Tại sao bạn cần bắt đầu nghĩ về quản lý tài chính ngay bây giờ? Những cách đơn giản để tránh khủng hoảng tài chính

Lạm phát đang ăn mòn tiền của chúng ta

Hãy nhìn lại 20-30 năm trước, chúng ta từng ăn bát phở 5-10 บาท, hiện tại là 40-50 บาท một bát, còn 30 năm nữa thì sao? Có thể là 100 บาท một bát. Chi phí sinh hoạt ngày càng tăng, nhưng lương hoặc tiền tiết kiệm của chúng ta không tăng tương ứng. Đó chính là kẻ thù của việc tiết kiệm và đầu tư - lạm phát

Nếu chúng ta để tiền nằm yên trong tài khoản với lãi suất 1-2% mỗi năm, trong khi lạm phát ở mức 3-4% mỗi năm, thì thực chất tiền của chúng ta bị ăn mòn ít nhất 1-2% mỗi năm. Đó là lý do tại sao chúng ta cần để tiền làm việc cho mình.

Sống lâu hơn, nhưng tiền tiết kiệm chỉ còn 25% của người về hưu

Theo thống kê, trong 100 người về hưu, chỉ có 25 người có đủ tiền tiết kiệm, phần lớn phải dựa vào phúc lợi nhà nước hoặc con cái.

Nếu chúng ta về hưu ở tuổi 60, tuổi thọ trung bình của nam Thái là 71.3 tuổi, nữ Thái là 78.2 tuổi, (một số có thể sống đến 100 tuổi). Điều đó có nghĩa là chúng ta cần có tiền tiết kiệm để sống lâu 15-40 năm sau khi nghỉ việc.

Hãy tính đơn giản: nếu muốn tiêu 30,000 บาท mỗi tháng sau khi về hưu, từ tuổi 60 đến 80 tuổi:

• 30,000 บาท × 12 tháng × 20 năm = 7,200,000 บาท

Chưa kể lạm phát, chi phí y tế khẩn cấp hoặc cuộc sống kéo dài hơn nữa. Bạn đã chuẩn bị sẵn sàng chưa?

Dân số thay đổi: ít con = không nên dựa vào con cái

Thời của cha mẹ chúng ta, kỳ vọng con cái sẽ chăm sóc khi về già. Hiện tại thì không còn nữa:

• Dân số Thái đang bước vào giai đoạn già hóa, có hơn 10% dân số trên 60 tuổi
• Thế hệ trẻ có ít con hơn (trung bình 1-2 con mỗi gia đình) do chi phí cao
• Theo thống kê, 55.8% người cao tuổi vẫn phải dựa vào người khác vì không có nguồn thu nhập riêng

Kết luận: Nếu con cái chúng ta còn chưa có tiền tiết kiệm, chúng ta dựa vào đâu? Phải tự lập thôi.

Tỷ lệ lao động so với người về hưu thay đổi

Trong 15 năm tới, người về hưu sẽ chiếm 1 trong 5 người Thái, nhưng tỷ lệ lao động so với người về hưu sẽ giảm từ 6:1 xuống còn 3:1.

Ý nghĩa? Phúc lợi nhà nước sẽ không đủ. Trợ cấp người cao tuổi 600 บาท/tháng, quỹ bảo hiểm xã hội trung bình 3,000 บาท - có đủ không? Chắc chắn là không, không đủ để duy trì chất lượng cuộc sống.

Các sản phẩm tài chính phức tạp hơn, nhưng đó là cơ hội

Ngày xưa, gửi tiền ngân hàng thì lãi cao, hiện tại lãi suất thấp kỷ lục (1-2%).

Nhưng chính điều này tạo ra nhiều lựa chọn đầu tư:

• Cổ phiếu (726+ mã)
• Quỹ đầu tư hợp tác (1,537+ quỹ)
• Bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm
• Trái phiếu, bất động sản
• Cổ tức và sản phẩm kỹ thuật số

Nếu chúng ta hiểu và chọn đúng, có thể tạo ra lợi nhuận tốt hơn so với thời của cha mẹ chúng ta.

