Como obter um empréstimo com juros baixos em 7 passos

Hanneh Bareham

Qui, 19 de fevereiro de 2026 às 7:00 AM GMT+9 Leitura de 7 min

Principais conclusões

Uma pontuação de crédito elevada e uma renda são cruciais para qualificar-se para as taxas mais baixas em um empréstimo pessoal.

Melhorar sua pontuação antes de solicitar um empréstimo pessoal pode ajudá-lo a garantir uma taxa mais baixa.

Pesquisar as melhores taxas com pelo menos três credores ou numa plataforma como o Bankrate permite comparar várias ofertas.

Empréstimos pessoais com juros baixos são oferecidos aos tomadores de crédito mais confiáveis por bancos, cooperativas de crédito, credores online e plataformas de mercado. Eles vêm com taxas de juros anuais competitivas (APR) abaixo da média nacional de 12,15% em 18 de fevereiro de 2026, e muitas vezes abaixo de 10%.

Para qualificar-se para as melhores taxas de empréstimo pessoal, normalmente você precisará:

Uma pontuação de crédito FICO acima de 740 (ou 800 para as taxas mais vantajosas)

Uma renda anual acima de um determinado limite anual

Um histórico de crédito limpo

Um histórico de crédito estabelecido

Uma conta bancária para pagamentos automáticos

Como obter um empréstimo pessoal com juros baixos

Embora cada credor tenha padrões e requisitos mínimos diferentes, você pode aumentar suas chances de aprovação para um empréstimo pessoal com juros baixos seguindo estes sete passos.

1. Conheça sua pontuação de crédito

Os credores normalmente consideram que você tem uma pontuação de crédito excelente se ela estiver entre 800 e 850. Pontuações tão altas refletem sua capacidade de gerir o crédito de forma responsável, dando-lhe a melhor chance de conseguir as taxas mais baixas disponíveis. Seu banco ou emissor de cartão de crédito pode oferecer acesso gratuito à sua pontuação de crédito, ou você pode comprá-la de uma das agências de crédito.

Antes de solicitar, verifique seu relatório de crédito e analise-o em busca de erros que possam estar afetando negativamente sua pontuação. Você pode obter uma cópia gratuita de seus relatórios uma vez por semana de todas as três agências de crédito — Equifax, Experian e TransUnion — visitando AnnualCreditReport.com.

Dica do Bankrate

Se não houver erros no seu relatório, mas sua pontuação ainda não atingir 800, tente pagar qualquer crédito rotativo pendente para reduzir sua taxa de utilização de crédito. Se você solicitou recentemente um novo crédito, sua pontuação pode precisar de um ou dois meses para se recuperar da consulta rígida.

2. Pague suas dívidas rotativas

Além do histórico de pagamentos, sua taxa de utilização de crédito tem o maior impacto nas suas pontuações de crédito e, portanto, na sua capacidade de qualificação para uma taxa baixa. Manter um saldo mesmo que pequeno pode diminuir suas pontuações o suficiente para te tirar da corrida pelas taxas mais baixas de empréstimo pessoal.

Se você usou recentemente um cartão de recompensas para ganhar cashback ou recompensas de viagem, pague o saldo e dê a si mesmo um ou dois meses para sua pontuação de crédito se recuperar. Verifique seu relatório de crédito para garantir que o saldo esteja zero antes de solicitar um empréstimo pessoal com juros baixos.

Continuação da história  

3. Entenda sua relação dívida/renda

Quando você solicita um empréstimo — ou qualquer produto de crédito — os credores irão analisar sua relação dívida/renda (DTI) para determinar se você pode pagar sua possível prestação mensal. Para calcular seu DTI, some suas dívidas mensais que aparecem no seu relatório de crédito — incluindo cartões de crédito, empréstimos e outras dívidas regulares — e divida pelo seu rendimento mensal antes dos impostos. Seu DTI é o número final, expresso em porcentagem.

Em geral, quanto maior seu DTI, maiores serão suas taxas e menores suas chances de aprovação. A maioria dos credores busca DTIs máximos de 50%, mas para obter as taxas mais baixas disponíveis, você precisará de um DTI abaixo de 36%.

Dica do Bankrate

Para qualificar-se para um empréstimo pessoal, você precisará de uma renda estável. Rendimentos de salário ou por hora em tempo integral serão os mais fáceis de documentar. Se você é autônomo, recebe comissão variável ou é trabalhador sazonal, pode ser difícil obter um empréstimo pessoal com juros baixos.

4. Escolha o prazo mais curto que puder pagar

Normalmente, os credores oferecem as taxas mais baixas para prazos de três anos ou menos. Além disso, os juros têm menos tempo para acumular-se em um prazo de pagamento curto, reduzindo seus custos totais de juros.

