كيف يجب أن يبدو رصيد حساب 401(k) الخاص بك في عمر 35 — ولماذا يهم

إذا كنت في منتصف الثلاثينيات من عمرك، قد يبدو التقاعد كمسألة بعيدة المنال. بين إدارة قروض الطلاب، وبناء صندوق طوارئ، والادخار لشراء منزل، فإن تخصيص أموال للتقاعد قد يتراجع بسهولة على قائمة أولوياتك. فبعد كل شيء، لديك عقود من العمل أمامك. لكن إليك ما تظهره البيانات: ذاتك في سن 35 عامًا بالفعل على مفترق حاسم فيما يتعلق بالاستعداد للتقاعد.

وفقًا لبيانات خطة 401(k) الخاصة بشركة فانجارد لعام 2024، فإن الأشخاص في سن 35 يجمعون مدخرات تقاعدية ذات معنى. ومع ذلك، فإن الأرقام تحكي قصة أكثر تعقيدًا مما قد تتوقع. فهم ما هو النموذجي حقًا في عمرك — وكيفية الرد عليه — يمكن أن يشكل أمانك المالي لعقود قادمة.

الأرقام: المتوسط مقابل الوسيط في عمر 35

تكشف أبحاث فانجارد أنه حتى عام 2024، بلغ متوسط رصيد حساب 401(k) للأشخاص في سن 35 عامًا 103,552 دولارًا. يبدو ذلك مشجعًا. لكن إليك الرؤية الحاسمة: بلغ الوسيط 39,958 دولارًا فقط.

هذا الفارق بين المتوسط والوسيط يدل على شيء مهم. عندما تختلف هاتان القيمتان بشكل كبير، فهذا يعني أن مجموعة صغيرة من المدخرين الكبار ترفع المتوسط. من الناحية العملية، من المحتمل أن يكون 39,958 دولارًا هو المبلغ الذي جمعه شخص عادي في سن 35. ومع ذلك، فإن العديد من أقرانك لديهم مبالغ أكبر بكثير، مما يثبت أن ذلك ممكن تمامًا.

الاستنتاج هو أنه لا داعي للشعور بالإحباط إذا كان رصيدك أقل من المتوسط. بل هو اعتراف بأن هناك تباينًا كبيرًا في هذا العمر — وأن لديك وقتًا لملء أي فجوات قد تكون لديك.

لماذا تعتبر الثلاثينيات نقطة تحول في ثروة التقاعد

حساب الفائدة المركبة لا يرحم إذا تصرفت الآن، ولكنه يعاقب إذا انتظرت. الشخص الذي يستثمر بشكل مكثف من سن 35 حتى 65 يستفيد من 30 سنة من النمو المحتمل للسوق. هذا مختلف تمامًا عن البدء في سن 45، حتى لو كانت المساهمات الشهرية متطابقة.

بالإضافة إلى الفائدة المركبة، تمثل منتصف الثلاثينيات عادة وقتًا يكون فيه دخلك لا يزال في ارتفاع، مما يسهل زيادة المدخرات قبل أن تصل إلى ذروة سنوات كسبك. هذه هي النافذة التي تلتصق فيها التغييرات السلوكية. بدء عادة ادخار جديدة الآن يرسخها كجزء طبيعي من حياتك المالية.

علاوة على ذلك، لا يمكن أن تكون فوائد الضمان الاجتماعي — التي يقدر الخبراء أنها ستستبدل حوالي 40% فقط من أجورك قبل التقاعد — هي الوسادة الوحيدة للتقاعد. فهذه الفوائد تواجه بالفعل ضغوطًا هيكلية. وجود مدخرات تقاعد شخصية كبيرة ليس خيارًا، بل هو تأمين ضروري ضد مستقبل غير مؤكد.

خمس طرق لتسريع حساب 401(k) الخاص بك في سن 35

بناء الزخم مع حساب 401(k) الخاص بك لا يتطلب تغييرات جذرية. التغييرات الصغيرة والمنهجية تتراكم وتؤدي إلى نتائج مهمة:

استفد من مطابقة صاحب العمل بالكامل. إذا كان صاحب العمل يقدم مساهمات مطابقة، فإن عدم المطالبة بالمبلغ الكامل يعني ترك أموال مجانية على الطاولة. هذه أسهل طريقة لزيادة رصيدك على الفور.

قم بأتمتة زيادات رواتبك. في كل مرة تتلقى فيها زيادة في الراتب، قم تلقائيًا بتحويل كامل الزيادة إلى حساب 401(k). لن ترى المال، لذلك لن تفتقده — وسيزداد رصيدك بدون عناء.

التزم بزيادات تدريجية. إذا لم يكن من الممكن استغلال كامل الزيادة، التزم بزيادة نسبة مساهمتك بنسبة 1% سنويًا. هذا النهج التدريجي يبدو manageable ويؤدي إلى بناء صندوق التقاعد بشكل مستمر.

ابحث عن دخل إضافي للتقاعد. العمل الحر أو المشاريع الجانبية يمكن أن تولد أموالًا إضافية مخصصة مباشرة لمساهمات التقاعد. بما أن هذا “مال جديد” غير مدمج في ميزانيتك، فإن تخصيصه للادخار لا يسبب أي ضغط على نمط حياتك.

قم بمراجعة نفقاتك ربع سنويًا. راجع نفقاتك الترفيهية كل ثلاثة أشهر. حدد الاشتراكات، وتكاليف الطعام، أو أي نفقات أخرى يمكنك تقليلها، ثم أعد توجيه تلك المدخرات مباشرة إلى حساب التقاعد الخاص بك.

الطريق إلى الأمام

سواء كان رصيد حساب 401(k) الخاص بك في سن 35 يتجاوز، أو يقل، أو يساوي المتوسط، فإن أهم شيء هو الاستمرار في التقدم بثبات. المبلغ المحدد أقل أهمية من المسار الذي تتبعه اليوم.

تمثل منتصف الثلاثينيات نافذة فريدة حيث لا يزال الوقت في صالحك. لم تصل آلة الفائدة المركبة بعد إلى أقصى قوتها، لكنها بدأت في التسارع. كل دولار تضيفه الآن قد يتضاعف أو يتضاعف أربع مرات بحلول وقت تقاعدك.

ركز أقل على اللحاق بأقرانك وأكثر على بناء نظام يناسب دخلك وظروفك. المساهمات الصغيرة والآلية المدمجة في راتبك تكون أكثر قوة بكثير من إيداعات كبيرة ومتقطعة. وكلما أسرعت في جعل الادخار للتقاعد جزءًا أساسيًا من هويتك المالية — بدلاً من فكرة عابرة — زادت أماناتك التقاعدية.