كيفية تجنب حظر الحساب عند العمل مع العملات المشفرة: القانون 115-ФЗ، الحالات الواقعية والحلول

القانون الاتحادي رقم 115-ФЗ يحدد تنظيم العمليات المالية في روسيا منذ عقدين من الزمن، ولكن في السنوات الأخيرة، انتشرت تأثيراته بشكل كبير خارج القطاع المصرفي التقليدي. اليوم، يشمل نطاقه المستثمرين في العملات الرقمية، المستقلين، رواد الأعمال، موظفي الأسواق الإلكترونية، وأشخاص يتلقون تحويلات من شركاء أجانب. السنوات 2024–2025 شهدت زيادة حادة في حالات حظر الحسابات وتجميد الأموال – غالبًا بسبب تفعيل أنظمة مكافحة التبييض.

لماذا تتشدد البنوك أكثر: خوارزميات الرقابة والعمليات المشبوهة

مؤسسات التمويل ملزمة بفحص كل معاملة لعملائها عبر خوارزميات خاصة. تركز أنظمة الرقابة على:

• المدفوعات المنتظمة بدون تحديد الهدف أو مع وصف غير واضح؛
• التحويلات المالية من مرسلين أجانب؛
• تحركات الأموال التي لا تتوافق مع نوع النشاط الرسمي للعميل؛
• العمليات المرتبطة بمنصات العملات الرقمية و P2P-التبادل.

عندما يكتشف الخوارزم نشاطًا مشبوهًا، لا تقوم البنك على الفور بحظر الحساب – أولاً، يطلب المستندات والتوضيحات. إذا لم يتم الرد أو كانت المعلومات غير كافية، يتم تجميد الحساب وتُحال المعلومات إلى Росфинмониторинг.

الخبرة العملية: كيف تمر من الفحص بدون هلع

الأشخاص الذين مروا بفحص بموجب 115-ФЗ يذكرون عدة نقاط رئيسية. أولاً، يجب بسرعة تقديم:

• نسخ من العقود، الفواتير، حسابات الفواتير، وتقارير الأعمال المنجزة؛
• شرح واضح لمصدر الأموال (خصوصًا لمدفوعات P2P والعمليات الرقمية)؛
• مستندات تؤكد شرعية النشاط.

نقطة مهمة: وجود حالة فردية أو كيان مستقل يسهل الوضع بشكل كبير – يقلل من احتمالية الحظر ويسرع حل النزاعات.

إليك سيناريو نموذجي: مطور تكنولوجيا تلقى مكافأة عبر منصة عملات رقمية وسحب 400 ألف روبل إلى بطاقة. البنك أوقف العملية على الفور وطلب إثبات. قدم العميل عقد مع العميل، مراسلات، ولقطات شاشة من ملفه الشخصي على المنصة. بعد 72 ساعة، تم استعادة الوصول إلى الحساب بالكامل.

التحكيم في العملات الرقمية و115-ФЗ: مخاطر مخفية

التحكيم هو تداول الأصول الرقمية بهدف الربح من فرق الأسعار بين المنصات (مثل شراء توكن أرخص على منصة وبيعه أغلى على أخرى). ومع ذلك، غالبًا ما يُنظر إلى عمليات P2P أثناء التحكيم النشط على أنها تجارة غير قانونية محتملة، خاصة إذا لم يكن هناك تسجيل كيان مستقل.

بدأت البنوك في 2024 تصنيف التحكيم النشط للعملات الرقمية كمجال عالي المخاطر بموجب 115-ФЗ. النتيجة: العديد من المتداولين الذين لديهم حجم تداول سنوي يصل إلى مليون روبل واجهوا حظرًا غير متوقع.

ما يوصي به خبراء التحكيم:

• وزع العمليات بين عدة بنوك وبطاقات دفع؛
• في وصف تحويلات P2P، حدد الهدف بوضوح – مثل «قرض» أو «سداد دين»؛
• تسجيل كيان مستقل مع عقد رسمي للقرض يوفر حماية من الفحوصات؛
• احتفظ بسجل كامل لجميع العمليات ولقطات شاشة لنشاطك على المنصات.

لتنام بسلام: خمس قواعد بسيطة لعام 2025

1. احصل على وضع قانوني – كيان مستقل أو نشاط مستقل إذا كانت لديك دخل منتظم؛

2. اكتب أوصاف واضحة لجميع التحويلات، خاصة P2P؛

3. قسّم الحسابات – الحساب الشخصي يجب أن يظل شخصيًا، والمعاملات التجارية بشكل منفصل؛

4. احتفظ بكل شيء – العقود، لقطات الشاشة، المراسلات، إيصالات الدفع. هذا هو درعك؛

5. رد بسرعة – إذا طلب البنك مستندات، لا تؤجل الرد. سرعة الاستجابة غالبًا ما تحدد ما إذا كان الحساب سيُجمد لفترة طويلة أو يُفك قيده خلال 24 ساعة.

الخلاصة: 115-ФЗ ليست عائقًا، بل قواعد اللعبة

القانون الصادر عام 2001 ليس مجرد «شبح» نظري، بل هو آلية فعالة للمراقبة المالية، وتعمل بشكل خاص على تنظيم العمليات في العملات الرقمية وعمليات P2P. إذا كنت تستثمر في التحكيم الرقمي أو تتلقى دخلًا من الخارج، فإن تجاهل هذا الخطر قد يؤدي إلى عواقب غير سارة. ولكن إذا كنت حذرًا – حصلت على كيان مستقل، تدير سجلًا شفافًا، وتوضح مصدر أموالك – فإن 115-ФЗ لن يعيق عملك. الأهم: كن صادقًا مع النظام، ولن يعاديك النظام.