Prêt en tête-à-tête : piège à gagner de l'argent ou innovation financière ?

Lorsqu’on discute du sujet du prêt entre particuliers (p2p-кредитование) pour les personnes physiques, beaucoup sont attirés par ses perspectives apparemment simples — contourner les banques et prêter directement à des particuliers. Cependant, derrière ce modèle financier qui semble “démocratique”, se cachent des risques bien plus élevés que ceux des prêts bancaires traditionnels.

La vérité derrière des promesses apparemment prometteuses

Le p2p-кредитование физических лиц, en tant que solution innovante de fintech, a émergé en 2005 et a attiré un grand nombre de participants. Ce modèle élimine le rôle des institutions financières traditionnelles en tant qu’intermédiaires, permettant aux particuliers de se prêter directement entre eux, la plateforme de transaction se chargeant de faire correspondre les emprunteurs et les investisseurs.

Ça a l’air bien ? Le problème est ici. Les données de recherche montrent que le taux de défaut sur les plateformes de prêt one-to-one dépasse 10 %, un chiffre bien supérieur à celui des institutions bancaires traditionnelles. En d’autres termes, si vous investissez 1000 dollars sur ce type de plateforme, il se peut que 100 dollars soient perdus en chemin.

Pourquoi le p2p-кредитование физических лиц est-il si dangereux pour les emprunteurs ?

Bien que les plateformes de prêt one-to-one se présentent comme des révolutionnaires du “crédit social” ou du “financement participatif”, leur coût d’intérêt est une réalité difficile à accepter. En comparaison, les taux d’intérêt des prêts bancaires traditionnels sont beaucoup plus bas.

La plupart des particuliers qui se tournent vers le p2p-кредитование tombent dans un cercle vicieux : ce sont souvent ceux qui vivent de salaire en salaire. Face à des dépenses d’urgence imprévues, ils sont contraints d’accepter des taux d’intérêt élevés, ce qui entraîne une spirale d’endettement qui peut devenir ingérable.

Les investisseurs ne sont pas à l’abri non plus

En tant qu’investisseur, vous pourriez penser qu’il est judicieux de gagner des intérêts en investissant dans le p2p-кредитование физических лиц. Mais cette hypothèse ignore un problème clé : le défaut de paiement de l’emprunteur. La plateforme ne peut pas effectuer une vérification de crédit aussi rigoureuse qu’une banque, ce qui signifie que, une fois votre argent investi, il est très probable que vous ne le récupériez pas.

En comparaison, un compte d’épargne traditionnel ou un certificat de dépôt (CD), bien que offrant des rendements plus faibles, garantit au moins le capital.

Quand envisager un prêt one-to-one ?

Honnêtement, la plupart des gens ne devraient jamais s’aventurer dans le domaine du p2p-кредитование. Le coût élevé des taux d’intérêt et le risque de défaut sont trop importants.

Ce n’est que lorsque vous faites face à une véritable urgence et que vous n’avez pas d’autre choix que d’emprunter que vous devriez envisager cette méthode de prêt. Mais même dans ce cas, il est crucial de bien comprendre les risques financiers que vous prenez.

Le prêt entre particuliers est une innovation de la fintech, mais son essence est la suivante : la commodité a un prix, qui est un risque accru et des coûts plus élevés. Avant de prendre toute décision, réfléchissez-y à deux fois.