قروض شخصية وسحب الرسوم والفوائد من "الحسابات الغامضة"! بعض البنوك استجابت بسرعة، والمنصات المساعدة الصغيرة والمتوسطة تواجه الضغط

“نسبة الفائدة اليومية 0.033%، الوصول إلى الحساب خلال ثلاث دقائق” و“فائدة منخفضة، وموافقة فورية للحد الائتماني”؛ تنتشر إعلانات القروض الشخصية بمختلف أنواعها على تطبيقات الهاتف المحمول ووسائل التواصل الاجتماعي، وعلى الرغم من أن المظهر يبدو مريحًا ومفيدًا، إلا أن هناك فخاخ خفية تتضمن رسومًا غير واضحة. مؤخرًا، أصدرت الهيئة العامة للرقابة المالية والبنك المركزي الصيني معًا “لائحة توضيح التكلفة الإجمالية للتمويل الشخصي” (ويشار إليها فيما بعد بـ “اللائحة”)، والتي تستهدف بشكل مباشر مشكلة عدم التزام الشفافية في الإفصاح عن الرسوم والفوائد، وتطلب بوضوح من المقرضين تزويد المقترضين بـ “جدول توضيح التكلفة الإجمالية للتمويل”، يوضح بشكل مفصل جميع بنود الفوائد والرسوم، ومعايير تحصيلها والجهات المعنية، مع نشرها بشكل واضح على نموذج واحد، ويبدأ تطبيقها رسميًا اعتبارًا من 1 أغسطس وفقًا لمبدأ الفصل بين “الجديد والقديم”. يؤثر تطبيق هذه اللائحة على هيكلية البنوك وصناعة التمويل المساند، حيث أبلغت مصادر من عدة بنوك في 18 مارس أن بعض البنوك استجابت بسرعة، وبدأت في مناقشة السياسات وتنظيم الأعمال، وأكد أحد مسؤولي البنوك أن بعد الإفصاح الكامل عن التكلفة الإجمالية للتمويل، ستعاد هيكلة نماذج التعاون بين البنوك ووكالات التمويل المساند، ويجب تسريع عمليات تصفية أو تصحيح الوكالات التي تتسم بتكاليف عالية وضعف الامتثال، مع دفع التعاون نحو “تكلفة منخفضة، وامتثال قوي، وقنوات خفيفة”.

مسؤول من بنك: تسريع دراسة كيفية التنفيذ بشكل أفضل

لطالما كانت هناك ظاهرة عامة في إفصاح معلومات الفوائد والتكاليف في عمليات القروض الشخصية، وهي عرض معدلات فائدة منخفضة في البداية، مع إضافة رسوم تعزيز الائتمان وغيرها من التكاليف لاحقًا. عند تقديم طلب قرض عبر منصات طرف ثالث، غالبًا ما يرى المستخدمون معدل الفائدة المعلن من البنك فقط، ويتجاهلون تكاليف المنصة وعمليات تعزيز الائتمان، مما يؤدي إلى أن المعدل السنوي الفعلي يكون أعلى بكثير من المعدل المعروض، مما يسبب شكاوى ونزاعات كثيرة.

في هذا السياق، أصدرت اللائحة رسميًا في 15 مارس، وتوضح أن المقرضين يجب أن يقدموا للمقترضين “جدول توضيح التكلفة الإجمالية للتمويل” بشكل واضح، يوضح جميع بنود الفوائد والرسوم التي يتقاضاها المقرضون وشركاؤهم، مع طرق التحصيل والمعايير. ووفقًا لمبدأ الفصل بين “الجديد والقديم”، ستدخل هذه اللائحة حيز التنفيذ رسميًا اعتبارًا من 1 أغسطس، مع توفير وقت كافٍ للجهات المعنية للتحضير.

