Donc, j'ai plongé dans le fonctionnement réel de la Sécurité Sociale, et c'est bien plus compliqué que ce que la plupart des gens réalisent. Tout le monde pose la même question : si je gagne $100k par an, combien reçois-je réellement de la Sécurité Sociale ? La réponse ? Ce n'est pas du tout simple.

Voici ce qu'il faut savoir sur les revenus de la Sécurité Sociale et comment ils calculent votre prestation. Ce n'est pas seulement une question de ce que vous gagnez en ce moment. Ils regardent vos 35 années de revenus les plus élevés, ajustés en fonction de l'inflation, mais il y a une limite de base salariale chaque année qui limite la part de votre revenu qui compte réellement. Donc, même si vous faites un carton avec $100k par an, seule une partie de cela est prise en compte dans la formule.

Ensuite, il y a le facteur âge. Selon votre année de naissance, votre âge de retraite complète se situe entre 66 et 67 ans. Mais vous pouvez faire une demande à tout moment entre 62 et 70 ans. Faire une demande tôt ? Votre prestation est réduite de façon permanente. Attendre plus longtemps ? Elle augmente de 8 % par an jusqu'à 70 ans. C'est une différence énorme sur toute votre vie.

Laissez-moi décomposer un scénario précis. Disons que vous avez en moyenne $100k par an tout au long de votre carrière (en utilisant les dollars de 2020 comme référence). L'Administration de la Sécurité Sociale convertirait cela en un revenu mensuel moyen indexé d'environ 8 333 $. Ensuite, ils appliquent cette formule : 90 % du premier 960 $, puis 32 % de la tranche suivante jusqu'à 5 785 $, puis 15 % de tout ce qui dépasse. Pour quelqu'un dans cette fourchette $100k , vous regarderiez environ 2 790 $ par mois à l'âge de la retraite complète.

Cela semble correct jusqu'à ce que vous fassiez le calcul. 2 790 $ par mois, c'est environ 33 480 $ par an. Si vous gagniez 100 000 $, cela ne remplace qu'environ un tiers de votre revenu. La plupart des conseillers financiers disent qu'il faut remplacer 70 à 80 % pour maintenir son niveau de vie. Donc, la Sécurité Sociale seule ? Ce ne sera pas suffisant, surtout pour les revenus plus élevés. Tout le système est en fait orienté vers les travailleurs à faibles revenus, c'est pourquoi la formule de calcul des prestations fonctionne comme elle le fait.

Voici ce qui embrouille les gens : si vous n'avez pas travaillé de façon régulière pendant 35 ans, ils remplissent les années manquantes avec des zéros. Vous avez travaillé 30 ans à $100k puis pris votre retraite ? Votre moyenne chute considérablement. C'est pourquoi le concept de limite de revenus de la sécurité sociale est important — ce n'est pas seulement une question de ce que vous gagnez maintenant, mais de votre historique professionnel complet et de combien de chaque année de revenus compte réellement pour votre prestation.

La vraie conclusion ? Ne comptez pas uniquement sur la Sécurité Sociale pour votre retraite. C'est une base, pas toute la maison. Surtout pour les $100k , vous avez besoin d'autres économies et investissements pour prendre votre retraite confortablement.