## Понимание скрытых затрат: почему наличные авансы по кредитным картам рискованны

Когда финансовые чрезвычайные ситуации возникают, кредитные карты часто кажутся быстрым решением. Многие держатели карт не осознают, что они могут снять наличные напрямую в банкомате, используя свою кредитную карту — функция, известная как денежный аванс. Но это удобство имеет высокую цену, которую большинство людей недооценят.

### Что вам нужно знать перед использованием вашей карты в банкомате

Перед тем как пытаться вывести наличные, убедитесь, что ваша кредитная карта поддерживает эту функцию. Ознакомьтесь с вашим соглашением с держателем карты в разделах, помеченных как "Годовая процентная ставка по наличным" и "Комиссия за наличные" — это указывает на то, что ваша карта совместима с банкоматами. Ваше выписка также может указывать отдельный лимит наличных средств, который обычно ниже вашего обычного лимита покупок.

Чтобы получить доступ к банкомату, вам понадобится PIN-код, связанный с вашей кредитной картой. Если вы не получили его, когда ваша карта пришла, свяжитесь с вашей кредитной компанией, чтобы запросить его — настройка обычно занимает 7-10 дней. Имейте в виду, что банкоматы вне сети могут взимать дополнительные комиссии за транзакции, поэтому заранее уточните эти расходы у вашего поставщика.

### Немедленное финансовое воздействие: комиссии и процентные ставки

Ущерб начинается в момент, когда вы снимаете наличные. Комиссионные сборы обычно составляют $10 или 5% от суммы займа — в зависимости от того, что больше. Например, получение $200 обойдется вам в 10 долларов, но заимствование $500 вызывает комиссию в $25 5% (.

Что делает наличные авансы по кредитным картам особенно проблематичными, так это структура процентов. В отличие от обычных покупок, которые имеют льготный период примерно в месяц, прежде чем начнут начисляться проценты, наличные авансы начинают накапливать проценты немедленно. Большинство кредитных компаний взимают значительно более высокие годовые процентные ставки (APR) за наличные авансы — обычно около 25% — по сравнению со стандартными ставками по покупкам. Эта более высокая ставка применяется с первого дня, без льготного периода для облегчения.

) Долгосрочный кредитный ущерб: за пределами первоначальных сборов

Последствия выходят далеко за пределы немедленных обвинений. Ваша кредитная компания может классифицировать вас как заемщика с высоким риском, особенно если вы берете несколько наличных авансов. Кредиторы рассматривают такое поведение как признак финансовых трудностей, что может привести к:

- **Сложности в получении дополнительного кредита**: Банки становятся осторожными в одобрении более высоких кредитных лимитов или предложении выгодных условий
- **Повышение ставки**: ваша текущая годовая процентная ставка (APR) может вырасти, или ваш счет может быть закрыт.
- **Снижение кредитного рейтинга**: Кэш-авансы увеличивают вашу кредитную нагрузку — процент доступного кредита, который вы используете. Поскольку кредитная нагрузка составляет 30% вашего кредитного рейтинга, превышение 20% вашего доступного кредита считается рисковым по версии FICO. Чем выше ваша нагрузка, тем выше вероятность, что вы не выполните свои обязательства в течение двух лет, согласно мнению экспертов по кредитным рейтингам.

По мере накопления долга ваш кредитный профиль ухудшается, что делает будущие заимствования более дорогими и трудными.

### Стратегии по минимизации ущерба

Хотя проценты по наличным авансам неизбежны, у вас есть варианты снизить сборы и защитить ваш кредит:

**Альтернативные методы вывода**: Некоторые кредитные компании предлагают креативные решения. Например, Discover позволяет клиентам забирать до ### наличными при оформлении покупки — вывод классифицируется как покупка, а не как наличный аванс, что исключает комиссии за банкоматы и транзакции. Ваш обычный годовой процентный рейтинг применяется без скрытых сборов. Обратите внимание, что Discover ограничивает это до $120 за 24-часовой период, хотя ваш конкретный ритейлер может установить более низкие лимиты.

**Банковские партнерства**: Ищите банки, которые возмещают комиссии за использование банкоматов, взимаемые другими учреждениями. Некоторые брокерские счета предлагают неограниченный бесплатный доступ к банкоматам по всем сетям, что делает их достойными рассмотрения, если вам часто нужны наличные.

**Карты для перевода баланса**: Эти продукты позволяют вам перевести существующие кредитные карточные балансы под нулевой процент на 12 и более месяцев. Однако сейчас их предлагают меньше эмитентов, и условия значительно варьируются — тщательно проведите исследование перед подачей заявки.

**Самый быстрый способ погашения**: Если вы берете наличный аванс, приоритизируйте его погашение как можно быстрее. Поскольку проценты начисляются ежедневно без льготного периода, каждый доллар, который вы должны, создает немедленные начисления. Задержка с погашением этого долга лишь усугубляет проблемы с денежным потоком и углубляет вашу финансовую яму.

Вывод: авансовые платежи по кредитным картам являются дорогостоящими мерами на случай чрезвычайных ситуаций, а не финансовыми решениями. Прежде чем прибегать к этому варианту, исчерпайте более безопасные альтернативы, такие как заимствование у друзей, переговоры с кредиторами или исследование личных займов с низким процентом.