Малайзия: 5 цифровых банков открываются! В 2026 году криптовалюта получит бонусы от политики Анварa

Пять лицензированных цифровых банков Малайзии полностью запущены к 2025 году, что свидетельствует о переходе страны к более инклюзивной и технологичной финансовой экосистеме с высокодоходными сберегательными счетами с годовой ставкой от 3% до 4%. Премьер-министр Анвар заявил, что правительство рассматривает возможность разработки политики, официально признающей криптовалюты и блокчейн-технологии, подчеркнув, что развитие цифровых финансов идет очень быстро, и Малайзия должна ускорить свои темпы, что прокладывает путь к легализации криптовалют в 2026 году.

Пять цифровых банков меняют финансовый ландшафт

Все пять лицензированных цифровых банков были полностью запущены к 2025 году, что преобразило цифровой финансовый ландшафт Малайзии. GX Bank впервые появился в 2023 году, Aeon Bank и Boost Bank вышли на рынок в 2024 году. KAF Digital Bank начал работу 8 августа 2025 года после одобрения Банка Negara Malaysia (BNM). Полностью основанный на искусственном интеллекте (ИИ) цифровой банк Ryt Bank, поддерживаемый группой Yang Zhon Lee и Singapore Sea Ltd, начал работу 25 августа 2025 года.

Эти полностью цифровые банки без физических отделений привлекают большое внимание и закладывают основу для создания более конкурентоспособной и инклюзивной финансовой экосистемы. От высокодоходных «безопасных сберегательных счетов» до программ наград и других предложений — ставки, предлагаемые многими цифровыми банками, являются одними из самых конкурентных на рынке, составляя примерно 3%–4% годовых. В сравнении с этим, депозитные ставки в традиционных банках Малайзии обычно колеблются в диапазоне 2%–2,5%, что явно подчеркивает преимущество высоких доходов у цифровых банков.

Aeon Bank и GX Bank также заключили партнерские соглашения с страховыми компаниями, чтобы обслуживать группы, недостаточно охваченные традиционным рынком. По словам экспертов, цифровые банки сейчас сосредоточены на корпоративных счетах, что вызывает волну новых услуг, специально предназначенных для микро-, малых и средних предприятий (MSME) и крупных корпораций. Этот сдвиг означает, что цифровые банки больше не ограничиваются обслуживанием частных клиентов, а расширяют сферу своих услуг на корпоративное финансирование, включая платежи B2B, финансирование цепочек поставок и международные переводы в цифровом формате.

Особенности пяти крупнейших цифровых банков Малайзии

GX Bank: дебютировал в 2023 году, предлагает высокодоходные сберегательные счета и программы наград, самая большая клиентская база

Aeon Bank & Boost Bank: запущены в 2024 году, расширяют финансовую инклюзию через сотрудничество со страховыми компаниями

KAF Digital Bank: открыт в августе 2025 года, специализируется на корпоративных счетах и услугах для MSME

Ryt Bank: первая в стране полностью основанная на ИИ цифровая банка, поддерживаемая группой Yang Zhon Lee и Sea Ltd

Эти цифровые банки также работают над разрушением барьеров для сельских районов и работников gig-экономики. Аналитические технологии на базе ИИ позволяют предоставлять финансовые решения с скоростью и точностью, недоступной для традиционных банков. Для групп, ранее отвергнутых из-за отсутствия кредитной истории или стабильного дохода, цифровые банки используют альтернативные данные для оценки кредитоспособности, предоставляя им доступ к финансовым услугам.

Премьер-министр Анвар активно продвигает легализацию криптовалют

Премьер-министр Малайзии Анвар Ибрагим недавно заявил, что правительство рассматривает разработку политики, которая, в случае реализации, официально признает криптовалюты и блокчейн-технологии в Малайзии. Анвар сказал: «Развитие цифровых финансов идет очень быстро», добавив, что Малайзия должна ускорить свои темпы, чтобы не застрять в устаревшей финансовой системе. Такая ясная поддержка со стороны высшего руководства придает сильную уверенность в прорыве в криптополитике страны в 2026 году.

Для поддержки этого направления Малайзия запустила Центр инноваций цифровых активов, чтобы стимулировать финансовые инновации в рамках регулировочной рамки. Этот центр предоставляет песочницу, позволяющую финтех-компаниям и блокчейн-стартапам тестировать новые продукты и услуги в контролируемой среде. Модель регуляторной песочницы уже доказала свою эффективность в Сингапуре и Гонконге, способствуя инновациям при защите потребителей. Подобный подход показывает открытость Малайзии к цифровым финансам и криптовалютам.

