Quelle est la moyenne des économies de retraite des Millennials — Et est-ce suffisant ?

Les millennials d’aujourd’hui font face à une question unique concernant leur avenir financier. Avec un âge moyen de départ à la retraite estimé à 61 ans selon des données récentes, ceux âgés actuellement de 27 à 42 ans disposent encore d’environ 19 à 34 ans de potentiel de revenus. Pourtant, les experts financiers expriment des inquiétudes quant à savoir si cette génération a accumulé suffisamment d’économies pour la retraite. Comprendre le paysage moyen des économies de retraite des millennials est essentiel pour toute personne de cette cohorte se demandant si elle est sur la bonne voie.

La réalité : combien les millennials économisent-ils réellement ?

Une enquête approfondie menée auprès de 1 091 adultes américains a révélé des tendances frappantes en matière de préparation à la retraite chez la génération millennial. Parmi les plus jeunes millennials (âgés de 25 à 34 ans), les données dressent le tableau suivant :

• 54,24 % ont économisé moins de 10 000 $
• 19,92 % ont accumulé entre 10 001 et 50 000 $
• 11,44 % ont entre 50 001 et 100 000 $
• Les 14,4 % restants ont plus de 100 000 $

Le constat est très similaire pour les millennials plus âgés (35-44 ans) :

• 58,26 % ont moins de 10 000 $ d’économies
• 17,89 % ont entre 10 001 et 50 000 $
• 7,80 % ont entre 50 001 et 100 000 $
• 16,1 % ont dépassé 100 000 $

Ces chiffres révèlent qu’environ 85 % des plus jeunes millennials et 84 % des plus âgés disposent de moins de 100 000 $ dans leurs comptes de retraite. Pour beaucoup dans cette génération, atteindre même 100 000 $ représente une réussite financière significative.

Comparaison par âge et revenu : les millennials sont-ils sur la bonne voie ?

Le niveau moyen d’épargne-retraite chez le millennial dépend fortement des circonstances personnelles, notamment de l’âge et du revenu. Les conseillers financiers suggèrent une règle générale : à 30 ans, vous devriez avoir économisé votre salaire annuel. Ce multiplicateur augmente avec le temps — viser deux fois votre salaire à 35 ans, trois fois à 40 ans, et quatre fois à 45 ans. À 67 ans, l’objectif est d’avoir accumulé 10 fois votre salaire annuel.

Ce cadre montre pourquoi l’âge est un facteur crucial. Un jeune de 25 ans disposant de 100 000 $ se débrouille probablement bien par rapport à sa tranche d’âge, alors qu’un de 40 ans avec la même somme pourrait devoir accélérer ses contributions. Selon les experts, quelqu’un dans la fin de la vingtaine avec ce niveau d’épargne représente « un début prometteur », mais à 40 ans, ce même montant « pourrait indiquer la nécessité d’adopter une stratégie d’épargne plus agressive ».

Les niveaux de revenu compliquent encore davantage cette image. Le revenu médian des Américains de 25 à 34 ans est d’environ 40 500 $. À ce niveau de revenu, 100 000 $ d’économies entre 25 et 30 ans montrent une progression solide. Cependant, la référence évolue avec l’avancement de carrière — à 40 ans, une personne devrait idéalement avoir accumulé trois fois son salaire annuel. Cela représente environ 120 000 à 150 000 $ pour quelqu’un gagnant 40 000 à 50 000 $ par an.

Temps et capitalisation : pourquoi commencer tôt transforme votre retraite

Le moment d’investir crée une différence spectaculaire dans les résultats de retraite, même avec des montants de départ modestes. Considérons deux scénarios avec un solde initial de 100 000 $ et un taux de croissance annuel conservateur de 5 % :

Un investisseur de 25 ans verrait ses 100 000 $ croître jusqu’à environ 608 000 $ à 62 ans, âge auquel il pourra bénéficier de prestations sociales réduites. Cela représente un gain de plus de 500 000 $ uniquement par la capitalisation.

