فهم درجة الائتمان الخاصة بك 620: هل هي جيدة بما يكفي؟

إذا كنت تتساءل عما إذا كان درجة الائتمان 620 جيدة، فأنت بالتأكيد لست وحدك. يجد الآلاف من الأمريكيين أنفسهم في هذا الوضع بالذات، وغالبًا يتساءلون نفس السؤال. الجواب المختصر: درجة الائتمان 620 تقع ضمن فئة “مقبول” — مما يعني أنها ليست ممتازة، لكنها ليست كارثية أيضًا. إنها أشبه بالوقوف عند مفترق طرق في رحلتك الائتمانية. ستساعدك هذه الدليل على فهم ما تعنيه تلك الدرجة حقًا، ولماذا قد تكون لديك، والأهم من ذلك، كيف تحسنها.

مكانة درجة الائتمان 620 في طيف الائتمان

فماذا تخبرك درجة الائتمان 620 للمقرضين عنك؟ وفقًا لنموذج التقييم FICO — الذي يعتمد عليه معظم المقرضين — تقع درجة 620 تمامًا في فئة “مقبول”. جميع وكالات تقارير الائتمان الرئيسية (Equifax، Transunion، وExperian) تستخدم هذا الإطار لتقييم جدارتك الائتمانية.

إليك التحليل: الدرجات بين 580 و669 تعتبر “مقبول”، وأي شيء فوق 670 يدخل ضمن فئة “جيد”. حوالي واحد من كل ستة أمريكيين (حوالي 17%) لديهم درجة ائتمان مقبولة، مما يدل على أنك لست فريدًا في هذا الوضع. ومع ذلك، فإن معظم المقرضين ينظرون إلى ما هو أبعد من درجة FICO فقط — فهم أيضًا يفحصون أرصدتك على بطاقات الائتمان، نسبة الدين إلى الدخل، والصورة المالية العامة.

مع درجة الائتمان 620، يمكنك عمومًا أن تتوقع:

• الرهون العقارية: خياراتك محدودة، لكن ليست معدومة
• قروض السيارات: ممكنة، لكن مع معدلات فائدة أعلى
• القروض الشخصية: متاحة، خاصة من خلال الاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت
• بطاقات الائتمان غير المضمونة: من الصعب الحصول عليها
• بطاقات الائتمان المضمونة: أسهل بكثير في التأهل لها
• تأجير الشقق: قد يتم الموافقة عليها اعتمادًا على متطلبات المالك

الأسباب الشائعة وراء درجة الائتمان 620

فهم كيف انتهى بك الأمر إلى درجة 620 هو الخطوة الأولى نحو الصعود خارج نطاق “المقبول”. هناك عدة عوامل غالبًا تساهم في الوصول إلى هذا المجال.

المدفوعات المتأخرة أو المفقودة تتصدر القائمة. تبقى هذه مرئية في تقرير الائتمان الخاص بك وتؤثر بشكل كبير على درجتك — خاصة إذا تطورت إلى تحصيل ديون. من الأسباب الشائعة الأخرى الإفلاس، الحجز على الممتلكات، أو الأحكام القضائية، وكلها يمكن أن تلقي بظلال طويلة على ملفك الائتماني لسنوات.

بعض المقترضين ببساطة لديهم تاريخ ائتماني محدود. إذا كنت تبدأ للتو، قد لا تكون قد بنيت سجلًا كافيًا بعد. آخرون تعرضوا لـ استخدام مرتفع للائتمان — أي استهلاك الحد الأقصى لخطوط الائتمان المتاحة، مما يشير إلى ضائقة مالية للمقرضين.

الأخبار الجيدة؟ أن درجة الائتمان 620 غالبًا ما تكون على الحد الفاصل لبعض أنواع القروض. أنت قريب بما يكفي من “جيد” بحيث يمكن للتحسينات المهمة أن تغير بشكل كبير من خياراتك. إنها ليست حكمًا دائمًا؛ إنها حالة يمكنك إصلاحها.

7 استراتيجيات مثبتة لرفع درجة الائتمان 620 الخاصة بك

هل أنت مستعد للانتقال من “مقبول” إلى وضع أفضل؟ إليك أكثر الطرق فعالية لتعزيز درجة الائتمان 620، من المكاسب السريعة إلى التحسينات على المدى الطويل.

