Riqueza Integrada - O Futuro do Investimento

A ascensão dos unicórnios no espaço buy-now-pay-later, como a Klarna, e o domínio das soluções de pagamento na agenda fintech apontam para a tendência geral de finanças incorporadas. O termo foi usado pela primeira vez na indústria de pagamentos, que agora está a subir na cadeia de valor dos serviços financeiros, como empréstimos, património, cartões e outras áreas relacionadas. A popularidade das finanças incorporadas chamou a atenção para um mercado inexplorado de riqueza incorporada.

Permite às plataformas incorporar facilmente produtos e serviços de investimento nas ofertas atuais ou criar novas propostas com base numa pilha de investimentos fornecida via API.

A tecnologia de riqueza habilitada por API está agora amplamente acessível a um preço mais baixo e mais acessível para muitos. Além de ajudar as empresas a alcançar novos clientes e anteriormente desatendidos com seus bens e serviços, os fornecedores de riqueza incorporada também estão a facilitar um melhor acesso aos mercados de capitais, custos mais baixos de acesso à gestão de carteiras e tecnologia de robo-advisor. Além disso, iniciativas como a PSD2 e o open banking estão a popularizar a criação e uso de APIs, fomentando melhores leis e inovação.

O mercado de riqueza incorporada tem potencial para trazer até 33 trilhões de dólares em ativos. Segundo a pesquisa da Additiv, soluções de riqueza incorporada podem gerar 100 bilhões de dólares em taxas. Não deve demorar muito até que possas comprar ações e participações juntamente com o teu pacote de snacks, um sanduíche e uma bebida, porque a tecnologia de riqueza integrada está a expandir-se para influenciar os detalhes mais pequenos da vida.

Adicionar Riqueza Incorporada ao Seu Carrinho de Compras

À medida que os consumidores se habituam a usar produtos financeiros fornecidos por marcas conhecidas, surge uma oportunidade genuína de aumentar o acesso ao investimento através da riqueza incorporada.

Empresas como Drivewealth e Alpaca estão a revolucionar a indústria de investimentos tanto a nível nacional quanto internacional. Elas fornecem plataformas de riqueza B2B com soluções modulares para ações fracionadas acessíveis via APIs. Atualmente, têm entre as centenas de corporações que se integraram às suas plataformas, participantes não financeiros.

O desenvolvimento desta infraestrutura de investimento aberta facilita o desenvolvimento de produtos comerciais e o acesso dos consumidores aos mercados financeiros. A Drivewealth tem milhões de assinantes no Reino Unido e cerca de 15 milhões de clientes em todo o mundo, apesar de ainda não ser uma marca conhecida. A Drivewealth também apoia a Tulipshare, uma corretora de ações ativista baseada no Reino Unido, que estreou em 2021.

Vários serviços de corretagem de baixo custo e de grande volume, que não estavam disponíveis há dez anos, estão agora em alta — facilitados pela riqueza incorporada. Analistas prevêem que instituições financeiras, bancos challenger, mais empresas de pagamentos e até corporações como a Walmart considerem entrar no mercado de riqueza incorporada. Com o advento do banking-as-a-service (BaaS), empresas financeiras e não financeiras podem facilmente integrar serviços bancários no seu ecossistema. Alguns fornecedores de BaaS, como Railsbank, Solarisbank, Treezor, Green Dot, entre outros, estão a revolucionar as ofertas tradicionais de gestão de património, capacitando fintechs a inovar nas ofertas de riqueza para diversos grupos de clientes.

No entanto, os bancos challenger parecem estar mais entusiasmados em incorporar riqueza, em comparação com os bancos tradicionais, que estão a mover-se lentamente para se adaptar às mudanças trazidas pela tecnologia financeira. Uma vasta gama de produtos de riqueza será oferecida através dessas plataformas até ao final de 2022. É mais fácil para um banco challenger integrar uma API na sua aplicação bancária para fornecer uma pilha tecnológica simplificada e a capacidade de desenhar produtos financeiros rapidamente. Assim, a oferta de produtos de uma aplicação bancária pode ser facilmente expandida através da riqueza incorporada, o que deve aumentar a retenção de utilizadores e possivelmente atrair novos utilizadores para a plataforma. Uma vasta gama de produtos e novas funcionalidades contínuas podem ser tanto uma diferenciação chave quanto uma forma de defender o custo do serviço num mercado onde muitos fornecedores usam um modelo freemium.

