La cryptomonnaie comme alternative : pourquoi transférer de l'argent via la crypto alors que les banques prennent une commission de 15%

Essayons de comprendre pourquoi les transferts d’argent internationaux coûtent si cher et s’il existe un moyen plus efficace d’envoyer des fonds à des proches et amis à l’étranger.

Pourquoi les transferts traditionnels absorbent la moitié du montant

Lorsque vous transférez de l’argent à l’étranger via une banque, les fonds passent par toute une chaîne d’établissements financiers. Chaque maillon de cette chaîne prélève sa commission.

Scénario typique : envoyer 1000 livres sterling du Royaume-Uni à Los Angeles via le système bancaire vous coûtera entre 10 et 15 livres en frais uniquement. Le délai de traitement ? De quelques jours ouvrables à une semaine. Et ce, sans compter les frais cachés pour le change.

Le système lui-même repose sur le réseau SWIFT (Société mondiale de télécommunications financières interbancaires), qui relie les banques du monde entier. Le problème, c’est que l’argent ne circule pas toujours directement. Il passe par des banques intermédiaires, chacune facturant des frais pour le traitement de la transaction et la conversion de devises. En moyenne, les banques prélèvent 2-4 % du montant transféré, plus des frais cachés des établissements financiers intermédiaires.

Les services fintech comme Wise ou Revolut ont tenté de simplifier ce processus, en réduisant les frais à 1,50-4,66 livres et en rendant les transferts quasi instantanés. Mais même eux restent inaccessibles à une grande partie de la population mondiale, qui ne possède pas de documents ou vit dans des pays avec une infrastructure bancaire limitée.

La blockchain : minimum de frais, maximum de rapidité

Les transferts en cryptomonnaies diffèrent fondamentalement des banques. Au lieu d’une chaîne d’intermédiaires, la transaction passe directement entre deux portefeuilles via un réseau décentralisé. Pas de banques, pas de fêtes, pas de délais.

Exemple concret sur Reddit : un utilisateur recevait un paiement en USD Coin (USDC) sur une adresse Ethereum. La commission n’a été que de 0,008869 dollar. Le délai d’exécution ? Deux secondes. En comparaison : Western Union facture 10-12 dollars pour chaque envoi de 200 dollars, plus 1-2 % de frais cachés pour les fluctuations du taux de change.

Un autre utilisateur avait besoin d’un transfert urgent pour réparer sa maison et a rencontré plusieurs options « avantageuses » : Western Union (10-12% de commission), systèmes de paiement MTO (3-5%), PayPal (10%). Il a alors essayé Stellar (XLM) et a découvert qu’en tenant compte des frais de retrait et de dépôt, le coût total était bien inférieur à celui de toute méthode traditionnelle.

Sur la blockchain Solana, le coût moyen d’une transaction est d’environ 0,00025 dollar, avec une confirmation en environ cinq secondes. Ce n’est pas seulement rapide — c’est différent.

Ce qu’il faut savoir avant le premier transfert via crypto

Avant d’envoyer des fonds, il est utile de connaître les bases.

Choix de la cryptomonnaie : Les points de départ — Bitcoin (BTC) ou Ethereum (ETH), mais pour les transferts internationaux, il est souvent plus pratique d’utiliser des stablecoins comme Tether (USDT) ou USD Coin (USDC). La capitalisation boursière des stablecoins adossés à des fiat a atteint 161,2 milliards de dollars en septembre 2024.

Choix du portefeuille : Deux options — portefeuilles custodiaux (gérés par un tiers, plus simples à utiliser mais avec moins de contrôle), et portefeuilles non custodiaux (contrôle total, mais toute la responsabilité vous incombe). Les portefeuilles hardware offrent une sécurité maximale, les portefeuilles logiciels plus de commodité.

Choix de la plateforme : Les plateformes d’échange crypto basées sur la blockchain permettent d’acheter des cryptomonnaies avec des monnaies fiat. Vérifiez si la plateforme supporte votre devise locale et si elle requiert une vérification KYC (de l’identité).

Processus étape par étape pour un transfert

Étape 1 : Assurez la sécurité de votre portefeuille. Configurez une phrase de récupération, activez la double authentification (2FA).

Étape 2 : Transférez des fonds fiat sur la plateforme et achetez la cryptomonnaie nécessaire. Prenez en compte la commission de la plateforme.

Étape 3 : Obtenez l’adresse du portefeuille du destinataire et vérifiez-la trois fois. Les transactions blockchain sont irréversibles — une erreur peut coûter la perte de fonds.

Étape 4 : Cliquez sur « Envoyer », insérez l’adresse du destinataire, indiquez le montant. Vérifiez la commission réseau (plus la commission = transaction plus rapide). Confirmez l’opération.

Étape 5 : Informez le destinataire du transfert, partagez le hash de la transaction pour le suivi.

Les fonds arrivent généralement en quelques minutes.

Où le destinataire pourra-t-il encaisser la cryptomonnaie

Si le destinataire a reçu de la cryptomonnaie sur une plateforme d’échange, il peut la vendre immédiatement contre sa monnaie locale. Préparez-vous aux frais d’échange et au spread (différence entre le prix d’achat et de vente).

