Prêt personnel ou marge de crédit personnelle: lequel choisir?

Prévoyez-vous une dépense importante à l’horizon pour laquelle vous ne disposez pas de l’argent ? Que vous ayez besoin rapidement de liquidités sans avoir le temps d’économiser, ou que vous soyez réticent à puiser dans vos économies actuelles, il se peut que la meilleure solution soit d’emprunter.

Deux options de financement populaires sont le prêt personnel et la ligne de crédit personnelle. Laquelle est la mieux adaptée à votre situation — et en quoi diffèrent-elles ? Lisez la suite, et nous vous expliquerons ce que vous devez savoir sur le prêt personnel et la ligne de crédit personnelle.

Qu’est-ce qu’un prêt personnel ?

Un prêt personnel vous fournit une somme forfaitaire à utiliser pour (presque) tout ce que vous souhaitez. Lors de l’ouverture du compte, vous serez placé sur un plan de versements mensuels avec des paiements fixes et une date de fin claire. Vous aurez remboursé intégralement le montant emprunté ainsi que les intérêts à la fin de la durée du prêt. En général, le montant maximum que vous pouvez obtenir avec un prêt personnel est de 100 000 $ — bien que quelques établissements offrent des montants plus élevés.

Les prêts personnels ont des taux d’intérêt fixes. Lors de l’ouverture de votre compte, l’intérêt que vous payez restera le même pendant toute la durée du prêt.

Avantages et inconvénients du prêt personnel

Avantages

• Utiliser l’argent pour presque tout
• Le solde n’affecte pas votre taux d’utilisation du crédit
• Paiements mensuels prévisibles

Inconvénients

• Les intérêts sont inévitables
• Peu de flexibilité dans le remboursement

Qu’est-ce qu’une ligne de crédit personnelle ?

Semblable à un prêt personnel, une ligne de crédit personnelle (parfois abrégée en PLOC) peut également être utilisée pour presque tout achat. La grande différence réside dans la façon dont vous recevez les fonds.

Alors qu’un prêt personnel dépose la somme totale sur votre compte bancaire, une ligne de crédit personnelle vous donne simplement la possibilité d’emprunter de l’argent quand vous en avez besoin. Pensez-y comme à une carte de crédit : la banque est prête à vous prêter de l’argent, jusqu’à votre limite de crédit, à votre demande, et vous ne payez des intérêts que sur le montant utilisé. Lorsque vous remboursez l’argent emprunté, cette portion de votre ligne de crédit est restaurée.

Une ligne de crédit personnelle comporte généralement deux phases :

2. Période de tirage. La période initiale durant laquelle vous pouvez emprunter et rembourser votre argent (similaire à une carte de crédit).

3. Période de remboursement. La période après la période de tirage durant laquelle vous ne pouvez plus emprunter d’argent. Vous êtes alors tenu de le rembourser soit en versements mensuels égaux, soit en une seule fois.

Après la fin de la période de remboursement, votre compte sera généralement clôturé, et vous devrez faire une nouvelle demande si vous souhaitez une nouvelle ligne de crédit.

Conseil pro : Les intérêts payés pour un prêt de rénovation de maison ne sont pas déductibles (mais une HELOC peut l’être)

Les intérêts que vous payez pour un prêt personnel non garanti ne sont pas déductibles d’impôt — peu importe la situation. Mais dans certains cas, un prêt sur valeur domiciliaire peut l’être. L’IRS indique que « les intérêts sur les prêts et lignes de crédit sur valeur domiciliaire ne sont déductibles que si les fonds empruntés sont utilisés pour acheter, construire ou améliorer substantiellement la résidence principale ou secondaire du contribuable qui garantit le prêt ». La propriété doit être la résidence principale ou secondaire du contribuable (résidence qualifiée). Vous pouvez déduire jusqu’à 750 000 $ de dette hypothécaire.