Bệnh nặng, thất nghiệp, khủng hoảng: chúng ta đã sẵn sàng chưa?

Trong thời kỳ COVID-19, nhiều gia đình:

• Mất người trụ cột, để lại nợ nần
• Thất nghiệp đột ngột, mất thu nhập nhưng chi phí vẫn còn
• Bệnh nặng cần điều trị, chi phí y tế tiêu tốn toàn bộ tiền tiết kiệm

Nếu không có kế hoạch bảo hiểm, kế hoạch dự phòng, kế hoạch tiền khẩn cấp, cuộc sống rất dễ đổ vỡ.

Tiết kiệm khác với không tiết kiệm thật sự

Ví dụ thực tế trong 15 năm:

Ông Tiết kiệm:

• Tiền hiện có: 10,000 บาท
• Tiết kiệm mỗi tháng: 5,000 บาท
• Lợi nhuận: 5% mỗi năm
• Sau 15 năm: 1,357,582 บาท

Ông Không tiết kiệm:

• Tiền hiện có: 10,000 บาท
• Tiết kiệm mỗi tháng: 0 บาท
• Lợi nhuận: 1% (chỉ gửi ngân hàng)
• Sau 15 năm: 11,607 บาท

Chênh lệch: 1,345,975 บาท

Chỉ cần chăm chỉ, biết chọn đầu tư phù hợp, kết quả có thể chênh lệch đến 100 lần.

Lập kế hoạch tài chính hiệu quả bắt đầu từ đây

1. Đặt mục tiêu cuộc sống thực sự

“Tiết kiệm để làm gì?” Câu hỏi đơn giản nhưng 90% người không trả lời được. Khi không có mục tiêu, việc tiết kiệm sẽ trôi nổi.

Các mục tiêu cần đặt ra:

• Mua nhà, xe
• Kết hôn, đi du lịch
• Về hưu (đa số quên mất điều này)
• Bảo vệ bản thân và gia đình (quên nhiều nhất)
• Giảm thuế bằng bảo hiểm và quỹ đầu tư hàng tháng (giúp giảm thuế)

Khi có mục tiêu rõ ràng, việc chọn sản phẩm tài chính, tỷ lệ tiết kiệm, thời gian, lợi nhuận kỳ vọng - tất cả đều có ý nghĩa.

2. Ghi chép thu chi hàng ngày

90% người đi làm mỗi tháng đều nói: “Tháng này đã tiêu hết từ ngày đầu tiên.”

Thử làm trong 7 ngày: Ghi lại tất cả các khoản chi, kể cả nhỏ nhất. Cách này:

• Hiểu thói quen tiêu dùng: gạo, rau, quần áo?
• Nhận ra những khoản không cần thiết
• Suy nghĩ trước khi tiêu

Hiện nay có các app tài chính dễ dùng, tiện lợi, mỗi tháng suy nghĩ trước 5 lần sẽ hiểu rõ hơn: 500 บาท cần bỏ ra 2-3 giờ đồng hồ mỗi tháng.

3. Lập ngân sách cá nhân

Làm việc nhiều năm, bạn có biết mình giàu hay không?

Cách tính:

• Tổng tài sản: tiền trong tài khoản, nhà, xe, đầu tư, các giá trị khác
• Tổng nợ: vay mua nhà, xe, thẻ tín dụng, nợ cá nhân
• Tài sản - Nợ phải trả = Thực sự giàu có (càng nhiều càng tốt)

Nhiều người làm nhiều năm: “Không có tài sản, nợ đầy mình” - đã đến lúc thay đổi.

4. Chuẩn bị quỹ dự phòng khẩn cấp 3-6 tháng chi phí thiết yếu

Nếu thứ Hai xui xẻo bị mất việc, cộng thêm chi phí lớn phát sinh (người thân ốm đau, sửa nhà).

