Tenho vindo a investigar algo que pode realmente importar mais do que a maioria das pessoas percebe quando se trata de planeamento de reforma - quando realmente reivindicas os teus benefícios do Seguro Social. É impressionante como muitas pessoas simplesmente fazem o pedido aos 62 anos, mas os dados contam uma história bastante diferente sobre o que realmente funciona.

Então, aqui está o que achei interessante. A idade média de reforma nos EUA para reivindicar o Seguro Social tem vindo a aumentar ao longo das últimas décadas. Em 1998, a maioria das pessoas reivindicava por volta dos 63 ou 64 anos. Em 2022, esse número tinha subido para cerca de 65 para os homens e 64,9 para as mulheres. Essa mudança aconteceu porque o governo alterou a idade de reforma completa de 65 para 67, dependendo do ano de nascimento, o que basicamente tornou mais valioso esperar.

Vamos falar de números por um segundo. Se reivindicaste em 2022, o benefício médio era cerca de 1.938 dólares por mês. Avançando para 2024, com ajustes pelo custo de vida, esse valor está agora mais próximo de 2.175 dólares. Mas aqui está o truque - alguém que reivindicou aos 65 em 2022 recebeu apenas cerca de 1.874 dólares. Isso está na verdade abaixo da média, o que te diz algo importante sobre quem reivindica cedo.

As pessoas que reivindicam cedo geralmente ganhavam menos durante as suas carreiras, tinham poupanças de reforma menores e, basicamente, precisavam do dinheiro mais cedo. Entretanto, aqueles que esperaram até aos 67 ou 70 tinham valores principais de seguro mais altos. A matemática fica bastante interessante quando consideras o aumento de 8% ao ano que recebes por cada ano que adias após a tua idade de reforma completa.

Agora, aqui é onde muita da sabedoria convencional se desmorona. Claro, 65 anos é frequentemente tratado como a idade padrão de reforma nos EUA, já que é quando o Medicare começa. Mas reivindicar o Seguro Social aos 65 anos pode na verdade ser um erro se puderes permitir-te esperar. Um estudo da United Income de 2019 descobriu que a maioria dos reformados maximiza a sua riqueza ao longo da vida ao esperar até aos 70. Apenas cerca de 10% fariam melhor aos 67, e apenas 8% realmente beneficiam de reivindicar antes dos 65.

O problema é que a situação de cada um é diferente. Se tens uma almofada financeira para adiar, a matemática geralmente funciona melhor quanto mais esperares. A menos que tenhas razões específicas para acreditar que a tua esperança de vida é mais curta do que a média, esperar até pelo menos à tua idade de reforma completa - idealmente aos 70 - tende a compensar. É uma dessas decisões de reforma onde seguir as tuas próprias circunstâncias importa muito mais do que seguir a multidão.