Реальність заощаджень на пенсію: що насправді мають американці на кожному етапі життя

Участь, яка коштує американцям мільйони

Трохи більше двох третин сімей працездатного віку накопичують пенсійні заощадження через 401(k) плани та подібні рахунки, згідно з даними Федеральної резервної системи. Але ось проблема: майже третина американців зовсім не інвестують. Причини передбачувані, але постійні – інфляція стискає місячні бюджети, резервні фонди мають пріоритет над довгостроковими інвестиціями, а високі відсотки по боргах утримують багатьох у режимі фінансового гасіння пожеж, а не накопичення багатства.

Серед тих, хто активно заощаджує, опитування GOBankingRates серед 1,000 працюючих американців виявило несподівану закономірність: найбільша група (28%) накопичила від $50,001 до $100,000 у своїх 401(k). Дані свідчать про те, що серед усіх вікових груп залишки зосереджені в цьому середньому діапазоні набагато частіше, ніж передбачає звичайна мудрість.

Де насправді знаходяться вікові групи Америки

Розподіл за поколіннями розповідає більш тонку історію, ніж прості припущення про те, що “старші люди мають більше заощаджень”.

Покоління Z та молодші мілленіали ( віком 21-34 ) все ще будують свою основу. Приблизно 65% мають збереження від $25,000 до $100,000. П'ята частина ще не досягла $25,000, тоді як 11% вже накопичили від $100,001 до $500,000 — що свідчить про те, що рання дисципліна приносить плоди. Лише 5% не мають 401(k) взагалі.

Старші мілленіали ( віком 35-43) демонструють цікаве розходження. Тривожні 10% не мають 401(k), що більше, ніж у їх молодших колег. Серед тих, хто заощаджує, розподіл дивовижно рівний: 19% менше $25,000, 21% між $25,001-$50,000, 28% у діапазоні $50,001-$100,000, і 18% між $100,001-$500,000. Лише 5% перетнули поріг у $500,000.

Покоління X ( віком 45-54) представляє головоломку. Незважаючи на те, що у них є 15-20 років більше, ніж у міленіалів для накопичення багатства, їхні залишки майже ідеально відображають старших міленіалів: 17% менше $25,000, 22% в діапазоні $25,001-$50,000, 28% між $50,001-$100,000, 21% від $100,001-$500,000 і 5% понад $500,000. Це стагнація в накопиченні заслуговує серйозної уваги.

Старші представники покоління X та молодші бумери ( віком 55-64) стикаються з тривожною реальністю. На порозі виходу на пенсію їхні розподіли майже не відрізняються від значно молодших когорт. Відсотки такі: 19% менше $25,000, 21% від $25,001 до $50,000, 28% в критичному діапазоні $50,001-$100,000, 17% від $100,001 до $500,000, і 7% вище. Вісім відсотків зовсім не мають 401(k) — часто покладаючись на пенсії, які стають все більш рідкісними.

Американці у віці виходу на пенсію (65+) демонструють найяскравіші ознаки тривоги. П'ятдесят вісім відсотків мають $100,000 або менше, при цьому 36% володіють $50,000 або менше. Лише 8% накопичили більше $500,000. Важливо, що 19% не мають 401(k), що вказує на залежність від соціального забезпечення, пенсій або інших джерел доходу.

Прірва між впевненістю та реальністю

Те, у що вірять американці щодо того, що вони матимуть, порівняно з тим, що вони насправді накопичують, виявляє небезпечний розрив оптимізму.

Серед молодших дорослих 21% представників покоління Z та молодших мілленіалів очікують вийти на пенсію з $100,001 до $500,000, тоді як 20% прогнозують $500,001 до $1 мільйонів. Найбільш вражаюче, 22% вважають, що досягнуть порогу в мільйон доларів — найбільш оптимістична група серед усіх вікових категорій. Ця впевненість має сенс, враховуючи часові горизонти; у них є десятиліття для нарощування доходів.

Старші мілленіали демонструють більш помірковані очікування: 20% прогнозують вихід на пенсію з менше ніж $50,000, 51% очікують від $50,001 до $1 мільйона, і лише 20% сподіваються перевищити $1 мільйон. Покоління X прогнозує подібні результати до старших мілленіалів, незважаючи на те, що вони увійшли в фазу накопичення майже на два десятиліття раніше — тривожний сигнал для прогресу.

