مشاكل استخدام أموال الجيل الجديد وطرق حلها بشكل ذكي

لماذا تقول المؤسسات المالية لنا أن نخطط لاستخدام أموالنا؟

هذه الأيام، الحياة غير مؤكدة مثل العام الماضي، والأزمة الاقتصادية تتكرر، والأوبئة تضر بالدخل، وكل السلع التي يمكن شراؤها أصبحت أكثر تكلفة باستمرار. الكثير من الناس يجدون أنفسهم بدون مدخرات، ولا يعرفون أين تذهب نفقاتهم، وعندما تحدث أزمة يلجأون إلى الاقتراض لعدم وجود احتياطي مالي.

تخطيط استخدام الأموال ليس فقط للأغنياء، بل ضروري للجميع، من الموظف المبتدئ إلى المدير التنفيذي، لأنه يساعدنا على الاستقرار المالي في مختلف مراحل الحياة.

لماذا هناك العديد من الأشخاص الذين “راتبهم ينتهي بعد 5 أيام من الصرف”؟

المشاكل متعددة:

1. ارتفاع متوسط العمر ولكن التقاعد غير كافٍ

وفقًا للإحصائيات، هناك 100 شخص، وعند التقاعد، فقط 25 منهم لديهم ما يكفي من المال للاستخدام. متوسط عمر التايلانديين 71-78 سنة، وإذا تقاعدت عند 60 سنة، فستحتاج إلى تمويل لمدة 15-20 سنة إضافية.

مثال بسيط: إذا كنت تحتاج إلى 30,000 بات/شهر بعد التقاعد حتى عمر 80 سنة، فذلك (30,000 × 12 شهر × 20 سنة) = 7.2 مليون بات (دون احتساب التضخم)

لكن ما يتلقاه من الدولة؟ المعاش التقاعدي للمسنين فقط 600 بات/شهر، وصندوق الضمان الاجتماعي فقط 3,000 بات/شهر، وهذا غير كافٍ حقًا.

2. تغير هيكل الأسرة، والأولاد أقل عددًا

في زمن آبائنا، كان الاعتماد على الأبناء، لكن الآن، غالبًا ما يكون لدى الشخص طفل أو اثنين، والأولاد أنفسهم يعملون بجد، ويقترضون الكثير، ولا يتبقى لهم مال للادخار، فكيف يمكنهم مساعدة الوالدين؟

3. التضخم يلتهم قيمة العملة

قبل 20 سنة، كانت وجبة الأرز مع الخضروات تكلف 20 بات، والآن 50 بات. كانت نودلز في السابق 5-10 بات للطبق، والآن 40-50 بات.

إذا انتظرت 30 سنة أخرى، قد تصبح أسعار السلع مضاعفة 2-3 مرات، والمال الذي لديك الآن يشتري أقل، ومن لا يخطط للاستثمار سيخسر بالتأكيد أمام التضخم.

4. الرعاية الاجتماعية من الدولة غير كافية

خلال 15 سنة، ستزيد نسبة الأشخاص فوق 60 سنة إلى 20% (1 من كل 5 أشخاص في تايلاند)، بينما يقل عدد العاملين: كبار السن من 6:1 إلى 3:1، والضرائب التي تجمعها الدولة غير كافية لتغطية جميع الخدمات، لذلك يجب الاعتماد على النفس.

5. المنتجات المالية أصبحت أكثر تعقيدًا

في السابق، من يودع في البنك كان يحصل على فوائد جيدة، الآن أدنى سعر فائدة هو 1-2% فقط. إذا أردت عائدًا جيدًا، عليك التعلم عن الأسهم، الصناديق المشتركة، السندات، العملات الرقمية، وغيرها. هناك أكثر من 1,500 منتج، وكل منها يحمل مخاطر مختلفة، ويجب اختيار ما يناسبك.