Use uma calculadora de empréstimo pessoal para garantir que seu orçamento possa suportar o pagamento mais alto que vem com um prazo de pagamento mais curto. Se o pagamento for muito alto, considere reduzir o valor que planeja emprestar.

5. Pesquise os credores

As taxas e condições de empréstimo pessoal podem variar significativamente entre os credores. Embora pegar emprestado na sua instituição financeira atual possa ser uma opção fácil, você pode estar deixando dinheiro na mesa — outros credores podem oferecer uma taxa mais baixa.

**Credores online:** Normalmente, oferecem uma experiência totalmente digital com acesso a valores de empréstimo maiores do que os que você encontraria em bancos ou cooperativas de crédito.

**Bancos locais e nacionais:** Seu banco local pode ser uma boa escolha se você for um cliente estabelecido, e bancos podem ser uma boa opção se preferir atendimento presencial.

**Cooperativas de crédito federais:** Se você for elegível para associação, as cooperativas de crédito federais são conhecidas por oferecer algumas das taxas de empréstimo mais baixas do mercado.

**Plataformas de mercado online, como o Bankrate:** Se quiser economizar tempo ao percorrer os detalhes nos sites dos credores, pode solicitar em uma plataforma de mercado como o Bankrate e receber ofertas de vários credores com uma única solicitação.

Restringa sua lista lendo avaliações de credores de empréstimos pessoais e testando o atendimento ao cliente de um credor ligando com perguntas.

Dica do Bankrate

Fique atento às taxas de abertura de crédito, que podem chegar a 12% do valor do seu empréstimo. Quaisquer taxas de abertura serão automaticamente deduzidas dos fundos que você emprestar antes de recebê-los.

6. Procure por descontos

Descontos na taxa de juros podem ser uma ótima maneira de decidir entre dois credores que você está considerando. Você pode reduzir de 0,25 a 0,50 pontos percentuais na sua taxa ao se inscrever em pagamento automático, adicionar um co-emprestador qualificado ou usar os fundos para consolidar dívidas.

Pergunte sobre outros benefícios, como períodos de carência estendidos ou a opção de ajustar sua data de vencimento mensal. Você só saberá se tem acesso a eles se perguntar.

7. Solicite pré-qualificação

A maioria dos credores permite que você verifique suas taxas por meio de pré-qualificação antes de solicitar formalmente um empréstimo. Essa etapa não prejudicará seu crédito, pois requer apenas uma consulta de crédito suave. Embora você não receba uma oferta formal de empréstimo, pode usar a pré-qualificação para estimar a taxa que pode receber e eliminar credores que não sejam adequados.

Obtenha pré-qualificação com pelo menos três credores para ter uma ideia clara das taxas para as quais você se qualifica. Se usar um site de mercado como o Bankrate, normalmente receberá três ou mais ofertas com base nas informações fornecidas.

Os melhores empréstimos pessoais com juros baixos de 2025

Se você tem uma pontuação de crédito alta e renda estável, pode qualificar-se para uma das taxas de empréstimo pessoal mais baixas do mercado.

Saiba mais

Como funcionam as taxas de juros de empréstimos pessoais

Os credores avaliam vários fatores para determinar se você qualifica para um empréstimo pessoal com juros baixos, incluindo sua pontuação de crédito, status de emprego e relação dívida/renda.

Sua pontuação de crédito desempenha um papel importante porque indica aos credores quão bem você geriu seus empréstimos e outros produtos financeiros no passado. As pontuações FICO, que muitos credores e credores usam para tomar decisões de crédito, variam de 300 a 850. As taxas mais baixas geralmente são reservadas para tomadores com pontuações de crédito excelentes acima de 800, pois o risco de inadimplência é menor.

Você ainda pode ser aprovado com uma pontuação de crédito mais baixa, mas pode ser mais difícil. Também pode esperar uma taxa de juros mais alta e mais taxas.

Conclusão

Uma pontuação de crédito excelente, renda consistente e uma relação dívida/renda baixa são essenciais para garantir um empréstimo pessoal com juros baixos. Mas se suas finanças não estiverem nas melhores condições, considere dar um passo atrás para melhorar sua pontuação de crédito e reduzir sua taxa de utilização antes de solicitar.

Se não puder esperar e precisar dos fundos o mais rápido possível, também pode tentar solicitar com um co-emprestador ou inscrever-se para um desconto de pagamento automático para obter uma oferta melhor. O mais importante é pesquisar o melhor empréstimo pessoal com juros baixos para sua situação de crédito, pré-qualificar-se quando possível e comparar suas opções antes de contrair um empréstimo.

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