Comprendre votre 401(k) à la retraite : ce que les chiffres vous disent réellement

L’écart entre la moyenne et la réalité

Lorsqu’il s’agit de planifier sa retraite, beaucoup de personnes se concentrent sur le solde moyen du 401(k) — mais cette métrique peut être trompeuse. Selon les données compilées par Empower en octobre 2025, le solde moyen du 401(k) dans toutes les cohortes d’âge s’élevait à 326 459 $. Cependant, ce chiffre masque une variation importante selon les étapes de la vie et ne reflète pas nécessairement ce que la majorité des gens ont réellement économisé.

La distinction cruciale réside entre la moyenne et la médiane. Alors que la moyenne additionne toutes les valeurs et divise par le nombre, la médiane identifie le point central d’un ensemble de données. Cela a une importance énorme : les moyennes peuvent être biaisées par un petit nombre de comptes exceptionnellement importants, tandis que les médianes représentent plus fidèlement les niveaux d’épargne typiques. Pour les retraités dans la soixantaine, la médiane du solde du 401(k) n’est que de 92 225 $ — nettement en dessous de la moyenne de 425 589 $ pour cette tranche d’âge.

Répartition des soldes du 401(k) par âge

La progression de l’épargne-retraite à travers différentes décennies révèle des tendances importantes :

Ces chiffres montrent qu’alors que les valeurs des comptes culminent dans la tranche d’âge des 50 ans, les soldes médians racontent une histoire différente. Beaucoup de personnes approchant ou en retraite disposent de réserves du 401(k) considérablement modestes.

Construire une stratégie de revenu de retraite durable

Un solde du 401(k) d’environ 92 000 $ pour une personne dans la soixantaine représente un vrai défi pour la durabilité à long terme. Lorsqu’on y ajoute les prestations de la Sécurité sociale — qui tournent en moyenne autour de 2 013 $ par mois ou 24 156 $ par an selon les données récentes — le revenu total peut s’avérer insuffisant sans ressources supplémentaires.

Plutôt que de dépendre d’une seule source, les retraités qui réussissent construisent généralement un portefeuille de revenus diversifié :

• Investissements à dividendes générant un flux de trésorerie constant
• Épargnes à intérêt offrant des rendements stables
• Pensions d’employeur ou dispositifs de rémunération différée
• Produits de rente offrant un revenu garanti
• Travail à temps partiel ou consulting durant les premières années de retraite

La voie vers une épargne retraite suffisante

Les données soulignent une réalité fondamentale : la plupart des Américains devraient viser à constituer des réserves de retraite bien supérieures à la médiane. Cela nécessite une évaluation honnête de plusieurs facteurs :

Premièrement, calculez vos dépenses de retraite prévues — logement, soins de santé, coûts de la vie quotidienne et loisirs. Ensuite, déterminez quelle combinaison de distributions du 401(k), de la Sécurité sociale et d’autres sources de revenus couvrira ce total.

Deuxièmement, reconnaissez que les comptes du 401(k) ne représentent qu’une pièce du puzzle de votre retraite. Ceux qui accumulent une richesse bien au-delà des niveaux médians exploitent généralement de manière holistique des comptes fiscalement avantageux, y compris les IRA, les comptes de courtage imposables et les biens immobiliers.

Troisièmement, plus vous commencez tôt à élaborer un plan de retraite complet, plus la croissance par capitalisation travaille en votre faveur. Même de modestes contributions supplémentaires dans la quarantaine et la cinquantaine peuvent modifier significativement votre trajectoire d’ici la soixantaine.

Les chiffres médians servent de référence d’avertissement — soulignant pourquoi une planification stratégique et délibérée de la retraite tout au long de votre vie active reste essentielle pour atteindre la sécurité financière en fin de parcours.