Compreender como a co-assinatura afeta o seu score de crédito

Assinar como co-signatário de um empréstimo ou de uma candidatura a cartão de crédito é frequentemente tratado como um simples favor, mas acarreta consequências sérias que muitas pessoas não compreendem completamente. Quando se torna co-signatário, não está apenas a apoiar a obrigação financeira de outra pessoa—está a colocar em risco o seu próprio crédito. A questão de como o co-signing afeta o seu crédito é crucial de entender antes de assinar qualquer documento, pois o impacto pode ser imediato, significativo e duradouro.

A história de Ella Edwards ilustra por que isto importa. Aos 61 anos, ela co-assinou empréstimos privados para estudantes do seu único filho, Jermaine. Quando ele faleceu inesperadamente aos 24 anos, ela herdou de repente mais de 10.000 dólares em dívidas. Apesar de explicar a morte do seu filho aos cobradores, estes continuaram a persegui-la implacavelmente. “Ligaram sem parar”, recorda Edwards. “Disse-lhes que o meu filho tinha morrido e que eu estava a tentar, mas não tinha dinheiro. Eles não ligaram, continuaram a ligar e eu não conseguia parar de chorar. Todos os dias. Era como se a sua morte voltasse todos os dias.” A sua situação tornou-se tão desesperada que ela recorreu a uma petição online no Change.org. O apresentador de rádio Tom Joyner, sensibilizado pela sua história, acabou por pagar a sua dívida. Mas tais intervenções são raras, tornando a experiência de Edwards uma advertência sobre os perigos de co-assinar sem precauções adequadas.

Os Verdadeiros Riscos: Porque o Co-signing Afeta o Seu Crédito

Quando co-assina um empréstimo ou cartão de crédito, os credores veem-no como igualmente responsável pela dívida. Isto significa que a obrigação conjunta aparece no seu relatório de crédito, afetando a sua taxa de utilização de crédito e a sua solvabilidade global. Se o titular principal do contrato deixar de fazer pagamentos, a sua pontuação de crédito sofre tanto quanto a dele. Mais importante ainda, os futuros credores podem ver os seus compromissos de co-assinatura como dívidas existentes que reduzem a sua capacidade de obter crédito novo de forma independente.

O seu perfil de crédito fica ainda mais complicado pelo facto de ter controlo limitado sobre a conta uma vez que a co-assinou. Não pode obrigar o titular principal a pagar pontualmente, mas está legalmente obrigado a cobrir a dívida se ele não o fizer. Isto cria um cenário em que a sua reputação financeira depende da disciplina financeira de outra pessoa.

Antes de Concordar: Passos Essenciais de Due Diligence

A primeira linha de defesa contra danos no crédito começa antes de assinar qualquer papel. Aborde esta decisão com o mesmo rigor que um banco usaria ao avaliar uma candidatura de empréstimo. Segundo Harrine Freeman, CEO da H.E. Freeman Enterprises, uma empresa de recuperação de crédito em Washington D.C., “A avaliação de carácter é fundamental.” Isto implica examinar o relatório de crédito do potencial devedor, compreender a sua situação laboral e rever o seu orçamento mensal para garantir que consegue suportar confortavelmente os pagamentos.

Depois de avaliar a situação financeira, reveja todo o contrato de empréstimo ou de cartão de crédito juntamente com o titular principal. Wayne Sanford, consultor de crédito na New Start Financial em Allen, Texas, enfatiza que ambas as partes devem compreender o calendário de pagamentos, as taxas por atraso e as consequências do incumprimento. Esta clareza evita mal-entendidos que possam prejudicar tanto o seu crédito como a sua relação.

Considere se deve ser o titular principal em vez do secundário. Embora pareça contraintuitivo assumir mais responsabilidade, ser o titular principal dá-lhe acesso direto aos extratos da conta e maior controlo sobre os pagamentos. Esta visibilidade permite monitorizar a conta de perto e intervir rapidamente se surgirem problemas.

Estruturar Proteções no Acordo

Tratar o acordo de co-assinatura como uma transação comercial formal—em vez de um favor pessoal—é essencial. Ebong Eka, contabilista certificado e especialista em finanças pessoais de Tysons Corner, Virgínia, recomenda criar uma nota promissória simples que detalhe todas as obrigações, custos e consequências em caso de incumprimento do devedor. Ambas as partes devem assinar e reconhecer o documento notarialmente. Pode incluir cláusulas como exigir que o salário do devedor seja depositado diretamente numa conta de pagamento, de onde os pagamentos são automaticamente debitados.

