Que faut-il pour rejoindre le top 5 % selon l'âge ? Analyse des chiffres de la richesse nette et du revenu

Comprendre votre position financière par rapport à vos pairs est essentiel pour la planification à long terme. La dernière Enquête sur la Finances des Consommateurs de la Réserve Fédérale, publiée fin 2022, fournit des données révélatrices sur la répartition de la richesse des ménages selon différents groupes d’âge. Si vous vous demandez quel seuil de patrimoine net permet à une personne d’appartenir au top 5% des ménages américains — et comment le revenu influence cette situation — les chiffres pourraient vous surprendre.

Les chiffres du patrimoine net : combien faut-il par âge

Le chiffre principal est simple : pour faire partie du top 5% de tous les ménages américains en 2022, il faut un patrimoine net d’environ 3,8 millions de dollars. Mais cela masque une histoire beaucoup plus intéressante lorsque l’on le décompose par âge.

Le patrimoine net requis pour atteindre le top 5% varie considérablement selon les étapes de la vie :

Âge 18-29 : 415 700 $
Âge 30-39 : 1 104 100 $
Âge 40-49 : 2 551 500 $
Âge 50-59 : 5 001 600 $
Âge 60-69 : 6 684 200 $
Âge 70+ : 5 860 400 $

La trajectoire raconte une histoire captivante. Les ménages plus jeunes ont besoin de beaucoup moins de richesse pour atteindre le top 5%, mais la barre monte en flèche à l’âge moyen. La croissance la plus spectaculaire du patrimoine se produit entre la quarantaine et la cinquantaine — une augmentation de près de 2,5 millions de dollars. Après 60 ans, la croissance ralentit, et la richesse diminue en réalité dans les années plus avancées, ce qui est logique puisque les retraités puisent dans leurs économies.

Revenu : le facilitateur (Mais pas toute l’histoire)

Un revenu élevé aide certainement à constituer un patrimoine net de haut niveau, mais ce n’est pas la seule variable. La Réserve Fédérale suit plusieurs sources de revenus — salaires, auto-entrepreneuriat, investissements, Sécurité Sociale, retraits de retraite — pour calculer où se situent les 5% de revenus supérieurs selon l’âge :

Âge 18-29 : 156 732 $
Âge 30-39 : 292 927 $
Âge 40-49 : 404 261 $
Âge 50-59 : 598 825 $
Âge 60-69 : 496 139 $
Âge 70+ : 350 215 $

Les revenus culminent dans la tranche 50-59 ans à près de 600 000 $, puis diminuent à mesure que les gens entrent en retraite et se tournent vers des sources de revenu fixes comme la Sécurité Sociale et les pensions.

La déconnexion entre revenus élevés et patrimoine élevé

Voici où cela devient intéressant : percevoir un revenu du top 5% ne vous place pas automatiquement dans le top 5% du patrimoine net. Les données montrent qu’environ 32% seulement des hauts revenus dans la vingtaine atteignent aussi le statut de top 5% en patrimoine net. Ce pourcentage grimpe à environ 50-60% pour les personnes dans la trentaine et la quarantaine, et s’améliore encore pour celles de 50 ans et plus.

La raison ? Le revenu seul ne crée pas la richesse — l’épargne et la discipline d’investissement le font.

Construire la richesse : l’ingrédient manquant

Les ménages qui parviennent à constituer un patrimoine net du top 5% partagent une caractéristique commune : ils épargnent et investissent systématiquement plus qu’ils ne dépensent. La majeure partie de la richesse des ménages d’élite repose sur des comptes de retraite et des portefeuilles d’investissement, et non sur des comptes courants ou des actifs physiques.

Cette idée est importante car elle est accessible quel que soit votre niveau de revenu. Que vous gagniez 100 000 $ ou 500 000 $ par an, le chemin vers une richesse substantielle suit le même principe : capter la différence entre revenu et dépenses, puis canaliser ce surplus dans des investissements diversifiés.

Une approche simple consiste à investir dans des fonds indiciels de marché qui suivent la performance globale des actions américaines. Au fur et à mesure que vous accumulez du capital et approchez de l’âge de la retraite, un rééquilibrage du portefeuille vers des actifs plus stables — obligations et actions versant des dividendes — peut aider à préserver la richesse que vous avez mis des décennies à construire.

En résumé : atteindre le top 5% en patrimoine net selon votre groupe d’âge ne dépend pas tant d’un objectif de revenu précis, mais plutôt du développement d’habitudes d’épargne et d’investissement régulières qui se cumulent sur plusieurs décennies.