ما هو متوسط مدخرات التقاعد لجيل الألفية — وهل هي كافية؟

يواجه جيل الألفية اليوم سؤالًا فريدًا حول مستقبله المالي. استنادًا إلى بيانات استطلاع حديثة، فإن متوسط سن التقاعد هو 61 عامًا، وما زال أمام الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 27 و42 عامًا حوالي 19 إلى 34 عامًا من القدرة على الكسب. ومع ذلك، يثير خبراء المالية مخاوف بشأن ما إذا كان هذا الجيل قد جمع مدخرات تقاعد كافية. فهم المشهد المتوسط لمدخرات التقاعد لدى جيل الألفية أمر حاسم لأي شخص في هذه الفئة يتساءل عما إذا كان على الطريق الصحيح.

الواقع: كم يدخر جيل الألفية فعليًا

كشفت دراسة شاملة شملت 1091 بالغًا أمريكيًا عن أنماط ملحوظة في الاستعداد للتقاعد عبر جيل الألفية. بين الأجيال الأصغر سنًا (25-34 عامًا)، تظهر البيانات صورة واضحة:

• 54.24% لم يدخروا أقل من 10,000 دولار
• 19.92% جمعوا بين 10,001 و50,000 دولار
• 11.44% بين 50,001 و100,000 دولار
• الباقي 14.4% أكثر من 100,000 دولار

المشهد مشابه جدًا للأجيال الأكبر سنًا (35-44 عامًا):

• 58.26% لم يدخروا أقل من 10,000 دولار
• 17.89% بين 10,001 و50,000 دولار
• 7.80% بين 50,001 و100,000 دولار
• الباقي 16.1% أكثر من 100,000 دولار

تكشف هذه الأرقام أن حوالي 85% من الأجيال الأصغر و84% من الأجيال الأكبر يعملون بأقل من 100,000 دولار في حسابات التقاعد. بالنسبة لكثيرين في هذا الجيل، حتى الوصول إلى 100,000 دولار يمثل إنجازًا ماليًا كبيرًا.

المقارنة حسب العمر والدخل: هل جيل الألفية على المسار الصحيح؟

يعتمد مدى كفاية متوسط مدخرات التقاعد لجيل الألفية بشكل كبير على الظروف الشخصية، خاصة العمر والدخل. يقترح المستشارون الماليون قاعدة عامة: بحلول سن الثلاثين، يجب أن يكون لديك مدخرات تعادل راتبك السنوي. يتزايد هذا المضاعف مع الوقت—استهدف أن يكون لديك ضعف راتبك بحلول 35، وثلاثة أضعاف بحلول 40، وأربعة أضعاف بحلول 45. بحلول سن 67، الهدف هو أن يكون لديك عشرة أضعاف راتبك السنوي.

يوضح هذا الإطار لماذا يهم العمر بشكل كبير. شخص يبلغ من العمر 25 عامًا ويمتلك 100,000 دولار ربما يكون في وضع جيد بالنسبة لمرحلة حياته، بينما قد يحتاج شخص يبلغ من العمر 40 عامًا بنفس المبلغ إلى تسريع مساهماته. وفقًا للخبراء الماليين، فإن شخصًا في أواخر العشرينات لديه هذا المستوى من المدخرات يُعتبر “بداية واعدة”، لكن بحلول سن 40، قد يشير نفس الرقم إلى “ضرورة تبني استراتيجية ادخار أكثر عدوانية”.

يُعقد الأمر أكثر عندما نأخذ في الاعتبار مستويات الدخل. متوسط دخل الأمريكيين بين 25 و34 عامًا يقارب 40,500 دولار. عند هذا المستوى من الدخل، فإن ادخار 100,000 دولار بين سن 25 و30 يُظهر تقدمًا جيدًا. ومع ذلك، يتغير المعيار مع تقدم الحياة المهنية—بحلول سن 40، من المفترض أن يكون الشخص قد جمع ثلاثة أضعاف راتبه السنوي، أي حوالي 120,000 إلى 150,000 دولار لمن يكسب بين 40,000 و50,000 دولار سنويًا.

الوقت والتراكُم: لماذا يغير البدء مبكرًا مستقبل التقاعد الخاص بك

يخلق توقيت الاستثمار فرقًا كبيرًا في نتائج التقاعد، حتى مع مبادئ استثمارية متواضعة. فكر في سيناريوهين برصيد بداية قدره 100,000 دولار ومعدل نمو سنوي محافظ بنسبة 5%:

• المستثمر البالغ من العمر 25 عامًا سيرى أن 100,000 دولار تنمو إلى حوالي 608,000 دولار بحلول سن 62، عندما يصبح مؤهلًا للحصول على تقليل في فوائد الضمان الاجتماعي. هذا يمثل ربحًا يزيد عن 500,000 دولار من خلال التراكُم فقط.