Outra medida de proteção é a colateralização. Se co-assinou um empréstimo de carro, peça um conjunto extra de chaves e estabeleça um acordo escrito de que, se os pagamentos não forem feitos pontualmente, tem o direito de ficar com o veículo. De modo semelhante, para cartões de crédito, pode manter outro item valioso com o entendimento de que pode vendê-lo para cobrir a dívida se o devedor incumprir.

Monitorização Ativa e Gestão Pró-ativa

Uma vez que a conta esteja ativa, não se limite a esperar que tudo corra bem. Configure alertas por SMS, email ou telefone com o credor para receber notificações quando os pagamentos estiverem próximos ou tenham sido efetuados. Isto permite manter-se informado e intervir rapidamente se necessário. Denise Winston, autora de “Money Starts Here! Your Practical Guide to Survive and Thrive in Any Economy”, observa que estes alertas ajudam a manter uma postura proativa, em vez de reativa.

Reúna-se com o titular principal a cada poucos meses para discutir o progresso da conta e confirmar que os pagamentos estão a ser feitos pontualmente. Esta conversa permite identificar problemas cedo. Contudo, evite microgerir—telefonemas constantes e críticas excessivas podem prejudicar a relação e passar uma mensagem errada. O objetivo é responsabilizar, não controlar.

Medidas de Segurança a Longo Prazo para a Sua Estabilidade Financeira

Para dívidas maiores, considere adquirir um seguro de vida sobre o titular principal. Se este falecer inesperadamente—como aconteceu com o filho de Ella Edwards—pode ficar responsável por toda a dívida. O seguro de vida oferece proteção financeira nesta situação. Segundo Soren Christensen, CEO da Advanced Wealth Advisors na Flórida, “O co-signatário certamente terá interesse segurável, uma vez que estaria na responsabilidade da dívida se a outra pessoa falecesse.”

Além disso, reveja o seu plano patrimonial e considere criar um trust para proteger os seus bens de futuras reivindicações de credores. Se uma relação financeira conjunta correr mal e for obrigado a pagar a dívida, um trust bem estruturado pode proteger as suas poupanças de reforma e propriedades de serem penhoradas. Consulte um planeador financeiro para determinar qual o tipo de trust mais adequado à sua situação.

Planeamento da Sua Saída

Um acordo de co-assinatura nunca deve ser permanente. Estabeleça desde o início um cronograma claro para sair do acordo. Wayne Sanford recomenda que doze meses seja um prazo razoável para que o devedor principal reconstrua o seu crédito suficiente para refinanciar um empréstimo existente ou candidatar-se a novo crédito de forma independente. Assim que atingir esse marco, contacte o credor e peça para o remover como co-signatário ou titular conjunto. Se recusarem, considere encerrar a conta completamente. Ambas as partes podem experimentar uma ligeira redução na pontuação de crédito inicialmente, mas o benefício a longo prazo de terminar a relação de co-assinatura geralmente supera esse impacto temporário.

Decidir com Clareza ao Co-assinar

Compreender como o co-signing afeta o seu crédito é o primeiro passo para se proteger. A realidade legal é implacável: ao assinar aquele papel, entrou numa obrigação vinculativa que o torna igualmente responsável pela dívida. A sua pontuação de crédito, a relação dívida/rendimento e o seu futuro financeiro ficam todos ligados ao comportamento financeiro do devedor principal. Embora a maioria dos acordos de co-assinatura não acabe em tragédia como a de Ella Edwards, muitos resultam em pontuações de crédito danificadas, relações tensas e encargos financeiros inesperados.

Antes de concordar, assegure-se de ter feito uma devida diligência completa, formalizado o acordo por escrito e implementado sistemas de monitorização. Planeie uma estratégia de saída desde o início. A menos que esteja preparado para assumir toda a dívida e possa suportar o potencial dano ao seu crédito que o co-signing pode causar ao seu perfil financeiro, é aconselhável recusar. A pequena dificuldade de dizer não a um pedido de co-assinatura é muito menor do que anos de danos no crédito e stress financeiro.