Então, tenho estado a analisar opções de hipoteca recentemente e, honestamente, a hipoteca a taxa fixa de 20 anos é um ponto de equilíbrio que muitas pessoas ignoram. A maioria pensa que é ou 15 ou 30 anos, mas há realmente um meio-termo sólido aqui.

Aqui está o ponto - se estás a olhar para as taxas de hipoteca atuais e elas estão bastante altas, uma hipoteca a taxa fixa de 20 anos pode oferecer-te condições melhores do que a opção padrão de 30 anos. Estás a pagar mais rapidamente, o que significa que o credor assume menos risco, por isso obténs uma taxa mais competitiva. Mas, ao contrário de uma hipoteca a 15 anos, o teu pagamento mensal não vai destruir completamente o teu orçamento também.

Deixa-me explicar por que isto importa. Com uma hipoteca a taxa fixa de 20 anos, estás a pagar significativamente menos juros ao longo da duração do empréstimo em comparação com um prazo de 30 anos. Se estás a considerar um empréstimo de 280.000 dólares, a diferença no total de juros pagos é realmente bastante substancial. Terminas em duas décadas em vez de três, o que parece muito melhor quando pensas a longo prazo.

A verdadeira atratividade é o fator de flexibilidade. Uma hipoteca a 15 anos exige pagamentos agressivos - é possível se tiveres fluxo de caixa, mas é apertado. Uma de 30 anos distribui as coisas, mas estás a perder dinheiro em juros. A hipoteca a taxa fixa de 20 anos fica exatamente no meio. Obténs taxas mais baixas do que a opção de 30 anos e pagamentos mensais mais baixos do que a de 15 anos. É o "goldilocks" dos prazos de hipoteca.

Agora, as desvantagens também são reais. O teu pagamento mensal é definitivamente mais alto do que numa hipoteca a 30 anos, por isso precisas de uma estabilidade de rendimento sólida. Se estás a esticar-te para fazer esse pagamento, estás a sacrificar flexibilidade por outros objetivos financeiros, como poupança para reforma ou investimentos. Alguns credores também são mais rigorosos na qualificação - olham com atenção para a tua relação dívida/rendimento, e uma hipoteca a 20 anos pode empurrar-te além do limite deles, mesmo que uma de 30 anos fosse possível.

Então, como consegues realmente obter a melhor taxa numa dessas? Primeiro, pesquisa. Pré-qualificar-te com vários credores não prejudica o teu crédito e dá-te números reais para comparar. Também vale a pena verificar programas governamentais como empréstimos FHA ou VA, se qualifies - às vezes oferecem condições melhores.

A tua pontuação de crédito importa mais do que as pessoas pensam. Qualquer coisa acima de 670 é sólida, e isso abre portas para taxas melhores. Se a tua pontuação for mais baixa, concentra-te em pagar as contas em dia e manter a utilização de crédito baixa antes de aplicar. Outro aspeto é aumentar o teu pagamento inicial - 20% tira-te da zona de PMI, o que economiza dinheiro todos os meses.

A relação DTI é outro fator importante. A maioria dos credores quer ver isso abaixo de 43%. Se for alto, paga as dívidas existentes ou tenta aumentar a tua renda, se possível. E, se estiveres realmente sério, um co-signatário com melhor crédito ou rendimento pode ajudar-te a qualificar para condições competitivas.

Honestamente, se estás a considerar uma hipoteca a 20 anos, vale a pena fazeres as contas tu mesmo para veres o que funciona para a tua situação. Existem calculadoras que podem mostrar-te os pagamentos mensais reais e o total de juros. Depois, compara com as opções de 15 e 30 anos para teres a visão completa. Se quiseres acompanhar diferentes produtos hipotecários e taxas enquanto pesquisa, plataformas como a Gate podem ser úteis para comparar vários instrumentos financeiros e opções num só lugar.