Avantages et inconvénients des lignes de crédit personnelles

Avantages

• Intérêts uniquement facturés sur le montant utilisé
• Emprunter et rembourser à plusieurs reprises
• Les paiements peuvent être plus faibles au début, car vous n’avez pas à emprunter une grosse somme immédiatement

Inconvénients

• Un solde élevé peut impacter votre taux d’utilisation du crédit
• Les taux d’intérêt sont souvent variables
• Moins de prévisibilité dans le calendrier de remboursement

Prêt personnel vs ligne de crédit personnelle : Comparaison côte à côte

Comment choisir entre un prêt personnel et une ligne de crédit personnelle

Les deux produits vous permettent d’emprunter des montants similaires avec des TAEG potentiellement comparables, bien que vos taux précis dépendront de l’évaluation de votre profil financier par chaque prêteur.

La meilleure option pour vous dépend de vos objectifs financiers spécifiques. Posez-vous les questions suivantes pour décider rapidement si une ligne de crédit personnelle ou un prêt personnel convient à votre situation :

Faites-vous plusieurs achats importants ?

Si vous ouvrez un prêt simplement pour financer une dépense unique importante, un prêt personnel est probablement la meilleure solution. Son TAEG fixe et ses versements mensuels prévisibles en font un moyen plus facile à budgétiser pour financer une réparation auto majeure, un mariage ou une facture médicale d’urgence.

Une ligne de crédit personnelle est plus adaptée si vous prévoyez de faire plusieurs achats importants sur quelques années. Un PLOC vous permet de dépenser et de rembourser votre argent emprunté à plusieurs reprises — ce qui peut être idéal pour, par exemple, une rénovation de maison en plusieurs phases.

Conciliez-vous des dettes ?

Pour ceux qui souhaitent ouvrir un prêt pour consolider d’autres prêts ou dettes à taux élevé, un prêt personnel ou une ligne de crédit personnelle peut faire l’affaire. Mais gardez en tête un détail important : une ligne de crédit personnelle compte dans votre taux d’utilisation du crédit, alors qu’un prêt à versements classiques non. Cela est crucial, car un faible taux d’utilisation du crédit (les experts recommandent pas plus de 30 %) est un aspect clé d’un bon score de crédit.

En résumé, déplacer plusieurs soldes de cartes de crédit vers un prêt personnel traditionnel vous apportera l’avantage d’une réduction du taux d’utilisation du crédit, en plus d’un TAEG potentiellement plus raisonnable et de moins de paiements mensuels à suivre.

À quelle vitesse pouvez-vous rembourser votre achat ?

Dans un registre lié, une ligne de crédit personnelle peut ne pas être une bonne idée pour financer une grosse dépense que vous ne pouvez pas rembourser rapidement. Selon le montant de crédit disponible et la taille de votre dépense, votre taux d’utilisation du crédit peut en pâtir, ce qui entraînera une baisse de votre score de crédit. Vous pouvez espérer une reprise de votre crédit lorsque vous rembourserez votre solde.

Cherchez-vous simplement un fonds d’urgence ?

Tout le monde devrait disposer d’un fonds d’urgence pour protéger ses finances contre l’imprévu. Idéalement, cela consiste en de l’argent que vous avez déjà économisé. Sinon, vous pourriez être tenté de recourir à un financement en cas de besoin.

Une ligne de crédit personnelle est une option supérieure dans ce scénario pour deux raisons :

2. Vous ne serez facturé d’intérêts que sur l’argent que vous utilisez réellement.

3. Vous n’aurez pas de paiements mensuels sauf si vous dépensez avec votre PLOC.

En résumé, un PLOC ne devrait pas affecter de manière significative votre budget mensuel (même si vous pouvez être facturé d’un frais annuel ou d’un frais d’inactivité) si vous ne l’utilisez pas.

Un prêt à versements, en revanche, entraînera des paiements mensuels avec intérêts intégrés. Cela signifie que vous payez une somme considérable pour des fonds que vous n’utiliserez peut-être jamais.