Phải có đủ tiền 3-6 tháng chi phí thiết yếu để:

• An toàn
• Rút ra ngay bằng tiền mặt
• Đạt lợi nhuận khoảng 1-2%

Cách làm: gửi tiết kiệm hoặc quỹ đầu tư thị trường tiền tệ.

5. Hiểu rõ rủi ro của bản thân và phòng tránh

Nhiều người chỉ bảo vệ tài sản (bảo hiểm nhà, xe) nhưng quên bảo vệ chính mình.

Nếu xảy ra:

• Mất thu nhập (mất việc, ốm đau không làm việc)
• Gia đình mất người trụ cột
• Chi phí điều trị nặng

Phải có:

• Bảo hiểm nhân thọ (khi có chuyện, gia đình sẽ nhận tiền)
• Bảo hiểm y tế (chi phí điều trị cao)
• Bảo hiểm tình huống khẩn cấp

6. “Tiết kiệm trước khi tiêu” chứ không phải “Tiêu trước rồi tiết sau”

Thay đổi công thức:

• Cũ: Thu nhập - Chi tiêu = Tiền tiết kiệm (thường còn 0)
• Mới: Thu nhập - Tiền tiết kiệm = Chi tiêu (bắt buộc phải tiết kiệm)

Nguyên tắc tốt: Phải tiết kiệm ít nhất 10% thu nhập. Tháng đầu tiên nhận lương, tiết kiệm nhiều hơn càng tốt.

Điều kiện nợ:

• Tổng các khoản vay không quá 45% thu nhập
• Ví dụ: Thu nhập 20,000 บาท → vay không quá 9,000 บาท

7. Tìm thêm nguồn thu nhập

Trong thời COVID-19, nhiều người thất nghiệp. Nếu chỉ có một nguồn thu, rủi ro rất cao.

Tiết kiệm 15% thời gian để tạo ra nguồn thu thứ hai:

• Công việc phụ dựa trên kỹ năng của mình
• Bán hàng, dịch vụ online
• Học kỹ năng mới để làm freelance

Người thất nghiệp ít nhất là người có nhiều nguồn thu.

8. Để tiền làm việc, đầu tư hiểu biết

Đưa tiền tiết kiệm vào các tài sản phù hợp, chọn theo khả năng hiểu biết và chấp nhận rủi ro:

Rủi ro cao / Lợi nhuận cao:

• Cổ phiếu, quỹ cổ phiếu (cổ tức + chênh lệch giá)

Trung bình:

• Cổ tức cổ phiếu, trái phiếu, quỹ cân bằng
• Bất động sản (cho thuê ổn định)

Rủi ro thấp / Lợi nhuận thấp:

• Tài khoản tiết kiệm, quỹ thị trường tiền tệ (ít rủi ro, lợi nhuận ổn định)

9. Đầu tư với “kiến thức” trước

Kiến thức có giá trị nhất, có Podcast, YouTube, website SET Education miễn phí.

Mỗi tuần 1-3 giờ học:

• Cách đọc báo cáo tài chính
• Hiểu rủi ro các sản phẩm
• Theo dõi tin tức kinh tế
• Nghe góc nhìn của nhà phân tích

Kiến thức là tiền, người “biết” đầu tư giỏi hơn, giảm thiểu sai lầm.

Bước duy nhất là “bắt đầu”

Biết gì đó không bằng bắt đầu làm thật từ hôm nay

Các bước đề xuất:

1. Lập báo cáo tài chính - hiểu rõ bản thân
2. Chuẩn bị quỹ dự phòng - tạo Buffer an toàn
3. Ngưng vay nợ quá khả năng - vay không quá 45% thu nhập
4. Tiết kiệm và bắt đầu đầu tư - vào sản phẩm hiểu rõ
5. Học hỏi và điều chỉnh kế hoạch - liên tục

Làm theo các bước này, dù kinh tế có khủng hoảng, bình thường hay thịnh vượng, bạn sẽ có kế hoạch tài chính sẵn sàng đối mặt.