علمت وكالة أنباء بيجين أن بعد إصدار اللائحة، أكملت العديد من البنوك قراءة السياسات ومناقشتها بشكل مبدئي. وقال أحد مسؤولي قسم الأعمال في بنك مساهم: “من المرجح أن تصدر المصارف المركزية قريبًا لوائح تنظيمية، تركز على تحسين عمليات الأعمال وتطوير نصوص الاتفاقيات، وتوضح الأمور التي يجب الإفصاح عنها بشكل محدد.” فيما يتعلق بمطلب اللائحة بشأن الإفصاح عن التكلفة الإجمالية للتمويل، أضاف أن “البنوك ستتبع على الأرجح اتجاهين، إما أن توضح للمستفيدين التكلفة الإجمالية ضمن مواد مثل إخطارات القروض، أو أن تصدر خطاب تأكيد للتكلفة الإجمالية، وتدمجه كعنصر أساسي في اتفاقية القرض. أي من الطريقتين أكثر كفاءة وعمليًا، لا يزال بحاجة إلى مزيد من الدراسة.”

في عمليات القروض الشخصية، وجود نموذج عرض معدلات فائدة منخفضة في البداية، مع إضافة رسوم متنوعة لاحقًا، مرتبط بشكل وثيق بنموذج التعاون بين البنوك ومنصات التمويل المساند. فالبنك كمصدر للتمويل يتعاون مع منصة طرف ثالث، التي تتولى جذب العملاء وزيادة الثقة، وتفرض رسوم تعزيز الائتمان وغيرها من الرسوم لتغطية تكاليف التعويض عن تعثر العملاء، على الرغم من أن هذه الرسوم تظهر في عقد القرض، إلا أن طول العقود الإلكترونية وسرعة تأكيد العملاء عند التوقيع غالبًا ما يمنعهم من فهمها بشكل كامل.

وأشار مسؤول من أحد البنوك المساهمة إلى أن، على سبيل المثال، معدل الفائدة المعلن من قبل البنك على قروض المستهلكين هو 4%، وهو يشمل فقط الفائدة التي يتقاضاها البنك، بينما رسوم الضمان والرسوم التي تتقاضاها منصات التمويل المساند لم تُدرج ضمن نطاق الإفصاح في نصوص العقود، ومع تطبيق اللائحة، ستتغير هذه الحالة تمامًا. فإذا كان المقترض يدفع أكثر من فائدة البنك، ويشمل ذلك رسومًا إضافية، يجب أن يتم جمعها وعرضها بشكل واضح، فإذا كانت التكاليف الإجمالية بعد الجمع تصل إلى 5%، فإن العميل لا ينبغي أن يتحمل أي تكاليف خفية أخرى، ويجب أن يكون الإفصاح عن الفوائد والرسوم شفافًا تمامًا.

ذكر مسؤول من بنك خاص أن، من ناحية العمليات، فإن الإجراءات التقليدية مثل توقيع العقود والإبلاغ عن المعلومات تتوافق بشكل عام مع متطلبات الرقابة، لكن هناك بعض التفاصيل التي تحتاج إلى مناقشة، مثل: على أي واجهة يتم عرض جميع التكاليف، وبأي شكل، وكيفية تقسيم مسؤولية الإفصاح بين القروض الذاتية والمنصات الخارجية، وما هي معايير تحويل التكاليف إلى معدل سنوي موحد.

ويرى الخبير الخاص في بنك سوشان، غاو جان يانغ، أن اللائحة تحدد بوضوح أن جميع تكاليف التمويل يجب أن تُحصر ضمن حساب موحد، مما يعزز شفافية التسعير. يمكن للبنوك تحسين نماذج التسعير من خلال عدة أبعاد، منها تعزيز استراتيجيات التسعير التفاضلي بناءً على تصنيف العملاء الائتماني، بحيث يتم تضمين هامش المخاطر ضمن سعر الفائدة، والتخلي عن الاعتماد على التكاليف الخارجية. كما ينبغي تحسين كفاءة التشغيل، من خلال إدارة دقيقة لمواجهة ضغط الأرباح. جوهر هذا التعديل هو دفع منطق التسعير في البنوك من الاعتماد على التكاليف إلى الاعتماد على المخاطر والكفاءة معًا.

