À quoi devrait ressembler le solde de votre 401(k) à 35 ans — Et pourquoi c'est important

Si vous avez la trentaine bien entamée, la retraite peut sembler lointaine. Entre la gestion des prêts étudiants, la constitution d’un fonds d’urgence et l’épargne pour une maison, mettre de l’argent de côté pour la retraite peut facilement passer en second plan. Après tout, vous avez encore des décennies de travail devant vous. Mais voici ce que montrent les données : votre moi de 35 ans est déjà à un tournant crucial en ce qui concerne la préparation à la retraite.

Selon les données du plan 401(k) de Vanguard pour 2024, les trentenaires accumulent des économies significatives pour la retraite. Cependant, les chiffres racontent une histoire plus nuancée que ce à quoi vous pourriez vous attendre. Comprendre ce qui est réellement typique à votre âge — et comment réagir — pourrait façonner votre sécurité financière pour les décennies à venir.

Les chiffres : moyenne versus médiane à 35 ans

La recherche de Vanguard révèle qu’en 2024, le solde moyen d’un 401(k) pour les 35 ans atteignait 103 552 $. Cela semble encourageant. Mais voici l’information clé : le solde médian s’élevait à seulement 39 958 $.

Cet écart entre la moyenne et la médiane est révélateur. Lorsque ces deux chiffres diffèrent autant, cela signifie qu’un groupe plus restreint d’épargnants très actifs tire la moyenne vers le haut. En termes pratiques, 39 958 $ est probablement plus proche de ce que possède réellement un 35 ans typique. Cela dit, le fait que beaucoup de vos pairs aient beaucoup plus prouve qu’il est tout à fait possible d’y parvenir.

L’essentiel n’est pas de se décourager si votre solde est inférieur. C’est plutôt la reconnaissance qu’il existe une grande variation à cet âge — et que vous avez le temps de combler d’éventuels écarts.

Pourquoi la trentaine est le point d’inflexion pour la richesse de la retraite

La magie de la capitalisation est implacable si vous agissez maintenant, mais punitive si vous attendez. Quelqu’un qui investit de manière agressive de 35 à 65 ans bénéficie de 30 années de croissance potentielle du marché. C’est fondamentalement différent de commencer à 45 ans, même si les contributions mensuelles sont identiques.

Au-delà de la capitalisation, votre milieu de 30 ans représente généralement une période où votre revenu peut encore augmenter, ce qui facilite l’augmentation de l’épargne avant que vos années de revenu maximal ne soient pleinement atteintes. C’est précisément la période où les changements comportementaux s’ancrent. Commencer une nouvelle habitude d’épargne maintenant l’intègre comme une partie normale de votre vie financière.

De plus, les prestations de la Sécurité sociale — que les experts estiment ne remplacer qu’environ 40 % de vos revenus avant la retraite — ne peuvent pas constituer votre seule protection pour la retraite. Ces prestations font déjà face à des pressions structurelles. Avoir des économies personnelles substantielles pour la retraite n’est pas une option, c’est une nécessité, une assurance contre un avenir incertain.

Cinq façons d’accélérer votre 401(k) à 35 ans

Construire de l’élan avec votre 401(k) ne nécessite pas de changements radicaux. De petites modifications systématiques produisent des résultats significatifs :

Profitez pleinement de la contrepartie de votre employeur. Si votre employeur offre une contribution équivalente, ne pas en profiter, c’est laisser de l’argent gratuit sur la table. C’est la façon la plus simple de booster instantanément votre solde.

Automatisez vos augmentations. Chaque fois que vous recevez une augmentation, redirigez automatiquement l’intégralité de cette hausse vers votre 401(k). Vous ne voyez pas l’argent, donc il ne vous manquera pas — et votre solde augmentera sans effort.

Engagez-vous à augmenter progressivement votre contribution. Si vous ne pouvez pas tout de suite profiter de la totalité de votre augmentation, engagez-vous à augmenter votre taux de contribution d’1 % chaque année. Cette approche graduelle est gérable tout en construisant régulièrement votre épargne.

Cherchez des revenus complémentaires pour la retraite. Le travail en freelance ou les missions ponctuelles peuvent générer un revenu supplémentaire dédié à l’épargne retraite. Comme il s’agit d’argent « nouveau » non intégré à votre budget, le consacrer à l’épargne ne crée aucune friction dans votre mode de vie.

Révisez vos dépenses trimestriellement. Passez en revue vos dépenses discrétionnaires tous les trois mois. Identifiez abonnements, sorties ou autres dépenses que vous pouvez réduire, puis redirigez ces économies directement vers votre compte retraite.

La voie à suivre

Que votre solde actuel de 401(k) à 35 ans dépasse, soit inférieur ou égal à la moyenne, la chose la plus importante est une progression régulière et continue. Le montant précis importe moins que la trajectoire que vous tracez dès aujourd’hui.

Votre trentaine représente une période unique où le temps reste votre plus grand avantage. La machine à capitaliser n’a pas encore atteint sa pleine puissance, mais elle commence à accélérer. Chaque dollar que vous ajoutez maintenant pourrait doubler, tripler ou quadrupler d’ici la retraite.

Concentrez-vous moins sur le rattrapage par rapport à vos pairs et plus sur la mise en place d’un système adapté à vos revenus et à votre situation. De petites contributions automatiques intégrées à votre salaire sont bien plus puissantes que des dépôts sporadiques importants. Et plus tôt vous normaliserez l’épargne retraite comme une partie essentielle de votre identité financière — plutôt qu’une réflexion occasionnelle — plus votre avenir sera sécurisé.