فهم حساب 401(k) الخاص بك عند التقاعد: ماذا تخبرك الأرقام حقًا

الفجوة بين المتوسط والواقع

عند التخطيط للتقاعد، يركز العديد من الأشخاص على متوسط أرصدة 401(k)—لكن هذا المقياس قد يكون مضللاً. وفقًا للبيانات التي جمعتها Empower حتى أكتوبر 2025، بلغ متوسط رصيد 401(k) عبر جميع الفئات العمرية 326,459 دولارًا. ومع ذلك، فإن هذا الرقم يخفي تباينًا كبيرًا عبر مراحل الحياة المختلفة ولا يعكس بالضرورة ما يملكه معظم الأشخاص من مدخرات فعلية.

الفرق الحاسم يكمن بين المتوسط والوسيط. فبينما يجمع المتوسط جميع القيم ويقسمها على العدد، يحدد الوسيط النقطة الوسطى في مجموعة البيانات. هذا الأمر مهم جدًا: يمكن أن يتأثر المتوسط بشكل كبير بحسابات صغيرة جدًا ذات أرصدة ضخمة، في حين أن الوسيط يعكس بشكل أدق مستويات الادخار النموذجية. بالنسبة للمتقاعدين في السبعينيات من العمر، فإن الوسيط لرصيد 401(k) هو فقط 92,225 دولارًا—أي أقل بكثير من المتوسط البالغ 425,589 دولارًا لتلك الفئة العمرية.

كيف تتوزع أرصدة 401(k) حسب العمر

يكشف تطور مدخرات التقاعد عبر العقود المختلفة عن أنماط مهمة:

تُظهر هذه الأرقام أنه على الرغم من أن قيمة الحسابات تصل إلى ذروتها في فئة الخمسينات، إلا أن الأرصدة الوسيطية تحكي قصة مختلفة. العديد من الأفراد الذين يقتربون من التقاعد أو هم فيه يعملون برصيد محدود جدًا من 401(k).

بناء استراتيجية دخل تقاعدي مستدامة

رصيد 401(k) يقارب 92,000 دولار لشخص في السبعينات يمثل تحديًا حقيقيًا للاستدامة على المدى الطويل. عند دمجه مع فوائد الضمان الاجتماعي—التي تتوسط حوالي 2,013 دولارًا شهريًا أو 24,156 دولارًا سنويًا وفقًا للبيانات الأخيرة—قد لا يكون الدخل الكلي كافيًا بدون موارد إضافية.

بدلاً من الاعتماد على مصدر واحد، يبني المتقاعدون الناجحون عادةً محفظة دخل متنوعة:

• استثمارات ذات عائد أرباح تولد تدفقات نقدية ثابتة
• وسائل ادخار ذات فوائد توفر عوائد مستقرة
• معاشات تقاعدية من صاحب العمل أو ترتيبات تعويض مؤجلة
• منتجات المعاشات التي تقدم حد أدنى مضمون للدخل
• العمل الجزئي أو الاستشارات خلال سنوات التقاعد المبكر

الطريق إلى مدخرات تقاعد كافية

تؤكد البيانات على حقيقة أساسية: يجب على معظم الأمريكيين أن يهدفوا إلى بناء احتياطيات تقاعدية تتجاوز الوسيط بشكل كبير. يتطلب ذلك تقييمًا صادقًا لعدة عوامل:

أولاً، احسب نفقات التقاعد المتوقعة—السكن، الرعاية الصحية، تكاليف المعيشة اليومية، والأنشطة الترفيهية. ثم حدد أي مزيج من توزيعات 401(k)، الضمان الاجتماعي، ومصادر الدخل الأخرى التي ستغطي هذا الإجمالي.

ثانيًا، أدرك أن حسابات 401(k) تمثل جزءًا واحدًا فقط من معادلة التقاعد الخاصة بك. أولئك الذين يجمعون ثروة تتجاوز بكثير الوسيط عادةً يستفيدون بشكل شامل من الحسابات ذات المزايا الضريبية، بما في ذلك حسابات IRA، حسابات الوساطة الخاضعة للضرائب، وملكية العقارات.

ثالثًا، كلما بدأت في وضع خطة تقاعد شاملة مبكرًا، زاد تأثير النمو المركب لصالحك. حتى المساهمات الإضافية البسيطة في الأربعينات والخمسينات يمكن أن تغير مسارك بشكل كبير بحلول سن السبعين.

تُعد الأرقام الوسيطية بمثابة معيار تحذيري—تسلط الضوء على أهمية التخطيط التقاعدي المدروس والاستراتيجي طوال سنوات العمل لتحقيق الأمان المالي في الحياة اللاحقة.