6. عدم اليقين في الحياة يزداد

جعلت جائحة كوفيد الكثيرين يفقدون وظائفهم، أو يضطرون للبقاء في المستشفى، والسلع التي يشترونها تختفي، وإذا لم يكن لديك احتياطي مالي، ستفشل بسرعة.

الجواب: كيف تخطط لاستخدام أموالك بنجاح؟

المبادئ الأساسية للتخطيط التي يجب معرفتها

1. إدارة الدخل والنفقات بوضوح

الميزانية ليست حجز الأموال، بل للتحكم في معرفة أين تذهب أموالك، ومتابعة النفقات بانتظام. جرب تدوين المصروفات من اليوم لمدة 7 أيام أو أكثر، ستلاحظ نمط الإنفاق ويمكنك التعديل.

2. الادخار والاستثمار هو الأساس

ليس أن تدخر بعد الإنفاق، بل ادخر أولًا ثم استخدم الباقي. ابدأ بنسبة 10% من الدخل، وخفض النفقات تدريجيًا.

استثمر الأموال المتبقية وفقًا للمبادئ: للأعمار 25-35 سنة، يمكن تحمل مخاطر عالية (الأسهم، الصناديق الاستثمارية)، للأعمار 35-45 سنة، قلل المخاطر (مزيج)، ولمن فوق 45 سنة، خطط للأمان (السندات، العقارات).

3. إدارة المخاطر من الحوادث غير المتوقعة

تأمين الحياة، التأمين الصحي، وتأمين الأمراض الخطيرة ضروري، وليس ترفًا، لأن الأمراض الشديدة تتطلب تكاليف عالية وتؤدي إلى فقدان الدخل. مع وجود التأمين، ستكون عائلتك آمنة.

4. تخطيط الضرائب بذكاء

الاستثمار في صناديق التقاعد (RMF) يقلل من الضرائب، والاستثمار في الأسهم المحلية (LTF) يقلل من الضرائب، ومن لا يعرف ذلك يخسر.

5. التخطيط للتقاعد منذ الصغر

كلما بدأت مبكرًا، زادت فوائد الفائدة المركبة. قارن:

الفرق هو 1.3 مليون بات، وهو مبلغ كبير جدًا!

( خطوات يمكن البدء بها اليوم

الخطوة 1: تحديد أهداف الحياة بوضوح

ليس فقط الادخار، بل معرفة لماذا تدخر:

• شراء منزل/سيارة، كم سنة ستحتاج؟
• السفر للخارج، كم ستكلف؟
• الزواج، كم ستحتاج؟
• التقاعد، كم ستحتاج؟ )الكثير ينسى هذا!###

قم بإعداد قائمة واضحة مع تقديرات الأسعار والموعد النهائي.

الخطوة 2: سجل دخل ونفقات شهر واحد

الكثيرون لا يعرفون أين تذهب أموالهم، جرب تدوين يومي:

• الراتب/الدخل
• الطعام، الماء، الكهرباء، السكن، وغيرها
• النفقات الترفيهية (العلامات التجارية، الألعاب، المتعة)

بعد 30 يومًا، سترى الصورة بوضوح، ما هو الضروري، وما هو “هل يمكن حذف هذا؟”

الخطوة 3: إعداد “الميزانية الشخصية”

حاول تدوين:

• الأصول الإجمالية: الحسابات البنكية، الاستثمارات، قيمة المنزل، السيارة، الذهب، العلامات التجارية
• الديون الإجمالية: ديون المنزل، السيارة، بطاقات الائتمان، الديون غير النظامية، ديون أخرى

الأصول - الديون = الثروة الصافية (الثراء الحقيقي)

مثال: أصول بقيمة 5 ملايين بات، ديون بقيمة 3 ملايين بات، إذن الثروة الحقيقية 2 مليون بات.

قم بذلك سنويًا، سترى تقدمك.

الخطوة 4: إعداد صندوق الطوارئ (Emergency Fund)

إذا فقدت وظيفتك فجأة، أو مرضت، أو حدثت مشكلة كبيرة، وذهبت الأموال، أو لم تتمكن من العمل، فالأزمة!

