فك لغز مشكلة تأمين السيارات الكهربائية الجديدة - نموذج "فصل السيارة عن البطارية" يوفر مسار جديد

◎ الصحفي: تشو شياو شياو

في الوقت الحالي، تواجه تأمين السيارات الجديدة تحديات تتمثل في “مالكو السيارات يشتكون من ارتفاع الأسعار، وشركات التأمين تقول إنها تخسر” — بالنسبة لمالكي السيارات الجديدة، فإن ارتفاع تكاليف قطع الغيار، خاصة تكاليف الإصلاح التي تشمل البطاريات ذات الحصة الكبيرة، يرفع أسعار التأمين؛ أما بالنسبة لشركات التأمين، فهناك مشاكل مثل ارتفاع معدل المطالبات، صعوبة تقييم الأضرار، وعدم نضوج نماذج المخاطر.

ولحل هذه المشكلة، اقترحت مدينة Shenzhen مؤخرًا استكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية” في منتجات التأمين التجاري للسيارات في مجالات معينة مثل النقل الحضري، حيث أنشأت بعض مؤسسات التأمين المحلية فرق عمل خاصة للبحث في إمكانية تطبيق هذا النموذج.

وأفاد خبراء الصناعة أن “فصل السيارة عن البطارية” يوفر مسارًا جديدًا لكسر الجمود في القطاع وتقليل أعباء المستهلكين، من خلال بيع وتأمين السيارة والبطارية كأصول مستقلة، مما قد يقلل بشكل كبير من قيمة التأمين ويعيد تشكيل منطق تحديد أسعار الأقساط.

استكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية”

ما يُقصد بـ"فصل السيارة عن البطارية" هو بيع وإدارة وتأمين السيارة والبطارية كأصول مستقلة.

في تأمين السيارات الجديدة التقليدي، تعتبر البطارية من المكونات الأساسية ذات القيمة العالية، حيث تشكل تكاليف إصلاحها جزءًا كبيرًا من تكاليف تعويضات السيارة، كما أنها تواجه مخاطر انخفاض قيمتها المتبقية. في يناير 2025، أصدرت عدة وزارات معًا توجيهات لتعزيز الإصلاحات، وتقوية الرقابة، وتعزيز تطوير تأمين السيارات الجديدة عالي الجودة، مع اقتراح دراسة استكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية” في منتجات التأمين التجاري للسيارات.

وفي فبراير من هذا العام، أصدرت Shenzhen خطة عمل لمساعدة صناعة التأمين على الابتكار التكنولوجي وتطوير الصناعة (2026-2028)، مع تحديد استكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية” في مجالات مثل النقل الحضري.

وقال الباحث في مركز ابتكار صناعة السيارات بجامعة شمال الصين، زانغ شيانغ، إن “شؤون Shenzhen، باعتبارها المدينة الأولى التي أصدرت قوانين ذات صلة، لها دلالة مرجعية.” وأضاف أن مقارنةً بالتكامل بين السيارة والبطارية، فإن تقنية فصل البطارية أقل خطرًا من حيث الحريق والانفجار، وذلك لأن عملية الشحن تتم بواسطة محطات التبديل، التي تتخذ إجراءات حماية أفضل وتوفر أمانًا أعلى؛ بالإضافة إلى أن البطارية تخضع لفحوصات نظامية بعد كل عملية تبديل لضمان حالتها الجيدة.

ويرى زانغ أن، استنادًا إلى مستوى أعلى من الأمان، ينبغي أن تحصل منتجات فصل السيارة عن البطارية على معايير أقل لتحديد الأضرار. ومع زيادة عدد السيارات التي تستخدم نظام التبديل، يتزايد الطلب على هذا النوع من منتجات التأمين. وإذا استمر الاعتماد على النموذج التقليدي لتأمين السيارات الجديدة، فإن مالكي السيارات سيكونون في وضع غير مريح، مما يزيد من تكاليف تشغيل سيارات التبديل، ويؤثر على مبيعاتها.

ومن المتوقع أن تنخفض أقساط تأمين جسم السيارة

وفقًا للمعلومات، تم تطبيق نموذج “فصل السيارة عن البطارية” في بعض المناطق بشكل أولي. بالإضافة إلى ذلك، أنشأت بعض مؤسسات التأمين المحلية فرق عمل خاصة للبحث في إمكانية تطبيق هذا النموذج.

