Si vous gérez une petite entreprise, vous savez déjà à quel point les frais de traitement des paiements peuvent être brutaux. Ils rongent silencieusement vos marges mois après mois, et la plupart des propriétaires d'entreprise ne réalisent même pas combien ils paient réellement.

J'ai étudié cela récemment, et honnêtement, trouver l'option de traitement des paiements la moins chère dépend beaucoup plus de votre situation spécifique que ce que la plupart des gens pensent. Il ne s'agit pas seulement de choisir le processeur avec le pourcentage le plus bas — il s'agit d'adapter la structure des frais à la façon dont vous faites réellement des affaires.

Laissez-moi vous expliquer ce que je vois. Si vous faites principalement des transactions en personne, Square a une approche différente. Ils facturent 2,6 % plus 0,10 $ par swipe, et il n'y a pas de frais mensuels qui planent au-dessus de votre tête. Pour les transactions en ligne, cela passe à 2,9 % plus 0,30 $, ce qui est assez standard dans l'industrie. PayPal et Stripe sont à peu près dans la même fourchette à 2,9 % plus 0,30 $ pour les paiements en ligne.

Maintenant, voici où ça devient intéressant. Si vous traitez un volume important, le traitement des paiements le moins cher pourrait en fait être quelque chose comme Stax ou Payment Depot parce qu'ils utilisent une tarification à interchange plus. Au lieu de payer un pourcentage fixe, vous payez le taux d'interchange réel (qui est fixé par Visa et Mastercard de toute façon—vous ne pouvez pas l’éviter) plus une petite taxe fixe par transaction. Pour Stax, c’est 0,08 $ pour les swipes de carte et 0,15 $ pour les transactions à distance. Payment Depot varie de 0,07 $ à 0,15 $ selon votre niveau. Le hic ? Vous avez besoin d’un volume mensuel décent pour que cela en vaille la peine.

Pour les petites entreprises traitant moins de 5 000 $ par mois, les processeurs à tarif fixe sont vos amis. Vous savez exactement ce que vous payez, sans surprises. Mais si vous traitez 10 000 $, 20 000 $ ou plus par mois, vous devriez absolument envisager les modèles à interchange plus parce que les calculs jouent en votre faveur.

Voici ce que la plupart des gens manquent : Shopify inclut le traitement des paiements dans leurs plans ($29-$299 par mois), donc si vous avez besoin d’une boutique en ligne de toute façon, cela pourrait en fait être la solution de traitement la moins chère lorsque vous prenez tout en compte. Mais si vous n’avez pas besoin de leurs fonctionnalités de boutique, vous jetez simplement de l’argent par les fenêtres.

Quelques autres tactiques à considérer. Premièrement, évitez ces modèles de tarification par niveaux — ils sont impossibles à négocier et beaucoup moins transparents. Deuxièmement, si vous débutez, optez pour le mobile. Square est pratiquement gratuit pour commencer avec juste un accessoire pour smartphone. Troisièmement, vous pouvez en fait définir des montants d’achat minimum pour les cartes de crédit (jusqu’à $10 moins de Dodd-Frank), ce qui aide pour ces petites transactions qui couvrent à peine les frais de toute façon.

Le vrai sujet ? Vous ne vous débarrasserez jamais complètement de ces frais. Mais être stratégique dans le choix du processeur et comprendre si vous avez besoin d’un tarif fixe ou d’un modèle à interchange plus peut vous faire économiser des centaines ou des milliers chaque année. Le traitement des paiements le moins cher n’est pas toujours celui avec le taux annoncé le plus bas — c’est celui qui correspond à votre modèle d’affaires réel.