Para uma empresa (a maioria das fintechs) que procura rentabilizar os seus clientes através de assinaturas ou pagamentos recorrentes, adicionar novos bens e serviços tornará a oferta mais atrativa e envolvente para os membros, o que é crucial para impulsionar o crescimento de assinantes. Mais importante ainda, o investimento tem durações de vida, podendo assim proporcionar aos assinantes um valor sustentado a longo prazo.

Os serviços financeiros sempre tiveram margens melhores do que outros negócios. Para as empresas que compreendem a oportunidade, bilhões de dólares aguardam em lucros. As empresas da nova era não devem subestimar o nível de concorrência e a complexidade regulatória envolvida na gestão de dinheiro e ativos.

Questões existenciais podem surgir se as instituições financeiras tradicionais perderem o domínio de mercado e relevância no novo cenário de riqueza incorporada, caso permaneçam ignorantes perante a ameaça.
À luz disso, uma mudança é iminente e a nossa perceção de riqueza e dinheiro irá mudar drasticamente.

Três Oportunidades Lucrativas de Negócio para a Riqueza Incorporada

Os diferentes casos de uso dentro do âmbito da riqueza incorporada abrem portas para um mercado de alto valor monetário e destacam a tecnologia que pode ser influente na condução de soluções de riqueza incorporada ao mercado.

O primeiro e mais evidente caso de uso envolve a integração de funcionalidades de gestão financeira pessoal na experiência de compras e gestão de assinaturas. Incorporar funcionalidades de gestão de dinheiro pessoal na experiência de compras e assinaturas é o caso de uso mais óbvio. A inclusão de componentes de gestão financeira pessoal pode realmente apoiar o utilizador ao controlar os seus gastos, em contraste com os sistemas buy-now-pay-later que capitalizam a sensação de urgência e promovem compras impulsivas. O comerciante também se beneficia, pois as soluções de riqueza integradas podem ajudá-lo a demonstrar aos clientes que comprar o produto lhes poupará dinheiro, ilustrando a sua qualidade, sustentabilidade e durabilidade. Da mesma forma, funcionalidades de gestão financeira pessoal podem estimular os clientes a escolherem modelos de assinatura adequados ao seu uso — o que pode permitir ao comerciante obter fluxos de caixa estáveis repetidamente.

O planeamento de pensões, como componente da experiência laboral, é outra oportunidade ou modelo de negócio interessante para soluções de riqueza incorporada. A incorporação de ferramentas de planeamento de pensões na intranet de uma empresa pode beneficiar o reconhecimento da marca do empregador, a eficiência da contabilidade de pensões do tesouro e o planeamento de aposentadoria proativo e produtivo para os funcionários. O funcionário pode ser guiado de forma eficaz através das nuances da escolha de poupança para aposentadoria por sistemas interativos modernos, podendo então ser ajudado a escolher a opção que melhor se adapta às suas circunstâncias únicas. Apesar de os departamentos de contabilidade frequentemente lidarem com os preparativos para a aposentadoria dos funcionários, aumentar o conhecimento dos funcionários sobre pensões raramente é visto como uma forma de aumentar a satisfação dos trabalhadores.

A terceira oportunidade centra-se em fornecer gestão financeira integrada para pequenas empresas. Pequenas empresas podem ter dificuldades na gestão de liquidez nas suas operações diárias, enquanto empresas maiores podem contratar equipas especializadas de contabilistas. Por exemplo, combinar crédito corporativo e pagamentos ajuda a garantir o reembolso eficiente e simples dos juros e empréstimos de pequenas empresas. O plano é usar uma parte dos lucros das vendas para pagar a dívida imediatamente. Por exemplo, se uma pizzaria gastar €10.000 numa nova fornada, garante que 10% de cada pizza vendida seja direcionado ao pagamento do crédito. Nesse cenário, a riqueza incorporada pode ajudar os proprietários de negócios a garantir a viabilidade das suas operações, simplificando os termos do empréstimo e os esquemas de reembolso.

A riqueza incorporada tem potencial para acrescentar valor significativo ao sistema existente. A fintech está a redesenhar os serviços financeiros, fomentando a inovação e alterando o sistema financeiro tradicional. As expectativas dos clientes em evolução criaram condições favoráveis para que esta nova oportunidade seja amplamente aceite. A adoção deste mercado irá transformar o sistema enraizado e torná-lo benéfico para todos — bancos tradicionais, challengers e consumidores. Vai capacitar tanto comerciantes quanto clientes com opções e oportunidades inovadoras na área de riqueza incorporada.