Реальность пенсионных сбережений: что на самом деле имеют американцы на каждом этапе жизни

Участие, которое стоит американцам миллионы

Согласно данным Федеральной резервной системы, чуть более двух третей семей трудоспособного возраста накапливают пенсионные сбережения через 401(k) планы и аналогичные счета. Но вот что беспокоит: почти треть американцев полностью сидит на обочине. Причины предсказуемы, но настойчивы — инфляция сжимает месячные бюджеты, резервные фонды имеют приоритет над долгосрочными инвестициями, а высокопроцентные долги удерживают многих в режиме финансовой борьбы, а не накопления богатства.

Среди активно сберегающих, опрос GOBankingRates среди 1,000 работающих американцев выявил удивительный паттерн: самая большая группа (28%) накопила от $50,001 до $100,000 в своих 401(k). Данные показывают, что во всех возрастных группах балансы сосредоточены в этом среднем диапазоне гораздо чаще, чем предсказывает общепринятая мудрость.

Где на самом деле находятся возрастные группы Америки

Анализ по поколениям рассказывает более нюансированную историю, чем простые предположения о том, что “старшие люди имеют больше накоплений”.

Поколение Z и молодые миллениалы ( в возрасте 21-34 лет ) все еще строят свою основу. Примерно 65% имеют сбережения от $25,000 до $100,000. Пятая часть еще не достигла $25,000, в то время как 11% уже накопили от $100,001 до $500,000, что говорит о том, что ранняя дисциплина приносит плоды. Только 5% не имеют 401(k) вообще.

Старшие миллениалы ( в возрасте 35-43) демонстрируют интересное расхождение. Тревожные 10% не имеют 401(k), что выше, чем у их младших сверстников. Среди тех, кто откладывает, распределение довольно равномерное: 19% менее $25,000, 21% от $25,001 до $50,000, 28% в диапазоне от $50,001 до $100,000 и 18% от $100,001 до $500,000. Только 5% преодолели порог в $500,000.

Поколение X (возрастом 45-54) представляет собой головоломку. Несмотря на то, что у них есть на 15-20 лет больше, чем у миллениалов, для накопления богатства, их балансы почти идеально отражают более старших миллениалов: 17% имеют менее $25,000, 22% находятся в диапазоне $25,001-$50,000, 28% между $50,001-$100,000, 21% от $100,001-$500,000 и 5% выше $500,000. Это застой в накоплении заслуживает серьезного рассмотрения.

Старшие представители поколения X и младшие бумеры (в возрасте 55-64) сталкиваются с тревожной реальностью. На пороге выхода на пенсию их распределения едва отличаются от гораздо более молодых групп. Проценты следующие: 19% имеют менее $25,000, 21% между $25,001-$50,000, 28% в критическом диапазоне $50,001-$100,000, 17% от $100,001-$500,000 и 7% выше. Восемь процентов не имеют 401(k) вообще — часто полагаясь на пенсии, которые становятся все более редкими.

Американцы в пенсионном возрасте (65+) показывают самые тревожные признаки. Пятьдесят восемь процентов имеют $100,000 или меньше, при этом 36% имеют $50,000 или меньше. Только 8% накопили более $500,000. Примечательно, что 19% не имеют 401(k), что указывает на зависимость от Социального обеспечения, пенсий или других источников дохода.

Разрыв между уверенностью и реальностью

То, во что верят американцы, и то, что они на самом деле накапливают, показывает опасный разрыв в оптимизме.

Среди молодых взрослых 21% представителей поколения Z и молодых миллениалов ожидают выйти на пенсию с $100,001 до $500,000, в то время как 20% ожидают от $500,001 до $1 миллиона. Наиболее примечательно, что 22% считают, что они достигнут порога в миллион долларов — самая оптимистичная группа среди всех возрастов. Эта уверенность вполне объяснима, учитывая временные горизонты; у них есть десятилетия для накопления доходов.

Старшие миллениалы демонстрируют более сдержанные ожидания: 20% предсказывают пенсии ниже 50 000 долларов, 51% ожидают от 50 001 до $1 миллиона, и только 20% предполагают, что их доходы превысят $1 миллион. Поколение X прогнозирует аналогичные результаты, как и старшие миллениалы, несмотря на то, что они начали фазу накопления почти на два десятилетия раньше — это тревожный сигнал для прогресса.