Alternatives aux prêts personnels et lignes de crédit personnelles

Les prêts personnels et les lignes de crédit personnelles ne sont que quelques moyens de financer vos achats. Voici d’autres options qui pourraient mieux répondre à vos besoins :

• Carte de crédit : Si vous cherchez un outil pour vos dépenses quotidiennes, les cartes de crédit sont généralement plus pratiques que les prêts personnels ou lignes de crédit. Cependant, leurs taux d’intérêt élevés en font un choix peu judicieux pour financer un achat que vous ne pouvez pas rembourser en un ou deux mois. Cela dit, certaines cartes offrent des périodes de TAEG à 0 % pendant près de deux ans.

• Emprunter contre la valeur de votre maison : Un prêt sur valeur domiciliaire et une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont des moyens d’emprunter contre la valeur que vous avez construite dans votre maison. Les prêts sur valeur domiciliaire fonctionnent comme un prêt personnel (fonds versés en une fois avec un plan de versements mensuels), tandis qu’un HELOC fonctionne comme une ligne de crédit revolving (crédit renouvelable avec période de tirage et de remboursement). Selon la valeur que vous avez accumulée dans votre maison, vous pouvez emprunter plus que ce qu’un prêt personnel vous permettrait. Notez simplement qu’un prêt impliquant votre maison utilise cette dernière comme garantie.

• Emprunter auprès de proches ou de la famille : Pour éviter les taux d’intérêt, les limites de ratio d’endettement et les exigences de score de crédit, vous pouvez demander un prêt à des proches. Mais assurez-vous de convenir de modalités de remboursement claires pour ne pas endommager vos relations.

Le résumé

Pour vous aider à décider si un prêt personnel ou une ligne de crédit personnelle répond le mieux à vos besoins, prenez en compte la flexibilité de remboursement, la durée du prêt, l’impact spécifique de chaque type de prêt sur votre score de crédit, et d’éventuels frais.

Gardez en tête cette règle simple : un prêt personnel est souvent idéal pour ceux qui ont besoin d’argent pour une dépense unique importante et savent exactement combien ils ont besoin. Une ligne de crédit personnelle est parfaite pour plusieurs dépenses importantes sur plusieurs années, avec un calendrier et un coût total moins certain.

Questions fréquentes

Comment fonctionne la période de tirage pour une ligne de crédit personnelle ?

Une ligne de crédit personnelle comporte généralement deux périodes : une période de tirage et une période de remboursement. La période de tirage commence dès l’ouverture du compte, vous permettant d’emprunter, de rembourser et de réemprunter votre crédit autant de fois que vous le souhaitez. Elle peut durer plusieurs années, après quoi vous serez obligé de rembourser le solde restant, soit en versements mensuels, soit en une seule fois.

Qui a le meilleur taux d’intérêt : prêt personnel ou ligne de crédit personnelle ?

Les taux d’intérêt pour les deux sont généralement assez similaires. La grande différence est qu’un prêt personnel offre un taux fixe, tandis qu’une ligne de crédit personnelle propose généralement un taux variable — ce qui signifie que votre intérêt peut augmenter ou diminuer en fonction de facteurs comme les conditions du marché et les changements du taux préférentiel.

En quoi les modalités de remboursement diffèrent-elles entre un prêt personnel et une ligne de crédit personnelle ?

Le remboursement d’un prêt personnel se fait en versements mensuels égaux (incluant les intérêts) tout au long de la durée du prêt. La durée de remboursement d’une ligne de crédit personnelle varie en fonction du montant utilisé (similaire à une carte de crédit). Pendant la période de tirage, la PLOC exige seulement un paiement minimum mensuel, parfois uniquement les intérêts ; durant la phase de remboursement, vous serez en versements mensuels similaires à ceux d’un prêt personnel (sauf si vous remboursez tout en une fois).