ويؤثر ذلك بشكل رئيسي على منطق تسعير تأمين السيارات الجديدة. قال شو يونتشين، الشريك في شركة استشارات يو تشون، وخبير التأمينات الحاسوبية، إنه إذا تمكن هذا النموذج من التنفيذ، فإن تحديد أسعار تأمين جسم السيارة والبطارية بشكل منفصل قد يؤدي إلى انخفاض كبير في الأقساط الخاصة بتأمين جسم السيارة.

وقال مسؤول في شركة تكنولوجيا التأمين “تشير تشي” إن، في ظل نموذج “فصل السيارة عن البطارية”، عادةً ما يحتفظ مشغل البطارية أو منصة أصول الشركات المصنعة للسيارات بأصول البطارية، بينما يشتري مالك السيارة فقط جسم السيارة. لذلك، فإن قيمة ضمان التأمين على جسم السيارة ستنخفض، وستنخفض أيضًا أساسات الأقساط ومعدلاتها للغطاء الرئيسي مثل تأمين خسائر الجسم، مما قد يخفف من مشكلة ارتفاع الأقساط التي يعاني منها بعض مالكي السيارات الجديدة.

ومع ذلك، غالبًا ما يتم تسعير البطارية بشكل منفصل من خلال رسوم تأجير البطارية أو رسوم خدمة البطارية، وفي بعض الحالات يتطلب الأمر خدمات ضمان أو تأمين للبطارية، لذلك من حيث التكلفة الإجمالية، قد تتغير بنية إنفاق المالك من “تكلفة تأمين السيارة الكاملة” إلى “تأمين جسم السيارة + رسوم خدمة أو ضمان للبطارية”، مع أن الهيكل العام سيكون أكثر شفافية.

ضرورة توضيح حدود المسؤولية

قال خبراء الصناعة إن تحسين هيكل أقساط تأمين السيارات الجديدة يعتمد على حل مشكلتين رئيسيتين: أولاً، تحديد مسؤولية الأطراف المختلفة بوضوح لضمان وضوح وحدات المخاطر؛ ثانيًا، توضيح نطاق تغطية التأمين.

في التأمين التقليدي، يتم تغطية السيارة ككل، أما في نموذج “فصل السيارة عن البطارية”، فإن السيارة والبطارية أصبحا أصلين مستقلين نسبيًا. لذلك، عند وقوع حادث أو مشكلة في أداء البطارية، يجب تحديد مسؤولية كل طرف مسبقًا.

وأشار مسؤول شركة “تشير تشي” إلى أن الأضرار التي تلحق بالبطارية نتيجة حادث السيارة عادةً ما تكون مسؤولية تأمين السيارة أو المسؤول عن الحادث؛ أما مشاكل جودة البطارية أو تدهورها، فهي تقع بشكل أكبر على عاتق مشغل البطارية أو نظام ضمان البطارية؛ أما المخاطر الناتجة عن عمليات التبديل أو الشحن، فهي مسؤولية مشغل محطة التبديل.

وفيما يخص نطاق التغطية، يرى شو يونتشين أن نماذج تسعير مخاطر البطارية يجب أن تعود إلى المعايير التقليدية التي تعتمد على سلوك القيادة وخصائص السائق، أي “من الإنسان ومن السيارة”، ويشمل ذلك عمر السائق، سنوات القيادة، سجل الحوادث السابق، وغيرها من المؤشرات التي تعكس عادات القيادة والمخاطر.

ولمعالجة نزاعات التقييم بشكل أكبر، اقترح زانغ رويفينغ، الأمين العام لتحالف الابتكار التكنولوجي لصناعة السيارات الجديدة في منطقة الخليج الكبرى، أن الصناعة يمكن أن تؤسس آلية موحدة لمشاركة البيانات. ففي نموذج “فصل السيارة عن البطارية”، يتم إدارة البطارية من قبل المشغل، ويمكن تسجيل بيانات دورة حياة البطارية (مثل عدد عمليات الشحن والتفريغ، الحالة الصحية، درجة الحرارة، سجلات الصيانة) بشكل مستمر. وإذا تم تحقيق مشاركة قياسية وموحدة بين شركات السيارات، ومشغلي البطاريات، وشركات التأمين، فسيتم بناء نماذج تقييم قيمة البطارية المتغيرة بشكل تدريجي. ومن خلال تراكم البيانات التشغيلية والحوادث على المدى الطويل، يمكن تقييم مدى تلف البطارية وضرورة الإصلاح بشكل أكثر دقة، وفي النهاية، يمكن إنشاء نظام مرجعي لقيمة البطارية المتبقية على مستوى الصناعة.