## Розуміння прихованих витрат: Чому готівкові аванси по кредитних картках є ризикованими

Коли фінансові надзвичайні ситуації трапляються, кредитні картки часто виглядають як швидке рішення. Багато власників карток не усвідомлюють, що вони можуть зняти готівку безпосередньо з банкомату, використовуючи свою кредитну картку — функцію, відому як готівковий аванс. Але ця зручність має високу ціну, яку більшість людей недооцінює.

### Що потрібно знати перед використанням картки в банкоматі

Перед спробою зняття готівки перевірте, чи підтримує ваша кредитна картка цю функцію. Ознайомтеся з угодою для власників карток у розділах, позначених "Годова процентна ставка за готівкові аванси" та "Комісія за готівкові аванси" — це вказує на те, що ваша картка сумісна з банкоматом. У вашій виписці також може бути вказано окремий кредитний ліміт для готівкових авансів, зазвичай нижчий за ваш звичайний ліміт на покупки.

Щоб отримати доступ до банкомату, вам знадобиться PIN-код, пов'язаний з вашою кредитною карткою. Якщо ви не отримали його, коли ваша картка надійшла, зв'яжіться зі своєю кредитною компанією, щоб запитати його — налаштування зазвичай займає 7-10 днів. Майте на увазі, що банкомати, які не входять до мережі, можуть стягувати додаткові комісії за транзакції, тому підтверджуйте ці витрати з вашим постачальником заздалегідь.

### Негайний фінансовий вплив: комісії та процентні ставки

Збитки починаються в момент, коли ви знімаєте готівку. Транзакційні збори зазвичай становлять $10 або 5% від позиченої суми — що більше. Наприклад, взявши $200 , ви витрачаєте $10, але позичивши $500 , ви сплачуєте комісію $25 5%(.

Особливу проблему з грошовими позиками на кредитних картах становить структура відсотків. На відміну від звичайних покупок, які користуються пільговим періодом приблизно в один місяць перед початком нарахування відсотків, грошові позики починають накопичувати відсотки негайно. Більшість компаній, що випускають кредитні картки, стягують суттєво вищі річні відсоткові ставки (APR) за грошові позики — зазвичай близько 25% — у порівнянні зі стандартними ставками на покупки. Ця вища ставка застосовується з першого дня, без пільгового періоду для полегшення.

) Довгострокове пошкодження кредиту: за межами початкових зборів

Наслідки виходять далеко за межі негайних звинувачень. Ваша кредитна картка може бути позначена вашою компанією як позичальник з високим ризиком, особливо якщо ви берете кілька грошових авансів. Кредитори вважають таку поведінку ознакою фінансових труднощів, що може призвести до:

- **Складність отримання додаткового кредиту**: Банки стають обережними у затвердженні вищих кредитних лімітів або пропозиції вигідних умов
- **Зростання ставки**: Ваша існуюча APR може зрости, або ваш рахунок може бути закрито.
- **Зниження кредитного рейтингу**: Грошові аванси підвищують ваш коефіцієнт використання кредиту — відсоток доступного кредиту, який ви використовуєте. Оскільки використання кредиту становить 30% вашого кредитного рейтингу, перевищення 20% від вашого доступного кредиту вважається ризиковим за версією FICO. Чим вищий ваш коефіцієнт використання, тим більша ймовірність, що ви не зможете виконати свої зобов'язання протягом двох років, згідно з експертами з кредитного рейтингу.

У міру накопичення боргу ваш кредитний профіль погіршується, роблячи майбутнє кредитування дорожчим і важчим.

### Стратегії для мінімізації шкоди

Хоча відсоткові збори за готівкові аванси неминучі, у вас є можливості зменшити збори та захистити свій кредит:

**Альтернативні методи виведення**: Деякі компанії кредитних карток пропонують креативні рішення. Наприклад, Discover дозволяє клієнтам позичати до ### готівкою під час оформлення покупки — виведення класифікується як покупка, а не як готівковий аванс, що усуває комісії за банкомати та транзакції. Застосовуються ваші звичайні річні відсоткові ставки без прихованих зборів. Зверніть увагу, що Discover обмежує цю суму до $120 за 24-годинний період, хоча ваш конкретний роздрібний продавець може накладати нижчі обмеження.

**Банківські партнерства**: Шукайте банки, які компенсують комісії за зняття готівки в банкоматах інших установ. Деякі брокерські рахунки пропонують необмежений безкоштовний доступ до банкоматів по всіх мережах, що робить їх вартими розгляду, якщо ви часто потребуєте готівки.

**Картки для переказу балансу**: Ці продукти дозволяють переказувати існуючі залишки кредитних карток без відсотків на 12+ місяців. Однак зараз їх пропонують менше емітентів, і умови значно різняться — ретельно досліджуйте перед поданням заявки.

**Найшвидший спосіб погашення**: Якщо ви вирішите скористатися грошовим авансом, намагайтеся погасити його якомога швидше. Оскільки відсотки нараховуються щодня без пільгового періоду, кожен долар, який ви винні, генерує негайні витрати. Залишаючи цей борг незмінним, ви лише погіршуєте проблеми з грошовими потоками та заглиблюєте свою фінансову яму.

Основна думка: готівкові аванси за кредитними картками є дорогими екстреними заходами, а не фінансовими рішеннями. Перш ніж вдаватися до цього варіанту, вичерпайте більш безпечні альтернативи, такі як позика у друзів, переговори з кредиторами або розгляд низькопроцентних особистих кредитів.