OCC 首度證實九大銀行於 2020-23 年排除加密、能源與槍支產業，川普政府喊停「去銀行化」並要求恢復公平准入
（前情提要：美國OCC放行銀行搓合加密貨幣交易，將開始爭搶Coinbase、幣安生意 ）
（背景補充：美國 OCC 開綠燈：銀行可持有加密貨幣支付 Gas 費，點名以太坊(ETH)）

本文目錄

• 無形的高牆被點名
• 從「窒息點 2.0」到「公平准入」
• 成本、風險與「銀行沙漠」
• 司法介入風險升溫

美國貨幣監理署 OCC 本週公布調查，正式確認 2020 年至 2023 年間，九家系統重要銀行曾以高門檻審查為手段，集體拒絕為加密貨幣、化石能源與槍支等產業提供服務。這份報告標誌多年流傳於加密社群的「去銀行化」疑慮，首次獲得監管機關書面證實，也為川普政府 8 月行政命令後的金融版圖，定下轉折基調。

無形的高牆被點名

被揭露的名單包含 JPMorgan Chase、Bank of America、Citibank、Wells Fargo、US Bank、Capital One、PNC Bank、TD Bank 與 BMO Bank。OCC 發現，這些機構雖未明確拒絕開戶，卻透過「升級審查」將合規門檻推高至實質拒絕。

初步調查結果顯示，在過去三年中，各大銀行提供金融服務時，會根據客戶的合法商業活動，對客戶進行了不恰當的區分，像是實施了限制使用銀行服務範圍，或者要求在對某些客戶要求進行更高級別的審查，而這些初步的調查結果，將送到美國司法部進行下一步調查，因為這可能違反了川普在8月份簽署的行政命令，即不能對政治或者宗教信仰等因素進行取消銀行服務的歧視。

OCC 署長 Jonathan Gould 對銀行行為措辭嚴厲：

「銀行利用市場力量進行道德與政治審查，這已經偏離了風險管理的本質。」

OCC 表示，若判定違反公平准入原則，將把案件移交司法部。

從「窒息點 2.0」到「公平准入」

報告重量來自時空背景。拜登政府期間，市場盛傳「Operation Chokepoint 2.0」，監管單位以「聲譽風險」名義要求銀行遠離具爭議客戶。隨川普今年重返白宮並簽署行政命令，基調迅速翻轉。Consumer Financial Services Law Monitor 指出，新命令要求銀行以「合法商業活動」為唯一標準，不得因政治標籤拒絕服務，形同逼迫華爾街收回過去三年建立的圍欄。

成本、風險與「銀行沙漠」

銀行方面強調，拒絕並非歧視，而是打擊洗錢與詐欺的必然結果， 內部人士指出，FTX 事件後，加密企業的客戶盡職審查成本倍增，「沒人想再碰燙手山芋」。

然而抽離主流銀行服務也帶來副作用。大批合規加密業者轉向離岸或次級金融機構，形成所謂「加密銀行沙漠」。Custodia Bank 創辦人 Caitlin Long 認為，真正壓垮創新的是聯準會與 FˇDIC 對中小銀行的隱性施壓，而非單一華爾街決策。

司法介入風險升溫

最受關注的是 OCC 放話考慮引入司法部。CoinDesk 報導，OCC 同時著手撤銷早年限制銀行參與加密託管與穩定幣的信件。換言之，未來銀行若基於偏好而排除合法客戶，面對的合規風險可能高於繼續服務該客戶。

在川普政府強調「政治中立」的框架下，華爾街需要重新計算風險與報酬。OCC 的報告不只是對過往做法的清算，更是對未來遊戲規則的重新書寫。曾被關閉的大門並未完全敞開，但已被制度力量推開縫隙，留給市場與監管一同拉回金融服務本質的空間。

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