Alternatives :

• Gares de crypto-monnaie : Si elles existent dans la région du destinataire, il peut retirer de l’argent liquide directement.
• Dépenses directes : Si des commerçants acceptent la cryptomonnaie, il peut la dépenser sans conversion.
• Plateformes P2P : Les échanges décentralisés permettent d’échanger directement entre particuliers sans intermédiaires.

Comment la crypto résout des problèmes que les banques ne peuvent pas

Accessibilité financière pour ceux que les banques ignorent

Dans des pays comme le Venezuela, les gens se protègent de l’hyperinflation en recevant des transferts en Bitcoin ou USDT. En septembre 2021, El Salvador a officiellement reconnu le Bitcoin comme monnaie légale pour améliorer l’accès aux services financiers.

Contourner l’absence de documents

L’absence de pièce d’identité est la principale raison pour laquelle des millions de personnes restent hors du système bancaire. Les plateformes traditionnelles exigent une vérification stricte. Mais les échanges décentralisés (DEX) permettent d’envoyer et de recevoir de l’argent même sans documents.

Rapidité pour les migrants

Les migrants aux Émirats ou à Singapour envoient constamment de l’argent à leur famille en Inde, aux Philippines ou au Nigeria. Les canaux fiat prennent 2-5 jours ouvrables et prélèvent jusqu’à 10 % de frais. La blockchain gère cela en quelques secondes avec des coûts minimes.

Aide dans les zones de conflit

Lorsque les banques ferment (comme en Ukraine et en Afghanistan), les réfugiés et leurs familles reçoivent une aide d’urgence via la cryptomonnaie. C’est le seul moyen de transférer de l’argent lorsque les systèmes traditionnels s’effondrent.

Charité sans frontières

Le cofondateur d’Ethereum, Vitalik Buterin, a fait un don de 50 trillions de tokens Shiba Inu (d’une valeur de 1,2 milliard de dollars au moment du don) à un fonds d’aide en Inde lors de la crise COVID-19. De tels transferts massifs de fonds caritatifs sont presque impossibles via les banques traditionnelles.

Sécurité : comment ne pas perdre d’argent

• Vérifiez plusieurs fois les adresses : utilisez la copie-coller ou les QR codes, ne tapez jamais manuellement.
• Choisissez des plateformes fiables : elles offrent une infrastructure sécurisée et réduisent le risque d’arnaque.
• 2FA — ce n’est pas une option, c’est une nécessité : ajoutez un niveau de protection supplémentaire.
• Comprenez les frais des différentes réseaux : Bitcoin est plus long et coûteux, Solana et Polygon plus rapides et moins chers.
• Mettez à jour régulièrement votre logiciel de portefeuille : assurez-vous d’utiliser la dernière version.

Problèmes fréquents et solutions

Surcharge du réseau : en période de forte activité, le réseau peut être congestionné. Solution — augmenter la commission (gas) pour prioriser.

Volatilité des cryptomonnaies : le taux peut fluctuer pendant le transfert. Solution — utiliser des stablecoins (USDT, USDC).

Erreur d’adresse : peut entraîner une perte permanente de fonds. Solution — toujours vérifier l’adresse plusieurs fois.

Réglementations locales inconnues : chaque pays a ses règles concernant les cryptomonnaies. Solution — étudiez la législation locale avant de commencer.

Impôts : ce que les destinataires doivent savoir

Aux États-Unis, l’IRS considère la cryptomonnaie comme un bien, donc les transferts peuvent entraîner une taxe sur la plus-value si la valeur a augmenté depuis l’achat.

Au Royaume-Uni, HMRC considère ces opérations comme imposables si le profit dépasse l’exemption annuelle.

Au Japon, les revenus en cryptomonnaie sont soumis à un impôt progressif comme revenu divers.

Singapour n’impose pas de taxe sur la plus-value, mais peut taxer les entreprises opérant avec la cryptomonnaie.

Les Émirats n’ont pas d’impôt sur le revenu personnel, ce qui en fait une juridiction favorable à la cryptomonnaie.

Conseil : tenez un registre détaillé de toutes vos transactions et consultez un spécialiste fiscal local.

En résumé : la blockchain pour les transferts d’argent n’est plus une promesse, c’est une réalité

En novembre 2024, la capitalisation boursière du Bitcoin a atteint près de 2 trillions de dollars, dépassant l’argent liquide (1,7 trillion) et s’affirmant comme un actif mondial sérieux. Ce n’est pas seulement de la spéculation — c’est une infrastructure fonctionnelle pour les paiements internationaux.

Quand une banque demande 15 % de commission et trois jours ouvrables, alors que la blockchain s’en sort pour 0,00025 dollar en cinq secondes — le choix est évident. La cryptomonnaie via la crypto — ce n’est pas seulement une façon d’économiser, c’est un signe que l’ancien système de transferts d’argent devient obsolète.

Une approche proactive dans le choix de la plateforme, la vérification des adresses et l’utilisation de stablecoins transforme les transferts cryptographiques en une méthode sûre, fiable et étonnamment pratique pour envoyer de l’argent à des proches où qu’ils soient.

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