (السكن، السفر، المشتريات اليومية)
• النفقات غير الضرورية (الترفيه، الهدايا)
• الادخار (للمستقبل)
• الاحتياطي للطوارئ

2. الادخار (Saving)

إذا لم تكن لديك عادة الادخار، فسيكون من الصعب أن تتراكم لديك ثروة. فكر، إذا كان راتبك 18,000 بات، كم يجب أن تضع جانبًا؟ أعتقد أن 10-20% من الدخل يكفي لبناء احتياطي كافٍ.

3. الاستثمار (Investment)

الأموال التي تدخرها إذا لم تستثمرها، فإنها تتآكل مع التضخم. فكر الأشخاص الذين يفهمون الوعي المالي، أن الادخار يجب أن يذهب لزيادة الدخل، سواء عبر الأسهم، السندات، الصناديق المشتركة، أو استثمارات أخرى.

4. إدارة الديون (Debt Management)

الجميع قد يكون لديه ديون، مثل ديون الدراسة، بطاقة الائتمان، أو قرض المنزل. المهم أن تعرف، إذا تأخرت في الدفع، كم ستكون الفائدة، وكيف ستتحول إلى ديون كبيرة. لذلك، من الضروري فهم شروط القروض، والدفع في الوقت المحدد.

5. فهم الضرائب واختيار المنتجات المالية (Financial Products)

سواء كانت حسابات التوفير، بطاقات الائتمان، أو الأصول الرقمية، كلها لها مزايا وعيوب. يجب أن تفهم أي منتج يناسبك، عند اختيار المنتج، يجب أن تأخذ في الاعتبار أهدافك المالية والمخاطر التي تستطيع تحملها.

الفوائد الحقيقية للوعي المالي

الوقاية من الأخطاء الخطيرة: إذا لم تفهم شروط القروض ذات الفائدة المتغيرة، عندما ترتفع الفائدة، قد تقع في مشكلة. مثل هذه الأمور غالبًا تؤدي لمشاكل اقتصادية طويلة الأمد.

الاستعداد للمفاجآت: فقدان الوظيفة، المرض، تكاليف العلاج المرتفعة - متى ستأتي هذه المشاكل؟ لا أحد يعلم، لكن إذا كان لديك مدخرات تكفي لـ3-6 أشهر من نفقات المعيشة، فلن تتأثر كثيرًا.

تحقيق الأهداف في الحياة: هل تريد شراء منزل؟ التقاعد المبكر؟ تعليم أطفالك؟ كل ذلك يتطلب خطة، وليس الاعتماد على الحظ. هذه المهارة ستساعدك على معرفة كم تدخر، ومتى.

الثقة في الحياة: عندما تعرف أين تذهب أموالك، ولماذا، فإن ذلك يعزز ثقتك بنفسك، ويجعل حياتك أكثر سعادة.

مثال واقعي: ماني وتطبيق الوعي المالي

ماني تخرجت حديثًا من الجامعة، وتعمل براتب 18,000 بات. قررت اليوم أن تستخدم الوعي المالي في حياتها كالتالي:

الخطوة الأولى: إعداد ميزانية، وتقسيم الدخل إلى: الإيجار 5,000 بات، المرافق 1,500 بات، المشتريات 3,000 بات، المواصلات 1,000 بات، الترفيه 1,500 بات، وادخار 6,000 بات (كمدخرات واحتياطي للطوارئ)

الخطوة الثانية: فتحت حساب توفير عالي الفائدة لتجميع الاحتياطي، وعندما جمع مبلغًا كافيًا، بدأت تبحث عن استثمار في الأسهم أو الصناديق المشتركة.

الخطوة الثالثة: أدركت أن التعلم مستمر، فبدأت تقرأ كتبًا عن التمويل، وتستمع للبودكاست، وتحضر ورش عمل لفهم السوق والاتجاهات بشكل أفضل.

مرّ عليها 2-3 سنوات، وأصبحت لديها مدخرات جيدة، رغم أن عملها محفوف بالمخاطر، إلا أنها لا تقلق لأنها تملك احتياطيًا ماليًا.

الوعي المالي والاستثمار في السوق (مثل الأسهم، سوق العملات الرقمية)

إذا رغبت في الاستثمار لتحقيق أرباح، يجب أن تعرف أساسيات السوق، مثل:

• تعلم كيف تشتري وتبيع: سوق الأسهم أو سوق العملات الرقمية قد يتقلب بسرعة، يجب أن تعرف، إذا ارتفعت الأسهم 10% ثم انخفضت 10%، أين ستكون؟ (الجواب: لن تعود لنفس المكان)

• حدد أهدافك وخطط لتقليل المخاطر: لا تضع كل أموالك في استثمار واحد، وزع استثماراتك.

• تابع الأخبار والمعلومات: الاقتصاد، السياسات، الأخبار اليومية - كلها تؤثر على الأسعار.

• اعرف كيف تدير المخاطر: ضع خطة للخسارة، مثل وقف الخسارة (stop loss)، بشكل واضح، ولا تترك العاطفة تتحكم.

كيف تطور وعيك المالي بنفسك

1. اقرأ الكتب والمصادر على الإنترنت

هناك مواقع، يوتيوب، بودكاست كثيرة تشرح التمويل من الأساسيات حتى المستويات المتقدمة. المهم أن تختار مصادر موثوقة وحديثة.

2. استشر خبراء

أحيانًا، استخدام المال بشكل صحيح غير واضح، أو أن سوق التمويل يتغير بسرعة، لذلك استشارة مختصين محترفين أمر جيد.

3. استعد للمفاجآت

يجب أن يكون لديك مدخرات تكفي لـ3-6 أشهر من نفقات المعيشة، في حساب يمكن سحبه بسهولة.

4. خطط للتقاعد

ليس متأخرًا أبدًا، ابدأ تدريجيًا، واشترِ منتجات تقاعد مناسبة، واحسب كم ستحتاج شهريًا عند التقاعد.

5. قلل من الإنفاق غير الضروري

إذا أردت أن تودع أكثر، أحيانًا عليك أن تختار شراء الضروريات أولاً، وتؤجل الكماليات للشهر التالي.

الخلاصة: لماذا تحتاج إلى الوعي المالي؟

الوعي المالي هو مهارة لا غنى عنها في هذا العصر، سواء كنت موظفًا، عاملًا، أو رائد أعمال، فكلهم يحتاجون للمال، واتخاذ قرارات مالية، وتوجيه الأموال إلى ما يفيد.

عندما تمتلك وعيًا ماليًا جيدًا:

• يقل التوتر بشكل كبير
• تزداد ثقتك في قراراتك
• تزداد احتمالية تحقيق أهدافك في الحياة

إذا كنت مبتدئًا في الاستثمار، ابدأ من سوق الأسهم أو الأوراق المالية التي تعرفها، وهناك أدوات كثيرة تساعد المبتدئين على الفهم بسهولة، مثل الحساب التجريبي (demo account) لتعلم قبل الاستثمار الحقيقي.

باختصار، ابدأ التعلم اليوم، وكن آمنًا غدًا.