Combien d'étapes sont nécessaires pour que les institutions de paiement traditionnelles effectuent une transition conforme à...

Cet article aborde l’anxiété des institutions de paiement traditionnelles face à la transition vers le paiement en crypto, clarifiant que ce changement est une reconstruction d’identité conforme plutôt qu’une simple mise à niveau technologique. Il décrit cinq étapes clés, de la position de conformité, du jugement de licence à la construction du système et à la coopération bancaire, en soulignant que la séquence est plus critique que les étapes pour une transition réussie.

Cet article aborde l’anxiété des institutions de paiement traditionnelles face à la transition vers le paiement en crypto, clarifiant que ce changement est une reconstruction d’identité conforme plutôt qu’une simple mise à niveau technologique.

Introduction

Il y a quelques années, les questions que se posaient les gens étaient :

Pouvons-nous ajouter plus de canaux de paiement ?

Pouvons-nous réduire les frais et augmenter le volume des transactions ?

Pouvons-nous obtenir une licence de paiement plus polyvalente ?

De nos jours, un nombre croissant de dirigeants d’institutions de paiement se demandent :

Pouvons-nous accepter l’USDT ?

Nos clients exigent des règlements en chaîne—pouvons-nous répondre à cette demande ?

Les cartes U et le règlement des stablecoins connaissent un boom ; serons-nous trop tard si nous ne pivotons pas ?

Ces questions peuvent sembler disparates, mais elles découlent toutes d’une seule et même anxiété sous-jacente : les clients ont déjà commencé à effectuer des paiements via des méthodes crypto, alors que nous sommes encore bloqués dans les voies de règlement des systèmes de paiement traditionnels. En conséquence, de nombreuses institutions perçoivent instinctivement la « transition vers le paiement en crypto » comme une tâche simple—ajouter un canal USDT, intégrer un système, et trouver un contrepartie pour l’échange de devises.

Mais je tiens à préciser la conclusion dès le départ : pour les institutions de paiement traditionnelles, la transition vers le paiement en crypto n’est pas une mise à niveau technologique, mais une reconstruction d’identité conforme. Vous ne « rajoutez pas une nouvelle ligne d’activité » ; en réalité, vous répondez à la même question des régulateurs et des banques du monde entier :

Qui êtes-vous exactement maintenant ?

Quel rôle jouez-vous dans cette chaîne de capitaux ?

Étape 1 : Mettre de côté les systèmes—D’abord, clarifier : allez-vous « gérer des actifs cryptographiques » ou pas ?

Pratiquement tous les dirigeants d’institutions de paiement commencent par une déclaration similaire : « Nous ne négocions pas ni n’émettons de crypto ; nous aidons simplement les clients à recevoir des USDT et à échanger des devises. N’est-ce pas encore juste un paiement ? » Cependant, la réalité est que les régulateurs ne définissent jamais une activité en fonction de votre compréhension subjective.

Dans la grande majorité des juridictions, les régulateurs se concentrent uniquement sur une chose : si vous gérez, contrôlez, déterminez ou influencez le flux d’actifs virtuels à n’importe quelle étape du processus. Cela peut sembler abstrait, mais en pratique, cela se traduit par des questions très précises. Si vous répondez « oui » à l’une des suivantes, vous opérez déjà dangereusement près de la limite réglementaire des « services d’actifs virtuels » :

L’USDT entre-t-il d’abord dans un portefeuille sous votre contrôle ?

Les clés privées du portefeuille sont-elles détenues par vous ou par du personnel sous votre direction ?

Déterminez-vous, faites-vous correspondre ou majoriez-vous les taux de change ?

Les clients doivent-ils passer par vous pour effectuer des transferts en chaîne ?

Les actifs des clients coexistent-ils avec vos actifs dans la même adresse ou registre à un moment donné ?

De nombreuses institutions de paiement ne réalisent qu’après la mise en service de leurs systèmes et l’intégration des clients une vérité dure : aux yeux des régulateurs, elles ne sont plus de « simples institutions de paiement ». Une fois cette caractérisation modifiée, le problème s’intensifie immédiatement : détenez-vous la licence pertinente pour le paiement en crypto / service d’actifs virtuels ?

Étape 2 : Le véritable point de départ d’une transition conforme n’est pas les fournisseurs de systèmes, mais les avocats

Dans l’ère des paiements traditionnels, la séquence de lancement pour la plupart des projets était :

Idée commerciale → Intégration du système → Mise en œuvre du canal → Supplément de conformité

Cette séquence est extrêmement risquée à l’ère des paiements en crypto. La raison est simple :

Les systèmes répondent à la question « cela peut-il fonctionner »

Les avocats répondent à la question « ce que vous faites est-il légalement valable »

J’ai vu d’innombrables scénarios similaires :

Un fournisseur de systèmes vous aide à construire des « portefeuilles marchands indépendants »

Techniquement, chaque marchand possède sa propre adresse

Mais vous gardez le contrôle des clés privées

Le contrat ne distingue pas clairement entre les actifs du client et ceux de l’entreprise

De votre point de vue, c’est « pratique pour la gestion » ; mais aux yeux des régulateurs et des banques, un arrangement de « garde de fonds client » a déjà été établi. Que vous facturiez ou non des frais de garde, ou que vous ayez des intentions malveillantes subjectives, une fois cette caractérisation confirmée, les conséquences seront en cascade.