• بالمقابل، سيجمع شخص يبلغ من العمر 40 عامًا بنفس المبلغ حوالي 293,000 دولار عند التقاعد—لا زال مبلغًا كبيرًا، لكنه أقل بكثير. الفرق الذي يزيد عن 300,000 دولار يوضح لماذا يؤكد المستشارون الماليون دائمًا على أهمية البدء مبكرًا.

هذا لا يعني أن من لم يحقق الحد الأقصى من المدخرات في سنواته الأولى لا يملك خيارات. يمكن للأفراد تعديل استراتيجيتهم بزيادة المساهمات، العمل لفترة أطول، إعادة تقييم توقعاتهم لميزانية التقاعد، أو الجمع بين هذه الأساليب. مع تلاشي المعاشات التقاعدية التقليدية، تصبح الانضباطية الشخصية في الاستثمار أكثر أهمية لضمان التقاعد الآمن.

الجيل الذي واجه تحديات اقتصادية فريدة

فهم سبب ظهور رقم متوسط مدخرات التقاعد لجيل الألفية بشكل متواضع يتطلب سياقًا حول مسارهم الاقتصادي المميز. دخل العديد من الألفية سوق العمل خلال الركود العظيم عام 2008، حيث واجهوا فرصًا أقل ونموًا ثابتًا في الأجور في مرحلة حاسمة من مسيرتهم المهنية. هذا التوقيت خلق تحديات فورية استمرت في التأثير على مسارهم المالي.

بالإضافة إلى آثار الركود، واجه جيل الألفية عدة ضغوط مالية متداخلة:

عبء ديون الطلاب: أزمة ديون الطلاب أثرت بشكل غير متناسب على هذا الجيل، وغالبًا ما أُعيد توجيه الأموال التي كان من الممكن أن تتجه نحو مدخرات التقاعد.

تحديات سوق الإسكان: أصبح شراء منزل أكثر صعوبة بشكل كبير، مع الحاجة إلى دفعات أولى أكبر في العديد من الأسواق، مع منافسة أسعار فائدة أعلى وتضخم.

التضخم وضغوط التكاليف: أدت نفقات الرعاية الصحية، وتكاليف التعليم، والتضخم العام إلى تآكل القدرة الشرائية، مما يصعب تخصيص أموال للمدخرات طويلة الأمد.

عدم اليقين بشأن الضمان الاجتماعي: أضفت الشكوك حول استدامة البرنامج ضغطًا نفسيًا وعدم يقين بشأن الدعم الحكومي في التقاعد.

تفسر هذه الضغوط المتراكمة لماذا يرى الكثير من جيل الألفية أن ادخار حتى 100,000 دولار للتقاعد إنجاز ذو معنى، وليس مجرد توقع أساسي. البيئة الاقتصادية التي ورثوها خلقت عقبات حقيقية أمام بناء الثروة بشكل مستمر خلال سنوات ادخارهم الأهم.

التحول للأفضل: خطوات استراتيجية للمستقبل

على الرغم من هذه التحديات، لا يزال لدى جيل الألفية ميزة مهمة: الوقت. حتى أولئك الذين لا تتوافق مدخراتهم الحالية مع المعايير الموصى بها يمكنهم تحسين مسارهم بشكل كبير من خلال اتخاذ إجراءات مدروسة:

زيادة معدل الادخار الحالي: توجيه مبالغ بسيطة—مثل 200-500 دولار شهريًا—نحو حسابات التقاعد يضاعف من أثرها بشكل كبير على مدى أكثر من 20 عامًا.

السعي لزيادة الدخل: تطوير المهارات المهنية، طلب الترقيات، أو الحصول على دخل إضافي يخلق رأس مال أكبر للمساهمات التقاعدية.

تحسين تخصيص الاستثمارات: استشارة حاسبات التقاعد والمستشارين الماليين لضمان توافق المساهمات الحالية مع أهداف التقاعد والجداول الزمنية.

الاستفادة من مزايا صاحب العمل: إذا كانت متاحة، فإن تعظيم مطابقة 401(k) من قبل صاحب العمل يوفر دفعة فورية وذات معنى لحسابات التقاعد.

تعديل التوقعات: قد يحتاج بعض جيل الألفية إلى إعادة ضبط توقيت التقاعد، وتفضيلات نمط الحياة، أو خطط الإنفاق بدلاً من السعي وراء أهداف ادخار غير واقعية.

لا يجب أن يكون المشهد المتوسط لمدخرات التقاعد لجيل الألفية محبطًا. بل هو بمثابة تذكير بالواقع ومحفز لاتخاذ إجراءات. من يدرك الثغرات الآن ويجري التعديلات—سواء بزيادة المساهمات، تحسين الدخل، أو تعديل خطة التقاعد—لا يزال بإمكانه بناء مستقبل آمن. المفتاح هو تحمل المسؤولية واتخاذ القرار اليوم بدلاً من الاعتماد على تحسين الظروف بشكل سلبي.