Люди в возрасте 55-64 лет должны иметь четкое представление, однако прогнозы остаются разрозненными: 29% ожидают от $100,001 до $500,000, 22% предсказывают меньше $50,000, и только 9% считают, что они превысят $1 миллион.

Миллионный барьер: сколько на самом деле достигает этого?

Вот где восприятие встречается с суровой реальностью. Тридцать восемь процентов Американцев считают, что невозможно выйти на пенсию с $1 миллионом в своем 401(k). Тем не менее, менее 2% в настоящее время сообщают о наличии такой суммы — что свидетельствует о том, что барьер реальный, но преодолимый для дисциплинированных сберегателей.

Распределение доверия резко отличается. Поколение Z и молодые миллениалы наиболее оптимистичны, 14% “очень уверены”, что они достигнут $1 миллиона — хотя 40% думают, что шансы очень малы. Старшие миллениалы? Тридцать пять процентов говорят о “очень малых шансах”, а 34% считают это “невозможным”. Поколение X отражает этот пессимизм: 31% указывают на небольшие шансы, 42% считают это невозможным. Люди в возрасте 55-64 лет составляют самую мрачную когорту: 47% считают, что невозможно достичь $1 миллиона к моменту выхода на пенсию.

Понимание высшего эшелона: Хотя в этом опросе не указано, какой процент людей выходит на пенсию с $4,000,000 или более, данные предполагают, что этот процент крайне мал — менее 2% достигают даже $1 миллиона, поэтому многомиллионные балансы составляют, возможно, 0.5% или менее пенсионного населения. Эта концентрация подчеркивает, насколько исключительным становится значительное накопление богатства.

Что говорят эксперты, что у вас должно быть

Финансовые специалисты предлагают более четкие критерии, чем то, что в настоящее время достигают американцы.

Стив Секстон, генеральный директор Sexton Advisory Group, описывает правило: к 30 годам сэкономьте годовую зарплату; к 40 годам - три годовых зарплаты; к 50 годам - шесть годовых зарплат; а к 60 годам - восемь годовых зарплат. Он отмечает, что это отправная точка, требующая корректировок на инфляцию, медицинские расходы, иждивенцев и другие источники дохода.

Мэттью Клири, CFP в Sentinel Group, ставит более высокую планку: стремитесь накопить как минимум 10-кратный размер вашего дохода до выхода на пенсию к пенсионному возрасту. Планируйте жить на 80% от дохода до выхода на пенсию. “Этот план сбережений в сочетании с соответствующим инвестиционным планом обеспечит наилучшие шансы заменить 80% дохода на пенсии”, объясняет Клири.

Математика для цели в $1 миллион? 22-летний человек, инвестирующий до 67 лет с 8% годовых, должен откладывать всего 2,600 долларов в год. Если начать в 32 года, эта сумма вырастет до 5,800 долларов. Ранняя дисциплина существенно увеличивает накопления.

Основные выводы

Данные опроса выявляют неудобные истины: меньше американцев сберегают, чем обычно считается, те, кто сберегает, показывают удивительно схожие остатки по возрастным группам, а уверенность в достижении $1 миллионов остается низкой, несмотря на его теоретическую доступность. Разрыв между ожиданием и реальностью наиболее велик для тех, кто ближе всего к выходу на пенсию, что свидетельствует о том, что многим предстоят неприятные корректировки в будущем.

Для поколения Z сообщение обнадеживающее — начинать сейчас с дисциплинированных взносов делает амбициозные пенсионные цели достижимыми. Для всех остальных консультация с финансовымPlanner в течение 10 лет до выхода на пенсию больше не является необязательным советом; это необходимая сортировка.

Методология: Этот анализ основан на опросе GOBankingRates, проведенном с 16 по 22 ноября 2024 года среди 1,000 работающих американцев в возрасте от 21 года и старше, работающих не менее одного полного года, covering 14 вопросов о 401(k) балансах, ожиданиях от выхода на пенсию, паттернах взносов и консультациях с финансовыми советниками.