Xây dựng tinh thần tuân thủ: Làm thế nào các công ty Fintech có thể đi trước về AML và KYC từ ngày đầu tiên

Bởi Becki LaPorte, Giám đốc - Chiến lược và Đổi mới AML tại FinScan, một giải pháp của hệ thống sáng tạo.

FinTech phát triển nhanh chóng. Tin tức tràn ngập khắp nơi, sự rõ ràng thì không.

FinTech Weekly cung cấp các câu chuyện và sự kiện chính trong một nơi.

Nhấn vào đây để đăng ký nhận bản tin FinTech Weekly

Được đọc bởi các giám đốc điều hành tại JP Morgan, Coinbase, BlackRock, Klarna và nhiều hơn nữa.

Sự thúc đẩy của chính phủ Vương quốc Anh nhằm giảm bớt gánh nặng quy định cho các công ty fintech báo hiệu một thời điểm thú vị cho đổi mới sáng tạo. Bằng cách yêu cầu Cơ quan Quản lý Tài chính (FCA) đơn giản hóa các yêu cầu, mục tiêu rõ ràng là: giảm thiểu rườm rà, thúc đẩy tăng trưởng và định vị Vương quốc Anh trở thành một trung tâm hàng đầu toàn cầu về công nghệ tài chính.

Nhưng đối với các chuyên gia tuân thủ và các nhà sáng lập fintech, sự thay đổi này đặt ra một câu hỏi quan trọng: Khi tiêu chuẩn quy định được hạ thấp có chủ ý, các công ty làm thế nào để đảm bảo họ không nhầm lẫn “ít thủ tục hành chính” với “ít trách nhiệm”?

Câu trả lời nằm ở việc xây dựng một tinh thần tuân thủ chân chính từ ngay đầu. Không phải là một bài kiểm tra hộp tick, mà là một văn hóa tích hợp xem AML (Chống rửa tiền) và KYC (Hiểu khách hàng của bạn) không phải là trở ngại cho sự phát triển, mà là nền tảng của nó.

Hiểu rõ ý định, không chỉ quy tắc

Khi các yêu cầu quy định được nới lỏng, sự cám dỗ là coi sự thay đổi như một sự cho phép làm ít hơn. Đó là một hiểu lầm nguy hiểm. Việc nới lỏng quy định thường nhằm giảm thiểu sự kém hiệu quả của thủ tục hành chính, chứ không phải là giảm tiêu chuẩn kiểm soát mà các công ty phải duy trì. Mục tiêu là tốc độ và đổi mới — không phải là giảm giám sát.

Các công ty fintech chỉ có thể phát triển mạnh trong môi trường này nếu họ hiểu rõ ý định đằng sau các thay đổi quy định. Sứ mệnh lớn hơn của FCA vẫn giữ nguyên: bảo vệ người tiêu dùng và toàn vẹn hệ thống tài chính.

Một công ty hiểu lầm quy định nhẹ nhàng như một lời mời cắt giảm các bước kiểm tra khách hàng hoặc giám sát giao dịch sẽ tự đặt mình vào tình thế bị xử phạt và tổn hại uy tín, điều có thể gây chết người trong bất kỳ giai đoạn phát triển nào.

Những công ty thành công sẽ là những công ty hiểu rõ mức độ rủi ro của mình và những gì họ có thể đạt được với nguồn lực hiện tại và dự kiến của mình.

Vượt qua mức tối thiểu

Đáp ứng mức tối thiểu là điểm khởi đầu, không phải đích đến. Các yêu cầu tuân thủ cơ bản cung cấp nền tảng hữu ích bằng cách xác định các tiêu chuẩn không thể thương lượng mà mọi công ty phải đáp ứng để hoạt động hợp pháp. Nhưng chúng vốn dĩ chung chung, được thiết kế để áp dụng cho nhiều mô hình kinh doanh và hồ sơ rủi ro khác nhau.

Đối với một fintech hoạt động trong lĩnh vực thanh toán có rủi ro cao, hoặc onboarding khách hàng từ các khu vực có mức độ rủi ro về tội phạm tài chính cao, mức tối thiểu hiếm khi đủ. Các công ty cần xây dựng các lớp kiểm soát và thủ tục dựa trên nền tảng đó, được điều chỉnh phù hợp với khẩu vị rủi ro và mô hình kinh doanh của họ.

Điều này có nghĩa là tiến hành đánh giá rủi ro thực sự sớm như một công cụ chiến lược thay vì chỉ là thủ tục tuân thủ. Khách hàng của bạn là ai? Bạn hoạt động qua các kênh nào? Bạn dự kiến các loại giao dịch và khối lượng ra sao? Các câu trả lời này nên trực tiếp hình thành cách bạn xây dựng khung AML và KYC của mình.

