Понимание вашего кредитного рейтинга 620: достаточно ли он хорош?

Если вы задаётесь вопросом, является ли кредитный рейтинг 620 хорошим, вы явно не одиноки. Тысячи американцев оказываются в точно такой же ситуации, часто задаваясь одним и тем же вопросом. Краткий ответ: кредитный рейтинг 620 попадает в диапазон «средний» — что означает, что он не отличный, но и не катастрофический. Это скорее как стоять на распутье в вашем кредитном пути. Это руководство поможет вам понять, что на самом деле означает этот показатель, почему он у вас есть и, что самое важное, как его улучшить.

Где находится ваш кредитный рейтинг 620 в спектре кредитоспособности

Итак, что на самом деле говорит кредитный рейтинг 620 о вас для кредиторов? Согласно FICO — модели оценки, на которую полагаются большинство кредиторов — 620 находится прямо в категории «средний». Три крупнейших агентства кредитных отчётов (Equifax, Transunion и Experian) используют эту систему для оценки вашей кредитоспособности.

Вот разбивка: баллы от 580 до 669 считаются «средними», а всё, что выше 670, переходит в категорию «хороший». Около одного из шести американцев (примерно 17%) имеют средний кредитный рейтинг, что показывает — вы явно не одиноки в этой ситуации. Однако большинство кредиторов смотрят не только на ваш FICO, они также анализируют баланс по кредитным картам, соотношение долга к доходу и общую финансовую картину.

С кредитным рейтингом 620 вы можете в целом рассчитывать на следующее:

• Ипотека: ваши возможности ограничены, но не отсутствуют
• Автокредиты: возможны, но с более высокими ставками
• Личные займы: доступны, особенно через кредитные союзы и онлайн-кредиторов
• Несекурированные кредитные карты: получить сложно
• Застрахованные кредитные карты: гораздо проще получить
• Аренда квартиры: возможное одобрение в зависимости от требований арендодателя

Распространённые причины кредитного рейтинга 620

Понимание того, как вы оказались с рейтингом 620, — первый шаг к тому, чтобы выйти за пределы диапазона «средний». Обычно на это влияют несколько факторов.

Просроченные или пропущенные платежи — в первую очередь. Они остаются в вашем кредитном отчёте и значительно ухудшают ваш рейтинг — особенно если они перешли в коллекцию. Другие распространённые причины — банкротство, изъятие залога или судебные решения, которые могут долго тень над вашим кредитным профилем.

Некоторые заемщики просто имеют ограничительную кредитную историю. Если вы только начинаете, у вас ещё может не быть достаточного опыта. Другие сталкивались с высоким использованием кредита — фактически, когда вы максимально используете доступные кредитные лимиты, что сигнализирует о финансовых трудностях кредиторам.

Хорошая новость? Кредитный рейтинг 620 часто находится на границе для некоторых видов кредитов. Вы достаточно близки к «хорошему» кредиту, чтобы значительные улучшения могли кардинально расширить ваши возможности. Это не приговор; это ситуация, которую можно исправить.

7 проверенных стратегий повышения вашего кредитного рейтинга 620

Готовы выйти за рамки «средний» и перейти в более выгодную категорию? Вот самые эффективные способы повысить ваш кредитный рейтинг 620 — от быстрых побед до долгосрочных улучшений.

Приоритезируйте своевременные платежи

История платежей составляет 30% вашего кредитного рейтинга — самый важный фактор. Пропуск даже одного платежа может навредить вам, а чем дольше он остаётся неоплаченным, тем больше ущерб. Настройте автоматические платежи, если возможно, и всегда старайтесь платить хотя бы минимальную сумму вовремя. Если у вас есть просроченные платежи, их погашение — ваш первый приоритет.

Боритесь с долгами

Использование кредита — сколько из вашего доступного кредита вы фактически используете — также составляет 30% вашего рейтинга. Если у вас долг в $4000 при лимите $5000, ваш показатель использования — 80%, что выглядит рискованно для кредиторов. Стремитесь держать его ниже 30%, а лучше — ниже 10%. Начинайте погашать самые большие долги в первую очередь, а если какие-то счета перешли в коллекцию, свяжитесь с кредитором, чтобы, возможно, убрать их из отчёта. Коллекционные счета могут ухудшать ваш рейтинг до семи лет, поэтому их устранение — важный шаг.

Будьте стратегичны при новых заявках

Каждый раз, когда вы подаёте заявку на кредит, кредитор делает «жёсткое» запрос, который временно понижает ваш рейтинг. С рейтингом 620 у вас уже ограниченные возможности, поэтому не усложняйте ситуацию, подавая заявки повсюду. Перед подачей изучите требования кредиторов, а если ищете ипотеку или автокредит, старайтесь подавать все заявки в течение двух недель, чтобы минимизировать ущерб от нескольких запросов.

