ウォール街に挑戦する技師の息子：リップルRipple創設者クリス・ラーセンが3度金融システムを覆す

リップル社の創業者クリス・ラーセン氏は、技術者一家に生まれた夢想家です。 彼はE-Loan、Prosper、Rippleを設立し、金融システムを3回混乱させ、より公正な価値ネットワークの構築に取り組みました。 (あらすじ:日本のゲーム大手Gumiが25億円を投資して$XRP:ビットコイン+リップル二輪駆動資産成長を買収)(背景補足:リップルステーブルコインが日本に参入! リップル社、SBIと提携して来年第1四半期に$RLUSDを開始:市場成長配当に数兆ドルを固定 小切手はバウンスされました。 15歳のクリス・ラーセン(Chris Larsen)、報酬を得ることは、それ自身を行うことよりも難しいことに気づきました。 彼はサンフランシスコの自宅の私道で車のへこみ修理業を営んでいます。 近所の人が衝突した車を運転し、彼は借りた道具とティーンエイジャーの特徴である決意でへこみを滑らかにしました。 彼は正直に、そして公正な価格で働きます。 しかし、顧客が支払わないとき、15歳のラーセンは、金融システムがどのように機能するかについての彼の最初の残酷な教訓を学びます。 彼の父親はサンフランシスコ国際空港で航空機のエンジンを修理し、彼の給料は2週間ごとに予定通りに届いていました。 彼の母親はクライアントを示していますが、クライアントは数か月後に支払うか、支払わないことがよくあります。 両親はどちらも、すでに金持ちで他人にケチをつけている人には常にお金が簡単に流れることを理解しています。 このシステムはこんな感じで設計されています。 そのフラストレーションは何十年にもわたってくすぶり、彼は数十億ドル規模の企業を3つ設立することになりました。 各企業は、一般の人々を顧客ではなくトラブルとして扱う金融システムのセクターに挑戦してきました。 1960年、サンフランシスコでシステムを見抜いた技術者の息子。 クリス・ラーセンは、安定した仕事の価値を理解している家族に生まれました。 労働者階級の家庭で育った彼は、銀行の視点ではなく、顧客の視点から金融システムを体験しました。 彼の両親が自動車ローンや住宅ローンを必要とするとき、彼らは舞台裏で決定を下す銀行の従業員に対処しなければなりません。 このプロセスは不透明で、遅く、しばしば不公平です。 なぜ簡単にローンを組める人とできない人がいるのですか? なぜ銀行は同じサービスに対して顧客ごとに異なる金利を請求するのですか? 数分で決定できるのに、なぜこんなに時間がかかるのでしょうか? これらは何百万人もの家族が直面している個人的な問題ですが、それを直接経験した人はほとんどいません。 高校を卒業した後、ラーセンはサンノゼ州立大学で航空学の勉強を始め、そこで彼は安定したエンジニアリングの仕事を見つけることを期待して実用的な道をたどりたかった。 しかし、彼はカリキュラムが狭すぎると感じました。 彼はサンフランシスコ州立大学に編入し、国際ビジネスと会計を専攻しました。 1984年に卒業した後、ラーセンは、財務監査人としてシェブロン(Chevron)に参加した。 この仕事で彼はブラジル、エクアドル、インドネシアに赴きました。 彼のグローバルなビジネスオペレーションの経験により、彼は国際金融システムの仕組みを直接目撃することができました。 しかし、彼はシステムを変えるために、システムをもっと深く理解する必要があります。 1991年、ラーセンはスタンフォード大学ビジネススクールでMBAを取得しました。 彼の教授であるジム・コリンズ(Jim Collins)彼に、創業者の人生を超えて広がる会社を設立する方法を教えました。 これらの体験は、人々の心に深く根ざしています。 ラーセンは、短期的な勝利やファンキーなビジネスモデルには興味がありません。 彼は、今から数十年後も重要なインフラを構築したいと考えていました。 インターネットと金融の組み合わせ 1996年、インターネットの流行はちょうど台頭していました。 ほとんどの起業家は、ペット用品や食料品の配布のためのウェブサイトを構築するのに忙しい一方で、ラーセンは別の機会を見ています。 もしウェブが、最も伝統的な業界である住宅ローンに適用されたらどうなるでしょうか? その後、ヤニナ・パブロフスキー・(Janina Pawlowski)とE-Loanを共同設立しました。 コンセプトは、借り手が不必要な手数料を請求するブローカーに対処することなく、オンラインでローンを申請できるように、住宅ローンの申し込みをオンラインにすることです。 