Inversement, un de 40 ans avec le même montant de départ accumulerait environ 293 000 $ à l’âge de la retraite — toujours significatif, mais nettement moins. La différence de plus de 300 000 $ illustre pourquoi les conseillers financiers insistent constamment sur l’importance de commencer tôt.

Cela ne signifie pas que ceux qui n’ont pas maximisé leurs économies dans leurs jeunes années n’ont pas d’options. Ils peuvent ajuster leur stratégie en augmentant leurs contributions, en travaillant plus longtemps, en réévaluant leurs attentes en matière de budget retraite ou en combinant ces approches. Avec la disparition progressive des pensions traditionnelles, la discipline personnelle en matière d’investissement devient de plus en plus cruciale pour la sécurité financière à la retraite.

La génération confrontée à des vents économiques défavorables

Comprendre pourquoi le montant moyen des économies de retraite des millennials semble modeste nécessite de contextualiser le parcours économique particulier de cette génération. Beaucoup de millennials ont intégré le marché du travail lors de la Grande Récession de 2008, naviguant dans un contexte d’opportunités réduites et de stagnation des salaires à un stade crucial de leur carrière. Ce timing a créé des défis immédiats qui ont eu des répercussions à long terme.

Au-delà des conséquences de la récession, les millennials ont dû faire face à plusieurs pressions financières simultanées :

Fardeau des prêts étudiants : la crise de la dette étudiante a touché de manière disproportionnée cette génération, souvent en détournant des fonds qui auraient pu alimenter leurs économies pour la retraite.

Défis du marché immobilier : l’achat d’une maison est devenu beaucoup plus difficile, nécessitant des acomptes plus importants dans de nombreux marchés, tout en faisant face à des taux d’intérêt plus élevés et à l’inflation.

Inflation et pressions sur le coût de la vie : les dépenses de santé, les coûts éducatifs et l’inflation générale ont réduit le pouvoir d’achat, compliquant la mise de côté pour le long terme.

Incertitude sur la sécurité sociale : les questions sur la solvabilité du programme ont ajouté une pression psychologique et une incertitude quant au soutien gouvernemental à la retraite.

Ces pressions cumulatives expliquent pourquoi beaucoup de millennials considèrent qu’économiser même 100 000 $ pour la retraite est une réussite significative plutôt qu’un objectif de base. L’environnement économique qu’ils ont hérité a créé de véritables obstacles à la constitution d’un patrimoine stable durant leurs années d’épargne les plus importantes.

Rebondir : les étapes stratégiques pour avancer

Malgré ces vents contraires, les millennials disposent d’un avantage considérable : le temps. Même ceux dont l’épargne-retraite actuelle est inférieure aux repères recommandés peuvent améliorer leur trajectoire de manière significative grâce à des actions délibérées :

Maximiser le taux d’épargne actuel : consacrer même de modestes montants — 200 à 500 $ par mois — à des comptes de retraite produit des effets de capitalisation importants sur plus de 20 ans.

Favoriser la croissance des revenus : développer ses compétences professionnelles, rechercher des promotions ou prendre des revenus complémentaires permet de générer plus de capital pour les contributions à la retraite.

Optimiser l’allocation des investissements : utiliser des calculateurs de retraite et consulter des conseillers financiers pour s’assurer que les contributions actuelles correspondent aux objectifs et aux échéances de retraite.

Exploiter les avantages de l’employeur : si disponible, maximiser la contrepartie de l’employeur sur le 401(k) offre un coup de pouce immédiat et significatif aux comptes de retraite.

Revoir ses attentes : certains millennials devront peut-être réajuster leur âge de départ à la retraite, leurs préférences de style de vie ou leurs plans de dépenses plutôt que de poursuivre des objectifs d’épargne irréalistes.

L’image moyenne de l’épargne-retraite des millennials ne doit pas être décourageante. Elle sert plutôt de bilan de réalité et de moteur pour l’action. Ceux qui reconnaissent leurs lacunes dès maintenant et apportent des ajustements — en augmentant leurs contributions, en améliorant leurs revenus ou en affinant leur plan de retraite — peuvent encore bâtir un avenir sécurisé. La clé est de prendre en main la décision aujourd’hui plutôt que d’espérer que les circonstances s’améliorent passivement.