يجب أن تجهز مبلغًا احتياطيًا لا يقل عن 3-6 أضعاف النفقات الشهرية.

• مثال: إذا كانت نفقاتك الضرورية 20,000 بات/شهر، فاحتياجك 60,000-120,000 بات.

احتفظ به في مكان آمن، وسهل السحب، مثل حساب التوفير أو صندوق السوق المالي.

الخطوة 5: تعرف على مخاطر نفسك ووقايتها

الكثيرون يدخرون، وعند وقوع حادث أو مرض، تنفد الأموال، وتزداد الديون، وتتعرض الأسرة للأزمة.

يجب أن يكون لديك:

• تأمين حياة: إذا توفيت، تعوض عائلتك، وتسدد الديون، وتوفر مالًا للمعيشة.
• تأمين صحي/صحة نفسية: الحوادث، الأمراض الكبيرة، والعلاج المكلف.

الأهم: ليست خيارًا، بل ضرورة حتمية

الخطوة 6: استخدم طريقة “الادخار أولًا” وليس “الباقي”

الصيغة الخاطئة: الدخل - النفقات = المدخرات (لا شيء يتبقى!)

الصيغة الصحيحة: الدخل - المدخرات = النفقات (يجب تقليل النفقات!)

قد يكون الأمر صعبًا في الشهر الأول، لكن خلال 1-2 شهور، ستعتاد على ذلك.

الأهم: لا ينبغي أن تتجاوز الديون 45% من الدخل.

مثال: دخل 20,000 بات، لا تتجاوز الديون 9,000 بات.

إذا زادت عن ذلك، ستكون الحياة صعبة بالتأكيد.

الخطوة 7: زيادة مصادر الدخل

جائحة كوفيد علمتنا أن الاعتماد على مصدر دخل واحد مخاطرة كبيرة.

حاول استغلال مهاراتك أو وقت فراغك لزيادة الدخل، من خلال Side Hustle. في الوقت الحالي، ليس ترفًا، بل هو حياة.

الخطوة 8: دع أموالك “تعمل”

إذا تركت أموالك بدون استثمار، فإن التضخم سيقلل من قيمتها، ويجب أن تجعل أموالك تعمل لتحقيق عائد.

استثمر وفقًا لفهمك وتحمل المخاطر:

• منخفضة: حسابات التوفير، الأسهم الموزعة للأرباح، السندات
• متوسطة: الصناديق الاستثمارية، العقارات
• عالية: الأسهم ذات النمو، صناديق الأسهم

مقارنة بين 20 سنة(:

• إيداع في البنك بنسبة 1.5% → 14.7 مليون بات
• استثمار بعائد 5% → 23.2 مليون بات

زادت بمقدار 8.5 مليون بات فقط من خلال اختيار الاستثمار بشكل ذكي!

الخطوة 9: استثمر في عقلك )المعرفة(

اقرأ مقالات عن التمويل، شاهد يوتيوب، استمع إلى بودكاست أو ندوات عبر الإنترنت عن التخطيط المالي.

الاستثمار في نفسك منذ البداية يقلل من “الخسائر والأخطاء الغبية” قدر المستطاع.

الخلاصة: قواعد التمويل لمرحلة العمل

إذا ادخرت 5,000 بات شهريًا، بمعدل عائد 5% سنويًا لمدة 30 سنة:

• السنة العاشرة: 813,000 بات
• السنة العشرين: 2,054,000 بات
• السنة الثلاثين: 4,143,000 بات

مقارنة بعدم الادخار، الفرق هو ضخم جدًا.

ليس فقط الأغنياء من يخططون ماليًا، بل الذين يخططون جيدًا هم من يظلوا أغنياء باستمرار.

اليوم هو أول يوم في خطة استخدام أموالك، جرب أن تبدأ بتدوين دخل ونفقات لمدة 7 أيام، ثم اتبع الخطوات. بعد 5 سنوات، ستشكر نفسك بالتأكيد. استمر!