当時、ほとんどの金融機関は1976年当時と変わらずに運営されており、借り手は直接銀行の支店に行き、紙のフォームに記入し、利用可能なソフトウェアによる承認決定を数分以内に数週間待つ必要がありました。 1997年に開始されたE-Loanのウェブサイトでは、借り手は金利の比較、申請書の提出、進捗状況の追跡をオンラインで行うことができます。 同社はブローカー手数料を排除し、処理時間を数週間から数日に短縮しました。 しかし、ラーセンは決断を下した。 E-Loanは、消費者に無料のFICOクレジットスコアを提供する最初の企業になりました。 これは革命的です。 銀行やクレジットカード会社は何十年にもわたってこれらのスコアを使用してローンを決定してきましたが、消費者はそのスコアを見ることができません。 クレジットスコアリングシステムは、家を買うことができるか車を買うことができるかを決定するブラックボックスですが、中に何があるかはわかりません。 この動きにより、クレジット業界全体が透明性を高めることを余儀なくされました。 借り手が自分のスコアを見ることができれば、特定の金利が提供されている理由を理解し、信用価値を高めるための措置を講じることができます。 1999年、ドットコムブームがピークに達し、E-Loanが上場しました。 ピーク時には、同社の評価額は約10億ドルでした。 しかし、ラーセンは泡を追いかけることには興味がありません。 2005年、彼はE-LoanをBanco Popularに3億ドルで売却しました。 E-Loanは、銀行が手動で処理するプロセスを自動化するため、成功しています。 しかし、これらのプロセスがどのように機能するかを再考すべきではないでしょうか。 2005年に、ラーセンはすでに彼の次の目標について考えていた:銀行自体。 もし普通の人々が、銀行の介入から完全に解放されて、他の普通の人々から直接お金を借りることができたらどうでしょうか? 彼は、米国で最初のP2PレンディングプラットフォームであるJohn Witchell (John Witchel)とProsper Marketplaceを共同設立しました。 哲学は何ですか? 借り手は、彼が何をするためにお金が必要か、そして彼が支払う意思のある金利を記載したローンリクエストを投稿することができます。 個人投資家は、これらのリクエストに目を通し、どのローンに資金を提供するかを選択することができます。 市場は、銀行の不透明な公式ではなく、実際の需要と供給に基づいて金利を決定します。 このプラットフォームは、貸し手と貸し手の両方をより民主的にしました。 信用度の高い人は、普通預金口座よりも高いリターンを得ることができます。 信用度が不完全な人々は、従来の銀行が提供しないローンを組むことができます。 しかし、Prosperは、E-Loanが直面していない問題、つまり規制の不確実性に直面しています。 数十年前に証券法が制定されたとき、一般の人々がオンラインで見知らぬ人にお金を貸すとは誰も想像していませんでした。 2008年、米国証券取引委員会は(SEC) P2Pローンは実際には登録と開示が必要な証券であると裁定しました。 多くの企業は、規制当局に立ち向かうか、抜け穴を探すことを選択するかもしれません。 ラーセンは別の道を選びました。 彼は当局に立ち向かわず、彼らに協力しました。 ProsperはSECに目論見書を提出し、証券取引法に準拠するようにビジネスモデルを調整しました。 これにより、同社は規制上の課題を乗り越え、成長を続けることができました。 なぜなら、より良いテクノロジーを構築するだけでは十分ではないからです。 また、規制当局が新しいルールが必要な理由を理解できるように支援する必要があります。 2012年、ラーセンはProsperのCEOを辞任しましたが、会長は残っています。 彼はすでに次のプロジェクトについて考えています。 P2Pは、テクノロジーが従来の金融の仲介者の役割に取って代わることができることを彼に示しました。 しかし、本当の野望は国内借入ではない。 それは国際的な支払いについてです。 バリューネットワークの構築 リップル(Ripple)のアイデアは、「国境を越えて送金することは、電子メールを送るよりもまだ難しい」という単純な観察から生まれました。 国際電信送金は数日かかり、費用がかかり、不明な理由で失敗することがよくあります。 情報ではミリ秒にすることができます…