Par conséquent, la première étape d’une transition conforme doit être réalisée par des avocats, qui effectueront trois tâches clés :

Traduire vos opérations commerciales en terminologie réglementaire

Déterminer si vous avez déclenché l’obligation de détenir une licence

Présenter deux options : obtenir une licence, ou mettre en œuvre une avoidance structurelle

Étape 3 : Faut-il demander une licence liée au paiement en crypto ou pas ?

C’est la question à laquelle chaque dirigeant cherche une réponse : « Dois-je obtenir une licence ou pas ? » Mais la question elle-même est mal formulée. D’un point de vue de conformité, la bonne question à poser est : mes opérations commerciales actuelles m’obligent-elles à détenir une licence ?

Si la réponse est « oui »

Il n’y a pas de place pour « tester les eaux sans licence d’abord ».

Dans ce cas :

Pas de licence = Non-conformité

Ce n’est pas une question de niveau de risque—c’est une question de conformité.

Si la réponse est « pas encore »

Vous devez être extrêmement clair sur :

Les actions qui vous sont strictement interdites

Les capacités qui doivent être externalisées à des entités licenciées ou conformes

Votre entreprise doit se limiter à la couche technologique/d’instruction/d’information

Une fois ces limites franchies, vous dépasserez involontairement la ligne rouge de la licence.

Si une licence est obligatoire, choisir le « bon type » est plus important que « d’en obtenir une »

En réalité, de nombreux dirigeants sous-estiment ce point.

La portée des activités permises varie considérablement selon les licences liées au paiement en crypto dans différentes juridictions :

Certaines autorisent le paiement et le règlement, mais interdisent l’échange de devises

D’autres autorisent l’échange de devises, mais interdisent les services aux clients particuliers

Certaines permettent la gestion de stablecoins, mais imposent des exigences strictes sur les droits de contrôle du portefeuille

Aux yeux des banques, détenir la mauvaise licence est à peine différent de ne pas en détenir du tout.

Étape 4 : Ce n’est qu’après avoir défini la structure de conformité et le chemin de licence que les systèmes deviennent vraiment significatifs

Le développement du système ne doit commencer qu’après avoir clarifié les questions suivantes :

Quelles actions seront effectuées par l’entité licenciée ?

Quelles actions ne peuvent être supportées que techniquement par des entités non licenciées ?

Les droits de contrôle du portefeuille affectent-ils l’applicabilité de la licence ?

Devons-nous réserver des interfaces système pour de futures mises à niveau de licence ?

Sinon, le système que vous construisez aujourd’hui risque de poser un problème dans six mois : il fonctionne, mais ne répond pas aux exigences de la licence pour laquelle vous postulez ou que vous allez mettre à niveau. À ce moment-là, le coût de tout reconstruire à partir de zéro sera exorbitant.

Étape 5 : La liquidité et les partenariats bancaires sont le test ultime de la « transition conforme réussie »

De nombreuses institutions de paiement découvriront une dure réalité :

Les systèmes ne sont pas le plus grand obstacle

Les licences ne sont pas le goulot d’étranglement le plus douloureux

Ce qui déraille réellement un projet, ce sont les relations bancaires

En substance, les banques et les fournisseurs de liquidités évaluent la même chose : si vous êtes une contrepartie avec des garanties de conformité solides.

Elles ne se soucient jamais de savoir si vous utilisez la technologie blockchain—ce qui les intéresse, c’est :

Si vous gérez des actifs virtuels sans autorisation appropriée

S’il existe un risque de mélange des fonds clients

En cas d’incident, si votre activité relève du champ de la réglementation

De nombreux projets ne sont pas arrêtés par des sanctions réglementaires—ils sont étouffés par les banques qui coupent leurs services.

Conclusion : La transition conforme vers le paiement en crypto n’est jamais une question de « étapes »—mais de « séquence »

Revenant à la question posée dans le titre : Combien d’étapes faut-il pour qu’une institution de paiement traditionnelle réalise une transition conforme vers le paiement en crypto ? Si je devais donner une réponse, ce serait : ce n’est pas une question d’étapes, mais de séquence. Presque tous les projets qui réussissent suivent le même chemin :

Caractérisation de conformité → Évaluation de licence → Conception structurelle → Mise en œuvre du système → Partenariats de liquidité et bancaires

Ce n’est pas du conservatisme—c’est du réalisme. Dans le domaine du paiement en crypto :

Les licences déterminent si vous pouvez entrer sur le marché

Les systèmes déterminent si vous pouvez opérer

Les partenariats bancaires déterminent si vous pouvez survivre

La première étape de la transition conforme ne consiste jamais à écrire du code. Il s’agit de cartographier clairement tout le parcours—avant même de poser le moindre geste.

Si votre entreprise souhaite effectuer une transition vers le paiement en crypto mais ne sait pas par où commencer, n’hésitez pas à contacter Mankun Law Firm. Nous pouvons vous fournir une suite complète de solutions de conformité.

Pourquoi l’or est en forte hausse : Banques centrales, sanctions et confiance-1

L’or devance le QE alors que Bitcoin attend la liquidité-2

〈Combien d’étapes sont nécessaires pour que les institutions de paiement traditionnelles réalisent une transition conforme vers le paiement en crypto ?〉Cet article a été publié pour la première fois sur « CoinRank ».