Một công ty làm công việc này từ đầu sẽ tránh được quá trình tốn kém, gây gián đoạn khi các cơ quan quản lý đến kiểm tra hoặc khi xuất hiện các hoạt động đáng ngờ mà hệ thống hiện tại không thể phát hiện ra.

Tuân thủ phù hợp với quy mô doanh nghiệp

Một trong những sai lầm phổ biến nhất của các công ty fintech phát triển nhanh là xây dựng khung tuân thủ phù hợp khi mới bắt đầu nhưng sụp đổ dưới áp lực tăng trưởng. Những gì phù hợp với một nhóm 10 người xử lý hàng nghìn giao dịch mỗi tháng có thể không còn phù hợp khi nhóm đó mở rộng lên 100 người và số lượng giao dịch tăng lên hàng triệu.

Tuân thủ cần được xem như một chức năng cốt lõi khác của doanh nghiệp — nó phải được thiết kế để mở rộng. Khi xây dựng các chính sách và thủ tục ban đầu, các công ty nên nghĩ xa hơn hiện tại để tích hợp các kế hoạch tăng trưởng trong tương lai. Nếu dự định mở rộng quốc tế, thì điều đó sẽ tạo ra các nghĩa vụ AML bổ sung nào? Nếu có kế hoạch ra mắt các dòng sản phẩm mới, chúng sẽ ảnh hưởng như thế nào đến hồ sơ rủi ro của công ty?

Xây dựng dựa trên dự đoán nghĩa là đầu tư vào hệ thống và hạ tầng có thể phát triển cùng doanh nghiệp, thay vì phải thay thế toàn bộ ở mỗi cột mốc huy động vốn. Nó cũng có nghĩa là thiết lập các cấu trúc quản trị từ sớm — rõ ràng về quyền sở hữu các trách nhiệm tuân thủ, các đường dây báo cáo rõ ràng, và các chu kỳ xem xét định kỳ — để văn hóa tuân thủ trở thành một phần tự duy trì chứ không phụ thuộc vào một cá nhân duy nhất.

Hợp tác với cơ quan quản lý của bạn

Có lẽ công cụ ít được tận dụng nhất dành cho các công ty fintech chính là mối quan hệ với cơ quan quản lý của họ. FCA luôn khuyến khích đối thoại cởi mở, nhưng nhiều công ty lại xem liên hệ với cơ quan quản lý như một điều cần hạn chế hoặc xử lý phòng thủ.

Thực tế, sự chủ động tương tác là một trong những tín hiệu rõ ràng nhất mà một công ty có thể gửi đến cơ quan quản lý rằng họ coi trọng việc tuân thủ.

Nếu một tính năng mới của sản phẩm tạo ra sự mơ hồ về nghĩa vụ KYC, hãy hỏi. Nếu một thay đổi hoạt động đề xuất làm dấy lên câu hỏi về cách nó sẽ được các giám sát viên diễn giải, hãy tìm kiếm hướng dẫn trước khi tiến hành. Trung tâm Đổi mới của FCA và các kênh liên lạc khác tồn tại chính xác để mục đích này.

Sự minh bạch kiểu này mang lại hai lợi ích. Thứ nhất, giảm thiểu rủi ro mắc sai lầm do hiểu lầm. Thứ hai, xây dựng hồ sơ thiện chí có thể rất quan trọng nếu sau này phát sinh vấn đề tuân thủ. Một công ty luôn cởi mở trong giao tiếp với cơ quan quản lý sẽ ở vị trí khác hẳn so với công ty hoạt động trong bóng tối.

Lợi thế cạnh tranh từ việc làm đúng từ sớm

Có một lý do thương mại để xây dựng tinh thần tuân thủ, chứ không chỉ là quy định. Các công ty tích hợp các thực hành AML và KYC mạnh mẽ từ đầu sẽ dễ dàng thu hút các nhà đầu tư tổ chức, đối tác ngân hàng và khách hàng doanh nghiệp — tất cả đều ngày càng thực hiện kiểm tra kỹ lưỡng về tư thế tuân thủ của fintech mà họ hợp tác. Một danh tiếng làm đúng là một điểm khác biệt thực sự.

Sáng kiến nới lỏng quy định của chính phủ Vương quốc Anh là một cơ hội, nhưng lợi ích của nó sẽ lớn nhất đối với các công ty tận dụng thời gian này để đổi mới có trách nhiệm — chứ không phải những ai coi đó như một giấy phép để phát triển nhanh và lo lắng về tuân thủ sau.

Tinh thần tuân thủ không phải là làm chậm tốc độ tăng trưởng. Nó là đảm bảo rằng khi tăng trưởng đến, nền tảng đủ vững chắc để hỗ trợ nó.