定年退職の計画データをちょっと見てみて、50代の人にとっては違った意味で響くかもしれないことに気づいた。みんなが質問しているのは、「50歳で引退するにはいくら必要か？」ということだが、実際に数字を細かく見てみると、思ったほど恐ろしくないことがわかる。

だから、ここで言いたいのは。ほとんどの人は快適に引退するには約130万ドル必要だと思っている。でも、それは不可能に思えるよね？ しかし、実際の金融研究が示しているのは、もしあなたが50歳で年収が$66k くらいあるなら、すでに30万ドル程度は貯めているべきだということだ。これはT. Rowe Priceのフレームワークに基づいていて、50歳までに年収の3.5倍から6倍を貯めることを推奨しており、理想的には4.75倍あたりが目安だ。

もしこれを読んで「私はそんなに貯まっていない」と思っても慌てないで。実は、50代はむしろパワームーブの時期だ。多くの人はこの段階で主要な支出を完全に返済していないかもしれないが、ほぼ終わっている。住宅ローンは大きく減り、子供たちも学校を卒業しつつあり、車のローンもほぼ完済。そこに浮いたお金が、あなたの退職資金になる。

この段階での最大のアドバンテージは何か？ それは、まだ15年以上の安定した収入の可能性があり、何よりも経験から得た規律と知識を持っていることだ。25歳のときの rookie mistakes（初心者の失敗）を繰り返さない。さらに、IRSは50歳になるとキャッチアップ拠出金という特典をくれる。毎年、401kに7,500ドル、IRAに1,000ドル追加できる。これは時間とともに複利で増える本当のお金だ。

50歳で引退するのに必要な資金の計算は、次の10年で同じくらいの収入を得ることを前提にすると、ずっと怖くなくなる。しかも、すでに投資している資産の市場リターンを考慮すれば、その差はあっという間に縮まる。

正直なところ、この年齢で一番やってはいけないのは、「遅れている」と思い込むことだ。始めるのが遅いと感じているだけで、実際にはまだ間に合う。今小さく始めても、ゲームに参加していることに変わりはない。T. Rowe Priceが次に提案しているのは、55歳までに給与の4.5倍から8倍、60歳までに6倍から11倍、そして65歳までに約10.5倍（平均所得者の場合）を貯めることだ。今からそのための複利効果が働き始める。

結論：もし「50歳で引退するにはいくら必要か？」と考えていて、足りないと感じているなら、まだ時間とツールはある。考えすぎずに、今すぐ始めよう。小さくてもいい。50歳で終わりではなく、むしろそこからが本番だ。