Tenho estado a pesquisar empréstimos pessoais recentemente e percebi que há mais do que apenas entrar num banco. Se estás a pensar num empréstimo de 10.000 dólares, aqui está o que aprendi que é mais importante.

A primeira coisa que os credores se preocupam é com a tua pontuação de crédito e rendimento. A maioria quer ver algo sólido - normalmente procuram pontuações em torno de 670 ou mais, embora alguns lugares sejam mais flexíveis e aceitem até 560. Eles também verificam quanto de dívida já estás a suportar em relação ao que ganhas (essa coisa da relação dívida/rendimento). A boa notícia é que não precisas de te candidatar às cegas. Podes pré-qualificar-te com vários credores em apenas alguns minutos sem que isso afete o teu crédito. Eles fazem uma verificação suave, dão-te algumas ofertas iniciais com base em informações básicas como o teu nome e rendimento, e voilà - tens uma ideia das taxas para as quais poderias realmente qualificar-te.

Depois de teres algumas ofertas de empréstimo de 10.000 dólares na mesa, compará-las corretamente faz uma grande diferença. Não olhes apenas para a taxa de juro - verifica o APR, pois isso inclui também as taxas. Também importa quanto tempo tens para pagar, porque isso afeta tanto o pagamento mensal como o interesse total. Alguns credores financiam no mesmo dia, enquanto outros podem demorar até cinco dias úteis. Se estiveres a consolidar dívidas, alguns pagarão diretamente aos teus credores em vez de te entregarem dinheiro. Ler avaliações sobre o serviço ao cliente e reputação do credor vale o tempo.

Quando realmente te candidatas, eles vão querer informações mais detalhadas - o teu número de Segurança Social, recibos de pagamento, extratos bancários. Junta tudo de antemão para não haver atrasos assim que fores aprovado. Depois disso, o dinheiro é depositado e começas a fazer pagamentos mensais. Como a maioria dos empréstimos pessoais tem taxas fixas, o teu pagamento mantém-se igual todos os meses, o que facilita o planeamento financeiro. Configurar pagamento automático é inteligente porque alguns credores até oferecem um pequeno desconto na taxa por isso.

Se a tua pontuação de crédito não for ótima, obter um empréstimo de 10.000 dólares é mais difícil, mas não impossível. Alguns credores mais novos usam métodos de avaliação diferentes, além da tua pontuação de crédito - eles olham para o teu quadro financeiro geral. Também podes adicionar um co-signatário com melhor crédito ou optar por um empréstimo garantido se tiveres colateral. Construir o teu crédito primeiro antes de te candidatar é sempre uma opção, especialmente se não estiveres com pressa.

O custo real depende da tua taxa de juro e do tempo que levares a pagar. Prazos mais longos significam pagamentos mensais menores, mas muito mais juros ao todo. Prazos mais curtos custam mais por mês, mas libertam-te da dívida mais rapidamente. Fazer as contas com uma calculadora de empréstimos antes de te comprometeres ajuda a perceber o que realmente funciona para o teu orçamento.