أعطِ الأولوية للمدفوعات في الوقت المحدد

تشكّل سجل المدفوعات 30% من درجة الائتمان — وهو أكبر عامل. تخلفك عن دفع حتى دفعة واحدة يمكن أن يضر بك، لكن الضرر يزداد مع مرور الوقت إذا تركتها غير مدفوعة. قم بضبط المدفوعات التلقائية إذا أمكن، وحاول دائمًا دفع الحد الأدنى في الوقت المحدد. إذا كانت هناك مدفوعات متأخرة تظهر في تقريرك، فإن تسويتها يجب أن يكون أول أولوياتك.

استهدف رصيد ديونك

استخدام الائتمان — كم من حد الائتمان المتاح لديك تستخدم — يمثل أيضًا 30% من درجتك. إذا كنت مدينًا بـ 4000 دولار على حد ائتمان قدره 5000 دولار، فإن نسبة الاستخدام لديك 80%، وهو ما يبدو محفوفًا بالمخاطر للمقرضين. حاول أن تبقيها أقل من 30%، ويفضل أقل من 10%. ابدأ بسداد أعلى الأرصدة أولاً، وإذا كانت هناك حسابات تم تحصيل ديون عليها، اتصل بالمقرض لمحاولة إزالتها من تقريرك. حسابات التحصيل تضر بدرجتك لمدة تصل إلى سبع سنوات، لذا من المهم التعامل معها.

كن استراتيجيًا بشأن الطلبات الجديدة

كل مرة تتقدم فيها بطلب للحصول على ائتمان، يقوم المقرضون بعملية “استعلام صلب” تؤثر مؤقتًا على درجتك. مع درجة 620، أنت بالفعل تعمل ضمن خيارات محدودة، لذا لا تجعل الأمور أسوأ بالتقدم في كل مكان. ابحث عن متطلبات المقرضين قبل التقديم، وإذا كنت تتسوق للحصول على رهن عقاري أو قرض سيارة، حاول تقديم جميع الطلبات خلال فترة أسبوعين لتقليل الضرر من الاستعلامات المتعددة.

احصل على بطاقة ائتمان مضمونة

بطاقات الائتمان المضمونة موجودة خصيصًا للأشخاص الذين يعيدون بناء ائتمانهم. تودع مبلغًا (مثلاً 500 دولار) وتحصل على حد ائتمان يساوي ذلك المبلغ. هذا يثبت جدارتك الائتمانية لمصدر البطاقة ويساعد على تحسين درجتك — ولكن فقط إذا استخدمتها بمسؤولية. حافظ على نسبة استخدامك عند 10% أو أقل، وادفع فاتورتك في الوقت المحدد كل شهر. بعد إثبات موثوقيتك، ستقوم العديد من الجهات المصدرة بتحويل بطاقتك إلى بطاقة غير مضمونة بحد أعلى.

كن مستخدمًا مخولًا

إذا كان لديك أحد أفراد العائلة أو صديق ذو سجل ائتماني جيد ومستعد للمساعدة، اطلب منهم إضافتك كمستخدم مخول على أحد حسابات بطاقاتهم الائتمانية. يمكن أن تنتقل إليك سجل المدفوعات الإيجابي الخاص بهم ويعزز تقريرك الائتماني بسرعة نسبية. فقط تأكد من أنهم يدفعون فواتيرهم في الوقت المحدد — أخطاؤهم ستؤثر عليك أيضًا.

أبلغ عن مدفوعات الإيجار الخاصة بك

هل لديك سجل ائتماني محدود؟ يمكن لشركات مثل RentReporters أن تبلغ عن مدفوعات الإيجار في الوقت المحدد إلى الثلاث وكالات الائتمانية، مما يمنحك سجلًا إيجابيًا دون الحاجة لتحمل ديون جديدة. بالمثل، ستضيف خدمة Experian Boost سجل مدفوعات المرافق إلى ملفك الائتماني. هذه خطوات صغيرة، لكنها تتراكم.