تضييق مساحة البنوك الصغيرة والمنصات المساندة

خلال المقابلات، صرح العديد من مسؤولي البنوك أن تأثير اللائحة على البنوك ذاتها محدود، لأنها كجهات مرخصة تمتلك أنظمة امتثال متطورة، وأن الهدف هو تحسين وتنظيم عمليات الإفصاح الحالية. أما بالنسبة للبنوك الصغيرة والمنصات المساندة التي تعتمد بشكل كبير على أنشطة التمويل المساند، فسيكون هناك تأثير واضح، مع دفعها نحو الامتثال والاحتراف.

وتؤكد اللائحة أن جدول توضيح التكلفة الإجمالية، وصفحة الدفع في عمليات التقسيط عبر الإنترنت، يجب أن يوضح بشكل واضح أن المقرض وشركاؤه لن يطلبوا من المقترضين أي رسوم أو فوائد أخرى غير المعلن عنها. وبالاقتران مع توجيهات الهيئة العامة للرقابة المالية السابقة، التي شددت على تقليص نطاق التعاون مع منصات التمويل المساند، وتطبيق نظام قوائم الشركاء، تركز البنوك على التعاون مع المنصات الرائدة.

قال أحد مسؤولي البنوك لوكالة أنباء بيجين: “بعد إصدار اللائحة الجديدة، قامت البنوك بمراجعة جميع منصات التمويل المساند التي تتعاون معها، وقامت بإقصاء بعض المنصات الصغيرة، وبدأت في تضييق نطاق التعاون، ورفع معايير الشراكة، مع توجيه الموارد نحو المنصات الكبرى.” بعد تطبيق اللائحة التي تلزم بالإفصاح الكامل عن التكلفة الإجمالية، ستواجه المنصات الصغيرة المنافسة مع البنوك تراجعًا كبيرًا في قدرتها على المنافسة، وسيتم تضييق مجال بقائها.

من ناحية هيكلية السوق، فإن المنصات الصغيرة أصلاً في وضع تنافسي ضعيف، وهذه اللائحة تزيد من هذا الوضع سوءًا. قال أحد مسؤولي البنوك: “المنصات الصغيرة تفتقر إلى حجم كبير من العملاء، وضعف قدراتها في إدارة المخاطر، وعمومًا جودة العملاء الذين تتعامل معهم أقل، ولتغطية مخاطر الديون المعدومة، تكون التكاليف الإجمالية أعلى من تلك الخاصة بالمنصات الكبرى. وإذا تم الإفصاح الكامل عن جميع التكاليف، فإن المستهلكين سيقارنون بشكل مباشر التكاليف الإجمالية، ويفضلون المنتجات ذات التكاليف الأقل، مما يؤدي إلى فقدان العملاء، وصعوبة في تحقيق الأرباح، وصعوبة الاستمرار في العمل.” على العكس، فإن المنصات الكبرى، بفضل حجمها الكبير، ونظام إدارة المخاطر المتطور، وتكاليف التشغيل المنخفضة، من المتوقع أن تواصل زيادة حصتها السوقية، مع تركز الصناعة.

وفي رأي غاو جان يانغ، أن مستقبل صناعة التمويل المساند يتجه نحو زيادة تركيز الشركات الرائدة، حيث ستتعاون مع المؤسسات ذات القدرات الامتثالية والتقنية القوية بشكل أكبر، مع احتمال أن تتجه نماذج التعاون نحو تقليل الاعتماد على القنوات، مع تعزيز مشاركة البيانات والتنسيق في إدارة المخاطر.

ضرورة السيطرة على كامل سلسلة تسعير عمليات القرض

لم تقتصر اللائحة على إعادة تشكيل هيكل السوق فحسب، بل فرضت تحديات جديدة على نماذج عمل البنوك، حيث دفعت البنوك إلى إعادة بناء نماذج الأرباح ونماذج التعاون.

