Voici quelque chose que beaucoup de parents rencontrent mais dont ils ne parlent pas beaucoup—trouver comment payer les études quand votre crédit n’est pas exactement parfait. Les coûts de l’éducation ne cessent d’augmenter, et si vous avez un bagage financier du passé, il peut sembler que les portes se ferment devant vous. Mais honnêtement, il y a plus de voies possibles que vous ne le pensez, surtout si vous savez où chercher.

Laissez-moi commencer par ce que la plupart des gens ne réalisent pas à propos de l’obtention d’un prêt étudiant avec un mauvais crédit en tant que parent. Les prêts fédéraux Parent PLUS sont en quelque sorte le héros méconnu ici. Ils vous permettent d’emprunter au nom de votre enfant qui est à l’école, et ils couvrent tous les coûts qui ne sont pas déjà pris en charge par des subventions ou bourses. La beauté des prêts fédéraux, c’est qu’ils se soucient moins de votre score de crédit que les prêteurs privés. Tout le monde obtient le même taux d’intérêt, et il y a en fait des protections solides intégrées—options de remboursement flexibles, programmes de remise de dette, ce genre de choses.

Maintenant, voici où ça devient intéressant. Pour être approuvé pour un prêt PLUS, vous devez passer une vérification de crédit, mais ce n’est pas aussi brutal que vous pourriez le penser. Ils recherchent ce qu’ils appellent un « crédit défavorable », et c’est assez précis. On parle de choses comme des comptes en collection de plus de 2 085 $, des saisies fiscales, des saisies immobilières, ou des saisies sur salaire dans les cinq dernières années. Si vos problèmes se situent ailleurs—comme simplement avoir un faible score ou une historique de crédit mince—vous avez de bonnes chances d’être approuvé.

Mais que faire si vous avez certains de ces drapeaux rouges ? Vous n’êtes pas automatiquement éliminé. Une option consiste à faire intervenir un endosseur, c’est-à-dire quelqu’un avec un crédit propre qui accepte de garantir le prêt. Oui, ils prennent un vrai risque, mais si un membre de votre famille ou un ami de confiance est prêt à le faire, cela peut ouvrir des portes pour obtenir un prêt étudiant avec un mauvais crédit.

Si vous êtes toujours refusé, il existe en fait une procédure d’appel. Le Département de l’Éducation examinera votre situation si vous pouvez montrer que vos problèmes de crédit étaient dus à des circonstances indépendantes de votre volonté. Avoir remboursé cette vieille collection depuis peut renforcer votre dossier. Ça vaut la peine d’essayer si vous avez des documents pour le prouver.

Si les prêts fédéraux ne fonctionnent pas, les prêts étudiants privés sont le plan de secours. Les banques, coopératives de crédit, et prêteurs en ligne en proposent tous, même s’ils sont nettement plus stricts sur le crédit. Beaucoup permettent de se préqualifier sans faire une demande complète, pour que vous puissiez comparer et voir ce pour quoi vous avez réellement une chance avant de vous engager. Juste, soyez prêt—si vous êtes approuvé, les taux d’intérêt seront probablement plus élevés que ceux des prêts fédéraux.

Mais voici le truc : les prêts ne devraient pas être votre premier recours. Les subventions et bourses sont de l’argent gratuit qui traîne, et votre enfant devrait les rechercher intensément avant de s’endetter. Il existe d’énormes bases de données de bourses avec des milliards en récompenses, et beaucoup d’entre elles ne sont pas aussi compétitives que ce que l’on pense.

De plus, les étudiants ont généralement de meilleures options d’emprunt que les parents. La plupart des étudiants de premier cycle peuvent accéder à des prêts étudiants fédéraux sans vérification de crédit, et ces prêts offrent des conditions bien meilleures que ce qu’un parent avec un mauvais crédit pourrait trouver. Si vous avez du mal à emprunter en tant que parent, il pourrait en fait être plus facile et moins cher d’aider votre enfant à emprunter à sa place.

Autre angle : si vous avez du temps avant l’inscription, travaillez sur votre crédit. Obtenez votre rapport de crédit, contestez les erreurs, remboursez les anciennes dettes si possible. Même de petites améliorations peuvent vous faire passer de « refusé » à « approuvé ». Votre taux d’utilisation du crédit compte aussi—essayez de le garder en dessous de 30 % si possible.

Et si emprunter ne fonctionne vraiment pas malgré tout, il existe des solutions créatives. Votre enfant pourrait vivre à la maison pendant ses études pour réduire les coûts. Vous pourriez l’aider à faire appel à plus d’aide financière. Ou si vous avez des membres de la famille ou des amis qui peuvent contribuer, établissez un accord écrit pour que tout le monde soit clair sur les attentes.

La réalité, c’est que les prêts ne sont qu’un morceau du puzzle. Maximisez d’abord l’argent gratuit—FAFSA, subventions, bourses. Ensuite, regardez les options fédérales. Les prêts privés doivent être votre dernier recours. Obtenir un prêt étudiant avec un mauvais crédit en tant que parent est certainement plus difficile, mais ce n’est pas impossible si vous connaissez le système et que vous exploitez vos options de manière stratégique.