فكر في المساعدة المهنية

إذا كنت غارقًا في وضعك الائتماني أو بحاجة لمساعدة في الاعتراض على الأخطاء في تقريرك، يمكن لشركات إصلاح الائتمان أن ترشدك خلال العملية. ليست حلاً سحريًا، لكن أحيانًا يكون المساعدة من خبراء تستحق الاستثمار.

ما خيارات التمويل المتاحة بدرجة ائتمان 620؟

ربما تتساءل: مع درجة ائتمان 620، ما الذي يمكنني اقتراضه فعلاً؟ الجواب أكثر تشجيعًا مما تظن.

الحصول على رهن عقاري بدرجة ائتمان 620

احتمالات الموافقة على الرهن العقاري تعتمد على نوع القرض الذي تستهدفه والمُقرض الذي تتعامل معه:

قروض VA (لأعضاء الجيش والمحاربين القدامى) قد تقبل درجة 620، رغم أن بعض المقرضين قد يطلبون 580 أو أعلى. قروض FHA مخصصة تحديدًا للمقترضين ذوي الدرجات المنخفضة — يمكنك التأهل بدرجة 500 إذا دفعت 10%، أو 580 مع 3.5% دفعة أولى. قروض USDA من الناحية الفنية لا تضع حدًا أدنى من الحكومة، لكن المقرضين عادةً يريدون رؤية حوالي 640. القروض التقليدية (Fannie Mae، Freddie Mac) عادة تتطلب 620-640.

الصفقة: مع درجة 620، يصبح حجم الدفعة الأولى ودخلك أكثر أهمية للموافقة. ستدفع معدلات فائدة أعلى من شخص لديه درجة 750، لكن الرهن العقاري لا يزال في متناول اليد.

الحصول على موافقة لقرض سيارة بدرجة 620

المقرضون على السيارات حذرون — فهم يتحملون مخاطر كبيرة عند تمويل مركبة. توقع معدلات فائدة أعلى بشكل عام. ومع ذلك، العديد من المقرضين سيوافقون على المقترضين بدرجة 620، خاصة إذا كنت تشتري سيارة مستعملة بدلاً من جديدة تمامًا. التسوق للسيارات المستعملة يمكن أن يعني معدلات أفضل وفرص موافقة أعلى. المشكلة: إذا بقيت درجتك عند 620، قد تدفع آلاف الدولارات أكثر في الفائدة على مدى عمر القرض مقارنة بشخص لديه “جيد” في الائتمان.

إمكانية الحصول على قرض شخصي بدرجة 620

يمكنك الحصول على قرض شخصي بدرجة 620، لكن معدلات الفائدة ستكون أعلى من تلك التي يحصل عليها المقترضون بدرجات أعلى. الاتحادات الائتمانية غالبًا تقدم معدلات أقل من البنوك التقليدية، لذا فهي نقطة انطلاق جيدة. المقرضون عبر الإنترنت يتخصصون بشكل متزايد في الائتمان العادل أو الضعيف، لذا لديك خيارات أكثر هنا مقارنة بقروض السيارات أو الرهون العقارية. قد تكون مؤهلًا أيضًا لـ:

• قروض الطوارئ
• قروض دمج الديون
• قروض الأقساط

خيارات بطاقات الائتمان بدرجة 620

مع ائتمان مقبول، أنت مؤهل لكل من البطاقات المضمونة وغير المضمونة. البطاقات غير المضمونة تحدد حد الائتمان بناءً على درجتك ودخلك — توقع حدًا أدنى أقل من شخص لديه ائتمان ممتاز. البطاقات المضمونة تربط حدك الإئتماني وديعتك، وتوفر مسارًا مثبتًا لبناء ائتمان أفضل. ميزة البطاقات المضمونة: أنها تتطلب درجات ائتمان منخفضة جدًا، ويمكن أن يزيد حدك مع تحسن سجل المدفوعات الخاص بك.

قبل التقديم لأي بطاقة، تحقق من متطلبات الائتمان المحددة. وتذكر: التقدم بطلب لعدة بطاقات في وقت قصير يضر أكثر مما ينفع. قدم طلبًا واحدًا، انتظر القرار، ثم أعد تقييم وضعك.