قال مسؤول من بنك مساهم: “بعد تطبيق اللائحة، ستواجه البنوك تحديين رئيسيين: الأول، أن بعض العمليات التي تعتمد على التعاون مع جهات خارجية ستحتاج إلى خفض معدلاتها الفعلية، وإعادة حساب الأرباح، وتحسين نماذج التسعير؛ الثاني، أن عليها إعادة هيكلة نماذج التعاون، وتسريع تصفية أو تقليل التعاون مع الوكالات ذات التكاليف العالية والضعف في الامتثال، مع دفع التعاون نحو “تكلفة منخفضة، وامتثال قوي، وقنوات خفيفة”، مع ضمان كفاءة جذب العملاء والامتثال الصارم.”

السيدة سو شياو روي، الباحثة في معهد سوشي زوي، قالت إن اللائحة تطلب أن تُدرج جميع التكاليف المتعلقة بالقروض ضمن “التكلفة الإجمالية السنوية للتمويل”، مع إضافة خطوة توقيع المقترض، مما يعني أن نمط “الربح من دون عناء” الذي كانت تتبعه المؤسسات المالية المرخصة في عمليات القروض سينتهي. تحت آلية “جدول واحد واضح”، فإن التكاليف غير المدرجة في الجدول لا يمكن تحصيلها، مما يفرض على المؤسسات المالية المرخصة أن تتولى مسؤولية إدارة كاملة لسلسلة القروض، وتوضح بشكل دقيق التكاليف التي تتقاضاها الجهات المختلفة من المقترضين، مما يستلزم إعادة هيكلة نماذج التعاون والتسعير.

وأشارت سو شياو روي إلى أن المستقبل يتطلب من المؤسسات المرخصة إدارة كامل العمليات مع الشركاء، مع تعزيز قدراتها في جذب العملاء وإدارة المخاطر بشكل مستقل، وتقليل الاعتماد على الجهات الخارجية تدريجيًا. من المتوقع أن تُصنف المؤسسات التمويلية المساندة كمزودين متخصصين في تقديم تقنيات أو سيناريوهات أو تدفقات حركة مرورية معينة، مع اعتماد نماذج تعاون خفيفة، بينما ستتمكن المؤسسات المرخصة من خلال تعزيز قدراتها من السيطرة على كامل سلسلة تسعير القروض، مما يدعم نمو صناعة القروض بشكل صحي ومستدام.

وبالاستناد إلى اتجاهات السوق، فإن تعزيز البنوك لقدراتها الذاتية والسيطرة على أسعارها الأساسية هو الاتجاه المستقبلي، حيث يمكن للبنوك أن تبني آليات دخول وتصنيف ديناميكية، وتقييم مستمر لشفافية التسعير، وسجلات الامتثال، وقدرات إدارة المخاطر لدى الشركاء، مع تحديد مسؤوليات الإفصاح والتكاليف بشكل واضح في اتفاقيات التعاون. كما يمكن تقليل الاعتماد على قناة واحدة، وتعزيز قدراتها في جذب العملاء بشكل مستقل، وتقليل الاعتماد على منصات الحركة ذات التكاليف العالية، كما قال غاو جان يانغ.

أبلغت وكالة أنباء بيجين أن الصحفي سون ييتونغ، أن البنوك ستعزز قدراتها الذاتية، وتسيطر على أسعارها الأساسية، وهو ما يمثل الاتجاه الطبيعي للمستقبل. “بالنسبة للبنوك، يمكن إنشاء آليات دخول وتصنيف مرنة، وتقييم مستمر لشفافية التسعير، وسجلات الامتثال، ومسؤولية الإفصاح، مع تقليل الاعتماد على قناة واحدة، وتعزيز قدراتها في جذب العملاء بشكل مستقل، وتقليل الاعتماد على منصات عالية التكاليف.”