為什麼傳統IRA的好處常被忽略(但不應該)

大多數投資者傾向於選擇羅斯IRA，因為它承諾退休時免稅提取。然而，傳統IRA也具有其獨特且具有吸引力的優點，值得認真考慮。了解這些常被低估的傳統IRA優勢，能幫助你做出更明智的退休儲蓄投資決策。

稅務優勢立即顯現

傳統IRA最具吸引力的特點之一是即時的稅務減免。當你向傳統IRA繳款時，你的應稅收入會相應減少一美元。2023年，如果你每年最大繳款額為$6,500(，或者如果你年齡在50歲或以上則為$7,500)，你在當年實質上降低了稅單。這種立即的扣除可能相當可觀——對某些儲蓄者來說，甚至足以讓他們進入較低的稅率階層，讓他們能保留更多當前收入，而不是等到退休時才享受稅收優惠。

投資控制權不受職場限制

雖然401(k)計劃限制你只能選擇由雇主篩選的基金，但傳統IRA提供真正的投資自由。你不必局限於預先批准的有限選項清單。無論你是想建立個股投資組合，還是利用低成本指數基金構建多元化策略，選擇權都在你手中。如果你的雇主提供的401(k)產品不符合你的風險偏好或長期策略，這種自主權尤其重要。傳統IRA就像是你的個人投資實驗室，你可以按照自己的願景進行操作，無需受到機構限制。

高收入者的入門門檻較低

許多高收入專業人士面臨的現實是：收入限制使得直接向羅斯IRA繳款變得不可能。但傳統IRA沒有這樣的限制。無論你的收入多少，你都可以向傳統IRA繳款。此外，對於自僱人士或沒有職場退休計劃的人來說，傳統IRA也是一個容易入門的選擇。甚至沒有收入的配偶，只要有工作配偶有足夠的收入來支付兩人的繳款，也可以透過配偶IRA參與。

稅延增長，擴大財富

你的資金在傳統IRA中複利增長，且不會每年受到稅務拖累——直到你提取時才需繳稅。這種稅務延遲能在數十年內大幅放大你的退休資產。唯一的限制是：美國國稅局要求你在73歲那年開始進行最低必須提取額度(RMDs)。這是強制性的年度提取，具體數額取決於你的帳戶餘額和預期壽命。許多退休人士發現這些提取與他們的支出需求自然契合，使RMD不再是負擔，而是自然的財務安排。

根據你的情況靈活運用

傳統IRA不一定是非此即彼的選擇。許多儲蓄者同時持有傳統和羅斯IRA，只要他們的年度總繳款不超過IRS的限制。對於沒有雇主退休計劃的人來說，傳統IRA提供穩固的稅務優惠和投資彈性。對於因收入過高而無法直接繳款羅斯IRA的高收入者來說，它通常是唯一的直接進入IRA的途徑。關鍵在於理解這些傳統IRA的優點，並根據你的具體財務狀況和目標來做出選擇。