Ті, хто у віці 55-64 років, повинні мати чітке розуміння, проте прогнози залишаються розрізненими: 29% очікують $100,001-$500,000, 22% прогнозують менше $50,000, а лише 9% вважають, що вони перевищать $1 мільйон.

Мільйонна бар'єра: скільки насправді досягають її?

Ось де сприйняття зустрічається з жорсткою реальністю. Тридцять вісім відсотків американців вважають, що “неможливо” вийти на пенсію з $1 мільйоном у своєму 401(k). Проте менш ніж 2% наразі повідомляють, що мають таку суму — що свідчить про те, що бар'єр є реальним, але подоланим для дисциплінованих заощаджувачів.

Розподіл впевненості є різким. Покоління Z та молодші мілленіали є найбільш оптимістичними, 14% “дуже впевнені”, що досягнуть $1 мільйона — хоча 40% вважають, що існує “дуже маленька ймовірність”. Старші мілленіали? Тридцять п'ять відсотків вказують на “дуже маленьку ймовірність”, а 34% вважають це “неможливим”. Покоління X відображає цей песимізм: 31% вказують на мізерні шанси, 42% вважають це неможливим. Ті, хто у віці 55-64 років, є найпесимістичнішою групою: 47% вважають, що досягти $1 мільйона до виходу на пенсію неможливо.

Розуміння вищої еліти: Хоча в цьому опитуванні безпосередньо не йдеться про те, який відсоток людей виходить на пенсію з $4,000,000 або більше, дані свідчать про те, що він вкрай малий — менше 2% досягають навіть $1 мільйон, тому багатства в кілька мільйонів складають, можливо, 0.5% або менше від пенсійного населення. Ця концентрація підкреслює, наскільки винятковим стає накопичення значного багатства.

Що кажуть експерти, що ви повинні мати

Фінансові фахівці пропонують чіткіші орієнтири, ніж ті, яких досягають американці в даний час.

Стив Секстон, генеральний директор Sexton Advisory Group, викладає правило: до ваших 30 років заощаджуйте річну зарплату; до 40 років три річні зарплати; до 50 років шість річних зарплат; а до 60 років вісім річних зарплат. Він зазначає, що це вихідна точка, яка потребує коригувань з урахуванням інфляції, медичних витрат, утриманців та інших джерел доходу.

Метью Клірі, CFP у Sentinel Group, ставить вищу планку: прагніть заощадити щонайменше 10 разів ваш дохід до виходу на пенсію до віку виходу на пенсію. Плануйте жити на 80% доходу до виходу на пенсію. “Цей план заощаджень разом з відповідним інвестиційним планом надасть найкращі шанси на заміну 80% доходу на пенсії,” пояснює Клірі.

Математика для мети в $1 мільйон? 22-річний, який інвестує до 67 років з 8% річних, повинен заощаджувати лише 2,600 доларів щорічно. Якщо почати в 32 роки, ця сума зростає до 5,800 доларів. Рання дисципліна має величезний ефект.

Основні висновки

Дані опитування виявляють незручні істини: менше американців заощаджують, ніж зазвичай вважається, ті, хто заощаджує, демонструють вражаюче схожі залишки в різних вікових групах, а впевненість у досягненні $1 мільйонів залишається низькою, незважаючи на теоретичну доступність. Різниця між очікуваннями та реальністю найбільша для тих, хто найближче до виходу на пенсію, що вказує на те, що багатьом доведеться зіткнутися з неприємними коригуваннями в майбутньому.

Для покоління Z повідомлення є сповненим надії — починаючи зараз з дисциплінованими внесками, амбітні цілі на пенсію стають досяжними. Для всіх інших консультація з фінансовим планувальником за 10 років до виходу на пенсію більше не є необов'язковою порадою; це необхідна тріажа.

Методологія: Цей аналіз базується на опитуванні GOBankingRates, проведеному з 16 по 22 листопада 2024 року серед 1 000 працюючих американців віком від 21 року, які працюють не менше одного повного року, що охоплює 14 питань про 401(k) залишки, очікування щодо пенсії, патерни внесків та консультації з фінансовими консультантами.