Получите застрахованную кредитную карту

Застрахованные кредитные карты созданы специально для тех, кто восстанавливает кредит. Вы вносите депозит (например, $500), и получаете кредитный лимит, равный этой сумме. Это подтверждает вашу кредитоспособность для эмитента карты и помогает улучшить рейтинг — при ответственном использовании. Держите использование на уровне 10% или ниже и платите по счету вовремя каждый месяц. После демонстрации надёжности многие эмитенты со временем переведут вашу карту в разряд незастрахованных с более высоким лимитом.

Стать авторизованным пользователем

Если у вас есть родственник или друг с хорошим кредитом, который готов помочь, попросите его добавить вас в качестве авторизованного пользователя на его кредитной карте. Их положительная история платежей может быстро перенестись в ваш кредитный отчёт и повысить ваш рейтинг. Главное — чтобы они действительно платили вовремя — их ошибки тоже могут навредить вам.

Отчёт о платеже аренды

Ограниченная кредитная история? Компании вроде RentReporters могут сообщать о своевременной оплате аренды в три кредитных бюро, давая вам положительную историю без необходимости брать новый долг. Аналогично, Experian Boost добавит в ваш кредитный файл историю коммунальных платежей. Это небольшие шаги, но они складываются.

Обратитесь за профессиональной помощью

Если ситуация с кредитом кажется вам сложной или вам нужна помощь в оспаривании ошибок в отчёте, компания по восстановлению кредитов может провести вас через этот процесс. Это не волшебное решение, но иногда помощь экспертов стоит вложений.

Какие кредитные возможности доступны при рейтинге 620

Вам, вероятно, интересно: при рейтинге 620 что я вообще могу взять в кредит? Ответ более обнадеживающий, чем кажется.

Получение ипотеки с рейтингом 620

Вероятность одобрения ипотеки зависит от типа кредита и выбранного вами кредитора:

VA-займы (для военнослужащих и ветеранов) могут принять рейтинг 620, хотя некоторые кредиторы требуют 580 или выше. FHA-займы специально предназначены для заемщиков с низким рейтингом — вы можете претендовать при 500 баллах при взносе 10%, или при 580 при 3,5%. USDA-займы технически не имеют минимального требования от правительства, но кредиторы обычно хотят видеть около 640. Конвенциональные займы (Fannie Mae, Freddie Mac) обычно требуют 620-640.

Обмен: при рейтинге 620 ваш размер первоначального взноса и доход становятся ещё более важными для одобрения. Вы будете платить более высокие ставки, чем человек с рейтингом 750, но ипотека всё равно возможна.

Получение автокредита при 620

Автокредиторы осторожны — они берут на себя значительный риск, финансируя автомобиль. Ожидайте более высокие ставки по всему спектру. Однако многие кредиторы одобрят заемщиков с рейтингом 620, особенно если вы покупаете подержанный автомобиль, а не новый. Покупка подержанного авто может означать лучшие ставки и шансы на одобрение. Минус: если ваш рейтинг останется на уровне 620, вы можете заплатить тысячи дополнительных процентов за весь срок кредита по сравнению с человеком с «хорошим» рейтингом.

Доступность личных займов при 620

Вы можете получить личный займ с рейтингом 620, но ставки будут выше, чем у заемщиков с лучшими рейтингами. Кредитные союзы часто предлагают более низкие годовые проценты, чем традиционные банки, так что это хорошая отправная точка. Онлайн-кредиторы всё чаще специализируются на займах для людей с средним и плохим кредитом, что расширяет ваши возможности по сравнению с автокредитами или ипотекой. Также вы можете претендовать на:

• Экстренные займы
• Займы на консолидацию долгов
• Рассрочные кредиты

Варианты кредитных карт при рейтинге 620

При среднем кредитном рейтинге доступны как застрахованные, так и незастрахованные карты. Незастрахованные карты устанавливают лимит исходя из вашего рейтинга и дохода — ожидайте меньший лимит, чем у обладателей отличного кредита. Застрахованные карты привязаны к вашему депозиту, но дают проверенный путь к улучшению кредитной истории. Преимущество застрахованных карт — очень низкие требования к рейтингу, и лимит может увеличиваться со временем при хорошей платёжной дисциплине.

Перед подачей заявки на любую карту обязательно уточняйте требования к кредиту. И помните: подача нескольких заявок за короткий срок вредит вашему рейтингу больше, чем помогает. Подайте одну заявку, дождитесь решения и принимайте решение дальше.