Pourquoi les avantages du IRA traditionnel sont souvent négligés (Mais ne devraient pas l'être)

La plupart des investisseurs se tournent vers les IRA Roth, attirés par la promesse de retraits sans impôt à la retraite. Pourtant, les IRA traditionnels offrent leurs propres avantages convaincants qui méritent une considération sérieuse. Comprendre ces bénéfices souvent sous-estimés des IRA traditionnels peut vous aider à prendre une décision plus éclairée sur l’orientation de vos économies pour la retraite.

Les avantages fiscaux immédiats

L’un des aspects les plus attractifs des IRA traditionnels est le soulagement fiscal immédiat. Lorsque vous contribuez à un IRA traditionnel, vous réduisez votre revenu imposable dollar pour dollar. En 2023, si vous avez maximisé votre contribution à 6 500 $ par an (ou 7 500 $ si vous avez 50 ans ou plus), vous diminuez essentiellement votre facture fiscale cette même année. Cette déduction immédiate peut être considérable — pour certains épargnants, elle suffit à les faire passer dans une tranche d’imposition inférieure, leur permettant de conserver une plus grande partie de leurs revenus actuels plutôt que d’attendre la retraite pour bénéficier d’avantages fiscaux.

Contrôle des investissements sans limitations liées au lieu de travail

Alors que le 401(k) vous limite à un menu sélectionné de fonds choisis par votre employeur, les IRA traditionnels offrent une véritable liberté d’investissement. Vous n’êtes pas confiné à une liste pré-approuvée d’options limitées. Que vous souhaitiez constituer un portefeuille d’actions individuelles ou élaborer une stratégie diversifiée avec des fonds indiciels à faible coût, le choix vous appartient. Cette autonomie est particulièrement précieuse si les offres du 401(k) de votre employeur ne correspondent pas à votre profil de risque ou à votre stratégie à long terme. Un IRA traditionnel devient votre laboratoire d’investissement personnel où vous pouvez exécuter votre vision exacte sans contraintes institutionnelles.

Barrières d’entrée plus faibles pour les hauts revenus

Voici une réalité à laquelle de nombreux professionnels à hauts revenus sont confrontés : les plafonds de revenus rendent impossible la contribution directe à un IRA Roth. Mais les IRA traditionnels n’ont pas de telles restrictions. Peu importe combien vous gagnez, vous pouvez contribuer à un IRA traditionnel. De plus, pour les travailleurs indépendants ou ceux sans plans de retraite en entreprise, les IRA traditionnels sont une option accessible. Même les conjoints sans revenu peuvent participer via un arrangement d’IRA pour conjoint, à condition que le conjoint actif ait des revenus suffisants pour couvrir les contributions des deux partenaires.

La croissance différée d’impôt prolonge la constitution de patrimoine

Votre argent se compound dans un IRA traditionnel sans prélèvements fiscaux annuels — vous ne payez pas d’impôts sur la croissance jusqu’à ce que vous effectuiez des retraits. Ce report d’impôt peut considérablement amplifier votre caisse de retraite sur plusieurs décennies. La condition ? L’IRS vous oblige à commencer à prendre des distributions minimales requises (RMDs) à partir de l’année où vous atteignez 73 ans. Il s’agit de retraits annuels obligatoires, bien que les détails dépendent du solde de votre compte et de votre espérance de vie. Beaucoup de retraités trouvent que ces retraits s’alignent naturellement avec leurs besoins de dépenses, faisant des RMDs un non-problème plutôt qu’un fardeau.

Adapter à votre situation

Un IRA traditionnel ne doit pas forcément être un choix exclusif. De nombreux épargnants bénéficient de maintenir à la fois un IRA traditionnel et un IRA Roth simultanément, tant que leurs contributions annuelles combinées restent dans la limite fixée par l’IRS. Pour ceux qui n’ont pas de plans de retraite en entreprise, un IRA traditionnel offre de solides avantages fiscaux et une flexibilité d’investissement. Pour les hauts revenus qui ne peuvent pas contribuer directement à un Roth, c’est souvent la seule voie directe vers un IRA. L’essentiel est de comprendre ces bénéfices des IRA traditionnels dans le contexte de votre situation financière spécifique et de vos objectifs.