Je viens de remarquer quelque chose d'intéressant qui passe inaperçu pour beaucoup de gens. Le BNPL commence maintenant à apparaître sur vos rapports de crédit, et cela affecte en réalité la façon dont votre score de crédit est calculé. Il y a quelque temps, FICO a annoncé qu'il déployait de nouveaux modèles de scoring qui prennent en compte pour la première fois les données de paiement différé. Le problème, c'est que le BNPL existait auparavant dans cette zone grise étrange où il n'apparaissait pas du tout sur les rapports de crédit.

Voici ce qui a changé. Des entreprises comme Affirm ont commencé à rapporter leurs données de prêt à Experian et aux autres principales agences de crédit. Donc maintenant, lorsque vous contractez un prêt BNPL, cela peut réellement influencer votre score de crédit. FICO a entraîné son nouveau modèle sur plus de 500 000 utilisateurs de BNPL et affirme qu'il le traite différemment des cartes de crédit. Au lieu de vous pénaliser pour l'ouverture de plusieurs nouvelles lignes de crédit, ils regroupent les prêts BNPL ensemble. Les premiers tests ont montré que les personnes avec cinq prêts BNPL ou plus voyaient généralement leur score rester stable ou même s'améliorer, tant qu'elles payaient à temps.

Mais c'est là que ça devient intéressant. Selon la CFPB, l'emprunteur BNPL typique est déjà vulnérable financièrement. On parle de personnes avec des scores de crédit entre 300 et 619, contractant neuf prêts BNPL ou plus par an. Environ 63 % d'entre eux ont plusieurs prêts en cours en même temps. La taille moyenne du prêt est d'environ 140 dollars. La question devient donc : le paiement différé influence-t-il le score de crédit d'une manière qui aide réellement ces personnes, ou donne-t-il simplement aux agences de crédit plus de données avec lesquelles travailler ?

Chi Chi Wu du National Consumer Law Center est sceptique à ce sujet. Elle souligne que près de 130 millions d'Américains ont contracté des prêts BNPL au cours de l'année passée, mais seulement environ 4 % d'entre eux étaient réellement "invisibles au crédit" — c'est-à-dire qu'ils n'avaient pas d'historique de crédit du tout. Cela signifie que la grande majorité avait déjà un dossier de crédit. Donc, le récit selon lequel cela aiderait les consommateurs sous-bancarisés ? Ce n'est pas vraiment cohérent. Le véritable bénéficiaire ici, ce sont les agences de crédit elles-mêmes, qui obtiennent plus de données à monétiser.

La vision d'ensemble est que le BNPL a complètement transformé la façon dont les gens pensent à l'achat à crédit. Il a explosé en 2019, est devenu massif pendant la pandémie, et maintenant des entreprises comme Klarna et PayPal l'ont rendu presque sans friction. Approvisionnement instantané, pas de frais de retard, parfois zéro intérêt. Les détaillants l'adorent parce que cela augmente les ventes. Mais le fait que le paiement différé influence maintenant le score de crédit signifie que vous devez être plus prudent quant au nombre de ces prêts que vous jonglez en même temps. Le vrai conseil de Wu ? Si vous ne pouvez pas payer quelque chose en totalité, utilisez une carte de crédit à la place. Au moins avec une carte de crédit, vous bénéficiez de protections fédérales et du droit de contester les charges. Avec le BNPL, vous êtes pratiquement seul. Les agences de crédit appellent cela une "transparence améliorée", mais en réalité, elles ne font qu'élargir leur fossé de données.