Глобальный рынок криптовалют, как ожидается, продолжит расти в следующем году. В Малайзии эта перспектива проявляется в растущем интересе общественности, увеличении институционального участия и возобновлении обсуждений политики. Банковская и финансовая система Малайзии демонстрируют высокую устойчивость, практически не пострадали от недавнего спада на рынке криптовалют. Такая стойкость создает стабильную основу для более глубокой интеграции криптовалют в 2026 году.

Рост институционального участия — ключевой сигнал. За последние два года основные финансовые институты и технологические компании перешли от раздумий к активному участию в крипто. Если цифровые банки получат разрешение на предоставление криптовалютных услуг, это откроет для розничных инвесторов законные и удобные каналы для инвестиций. Такие банковские услуги на уровне банка значительно снизят входные барьеры и риски, способствуя популяризации криптовалют в Малайзии.

Глубокая интеграция цифровых банков и государственных мер

Помимо частных банковских услуг, цифровые банки в Малайзии все больше интегрируют свои сервисы с государственными мерами. Большинство экспертов считают, что это поможет более эффективно и справедливо распределять субсидии и денежную помощь, предоставляя альтернативу традиционным каналам, таким как электронные кошельки или системы на базе MyKad. Такое сотрудничество между правительством и цифровыми банками создает пространство для инноваций в финансовой экосистеме к 2026 году.

Отсутствие физических отделений у цифровых банков позволяет им с минимальными затратами охватывать удаленные районы. Раньше жители сельских районов и работники gig-экономики сталкивались с трудностями в получении финансовых услуг, а теперь они могут открыть счет, делать сбережения и брать кредиты через смартфон. Реализация этого инклюзивного подхода не только повышает финансовую включенность, но и стимулирует общее развитие экономики Малайзии. Чем больше людей получат доступ к финансовым услугам, тем выше будет уровень потребления и инвестиций, создавая положительный цикл.

Технологии анализа на базе ИИ — ключевое конкурентное преимущество цифровых банков. Ryt Bank, как первая в стране полностью основанная на ИИ цифровая банка, демонстрирует потенциал этой технологии. ИИ может в реальном времени анализировать модели потребления, колебания доходов и кредитное поведение клиентов, предоставляя персонализированные рекомендации и продукты. Такая точность и скорость недоступна при ручной проверке в традиционных банках. Кроме того, ИИ эффективно выявляет мошеннические операции и рисковые транзакции, повышая безопасность системы.

Три возможных сценария крипто-политики 2026 года

Взгляд на 2026 год показывает три возможных сценария развития крипто-политики в Малайзии. Самый оптимистичный — правительство официально признает криптовалюты в качестве легитимного класса активов, а цифровые банки смогут предоставлять услуги по торговле, хранению и кредитованию криптовалют. Это сделает Малайзии одним из самых дружественных юрисдикций для крипто в Юго-Восточной Азии, привлекая множество блокчейн-компаний и инвестиций. Наличие Центра инноваций цифровых активов обеспечит техническую платформу для такого прорыва.

Нейтральный сценарий — постепенное открытие. Правительство может сначала разрешить в рамках регуляционной песочницы пилотные проекты с криптовалютами для некоторых цифровых банков, а затем постепенно расширять этот опыт на всю отрасль. Такой осторожный подход балансирует между инновациями и рисками, что соответствует традиционному спокойному стилю регулирования в Малайзии. Опыт и данные, накопленные во время пилотных проектов, послужат основанием для последующих решений.

Консервативный сценарий — сохранение текущего положения. Если глобальный рынок криптовалют переживет масштабный крах или скандалы в области регулирования в 2026 году, правительство Малайзии может отложить легализацию криптовалют. Однако, учитывая ясную позицию Анвары и создание Центра инноваций цифровых активов, вероятность этого сценария невысока. Более вероятно, что даже при волатильности глобальных рынков, страна продолжит развивать крипто, хоть и с меньшей скоростью.

В любом случае, полное функционирование пяти цифровых банков создает инфраструктуру для финансовых инноваций в 2026 году. Когда банковская система полностью перейдет на цифровые технологии, интеграция криптовалютных сервисов станет значительно проще. Малайзия стоит на пороге эпохи цифровых финансов, и 2026 год станет ключевым для проверки выбранной стратегии.